Plus1 Kredit Erfahrungen: Ist die Umschuldung seriös?

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Wer mehrere Kredite, Kreditkarten oder Ratenkäufe gleichzeitig abbezahlt, verliert schnell den Überblick.

Genau hier setzt der Anbieter Plus1 (https://www.plus1.com/de) an: Das Portal konzentriert sich auf die Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten. Mehrere laufende Zahlungsverpflichtungen sollen dabei in einem neuen Kredit gebündelt werden, sodass im Idealfall nur noch eine monatliche Rate übrig bleibt.

Interessant ist Plus1 insbesondere deshalb, weil sich das Angebot nicht ausschließlich an Kreditnehmer mit einwandfreier Bonität richtet. Auch negative SCHUFA-Einträge, Mahnungen oder Inkassoforderungen bedeuten nach Angaben des Anbieters nicht zwangsläufig eine Ablehnung.

Eine Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung ist Plus1 allerdings nicht: Einkommen, bestehende Verpflichtungen und die finanzielle Gesamtsituation werden vor einer Zusage geprüft.

In unserem Plus1-Erfahrungsbericht schauen wir deshalb genauer hin. Wir untersuchen nicht nur, wie der Antrag funktioniert, sondern auch, wer tatsächlich hinter dem Angebot steckt, welche Voraussetzungen gelten, wie Plus1 mit negativen SCHUFA-Merkmalen umgeht und mit welchen Kosten Kreditnehmer rechnen müssen.

Besonders wichtig ist dabei die Frage, ob sich eine Umschuldung finanziell tatsächlich lohnt. Eine niedrigere monatliche Rate klingt zunächst attraktiv, bedeutet aber nicht automatisch einen günstigeren Kredit. Wird beispielsweise die Laufzeit deutlich verlängert, können die Gesamtkosten trotz geringerer Monatsrate höher ausfallen. Deshalb betrachten wir neben der monatlichen Belastung insbesondere Zinssatz, Laufzeit und Gesamtbetrag.

Viel Spaß mit dem Erfahrungsbericht!

Wichtiger Tipp vorab: Hole Dir Vergleichsangebote für Umschuldungen ein!

• Es gibt keine Garantie, dass Du bei Plus1 eine genehmigte Umschuldung erhältst.
• Plus1 fordert ein recht hohes Nettoeinkommen von mindestens 1.500 €.
• Außerdem gibt es keine Garantie, dass das Angebot von Plus1 auch tatsächlich das günstigste ist, das Du erhalten kannst.

Frage daher bei den folgenden Anbietern ebenfalls an, um belastbare Angebote zu erhalten und aus dem günstigsten Angebot zu wählen.

Schritt 1: Smava als Profi für günstige Umschuldung

Smava arbeitet mit einer riesigen Zahl an verschiedenen Banken zusammen: Du könntest hier also ein sehr günstiges Angebot zur Umschuldung Deiner Kredite erhalten.

Smava wird sogar von Finanztip als empfehlenswerter Anbieter zur Umschuldung empfohlen.

Die Vorgehensweise ist dabei ganz einfach:

• Den Kreditvergleich von Smava >> öffnen.
• „Umschuldung“ beim Verwendungszweck auswählen.
• Bei „Kreditsumme“ Deine aktuelle Restschuld eintragen: Also die Summe Deiner Schulden aus Krediten, Kreditkarten, Ratenkäufen und so weiter, welche Du zusammenlegen möchtest.
• Anschließend erhältst Du ein (häufig sehr günstiges und attraktives) Angebot für die Umschuldung.

So kannst Du ganz einfach mehrere Kredite zusammenlegen oder Deine (teuren) Kreditkartenschulden auf einen Schlag bezahlen. Auch Ratenkäufe und Dispos kannst Du so im Rahmen der Umschuldung komplett tilgen.

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– Hohe Wahrscheinlichkeit für Kreditvergabe.
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Ein ebenfalls von Finanztip empfohlener Anbieter für die Umschuldung ist Verivox: Auch dort kann man kostengünstige Umschuldungen erhalten.

Auch Verivox kann als Kreditvergleichsportal eine große Anzahl verschiedener Banken vergleichen.

Wer am Ende das günstigste Angebot für die Ablösung Deiner Kredite anbietet, lässt sich im Voraus nur schwer absehen – es kann sich daher lohnen, mehrere Angebote einzuholen.

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In aller Kürze: Frage zunächst bei den bekannten Portalen unter

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Plus1 Kredit: Das Wichtigste in Kürze

Plus1 ist in Deutschland vor allem auf die Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten spezialisiert. Dabei können verschiedene finanzielle Verpflichtungen gebündelt und durch einen neuen Kredit ersetzt werden.

Nach Angaben des Anbieters sind Kreditsummen von bis zu 20.000 Euro möglich. Voraussetzung ist unter anderem ein regelmäßiges monatliches Nettoeinkommen von mindestens 1.500 Euro. Auch ein gemeinsamer Antrag mit einem Mitantragsteller ist möglich.

Eine Besonderheit ist der Umgang mit der Bonität. Plus1 weist ausdrücklich darauf hin, dass negative SCHUFA-Einträge nicht automatisch zu einer Ablehnung führen. Unter bestimmten Voraussetzungen können sogar bestehende Inkassoforderungen in eine Umschuldung einbezogen werden. Entscheidend bleibt jedoch immer die individuelle Kreditprüfung.

Plus1 ist dabei nicht selbst die kreditgebende Bank in Deutschland. Die Plus 1 Germany GmbH tritt als Darlehensvermittlerin auf. Der eigentliche Kreditgeber ist die schwedische 0TO9 AB. Dieser Unterschied sollte Kreditnehmern vor Vertragsabschluss bewusst sein.

Eine weitere Besonderheit des Angebots ist die mögliche Zinssenkung während der Rückzahlung. Nach Angaben von Plus1 kann der Zinssatz nach zwei Jahren und anschließend jährlich sinken, sofern die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt werden.

Plus1 Vorteile und Nachteile auf einen Blick

Vorteile

• Spezialisierung auf die Umschuldung mehrerer Verbindlichkeiten
• negative SCHUFA-Einträge führen nicht grundsätzlich zur Ablehnung
• unter bestimmten Voraussetzungen können Inkassoforderungen berücksichtigt werden
• Kreditsummen von bis zu 20.000 Euro
• gemeinsamer Antrag mit Mitantragsteller möglich
• bestehende Kredite können zu einer monatlichen Rate zusammengeführt werden
• mögliche Zinssenkungen während der Laufzeit
• vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich

Nachteile

• kein typischer frei verwendbarer Ratenkredit
• eine Kreditzusage ist auch bei erfüllten Grundvoraussetzungen nicht garantiert
• die tatsächlichen Konditionen hängen von der individuellen Bonitätsprüfung ab
• eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht zwangsläufig niedrigere Gesamtkosten
• bei schwächerer Bonität können die angebotenen Zinsen entsprechend höher ausfallen
• für eine vorzeitige Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen
• der eigentliche Kreditgeber ist nicht die deutsche Plus 1 Germany GmbH, sondern die schwedische 0TO9 AB

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Unsere erste Einschätzung zu Plus1

Plus1 kann durchaus spannend sein, wenn man Kredite umschulden möchte.

Das Konzept von Plus1 ist vor allem für Kreditnehmer interessant, die bereits mehrere finanzielle Verpflichtungen haben und diese übersichtlicher strukturieren möchten. Besonders relevant kann das Angebot für Verbraucher sein, deren Bonität nicht mehr optimal ist und die deshalb bei klassischen Banken Schwierigkeiten mit einer Umschuldung haben.

Dass ein negativer SCHUFA-Eintrag nicht automatisch zum Ausschluss führt, unterscheidet Plus1 von vielen klassischen Kreditangeboten. Das sollte allerdings nicht mit einem „Kredit ohne SCHUFA“ verwechselt werden.

Plus1 führt eine Bonitätsprüfung durch und entscheidet anhand der individuellen finanziellen Situation, ob und zu welchen Konditionen eine Umschuldung angeboten werden kann.

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– Dort erfolgt die Kreditvergabe nicht auf Basis Deines SCHUFA-Scores.
– Es gibt weder eine SCHUFA-Abfrage noch einen SCHUFA-Eintrag.
– Mindesteinkommen: 1.300 € netto im Monat.
– Sehr hohe Wahrscheinlichkeit für Kreditvergabe.

Entscheidend ist deshalb das konkrete Kreditangebot. Wer von Plus1 eine deutlich niedrigere Monatsrate angeboten bekommt, sollte prüfen, wodurch diese Ersparnis zustande kommt. Besonders wichtig sind der effektive Jahreszins, die neue Laufzeit und der insgesamt zurückzuzahlende Betrag.

Genau diese Punkte untersuchen wir in unserem Plus1-Test genauer. Dabei schauen wir uns sowohl die offiziellen Konditionen und den Ablauf der Kreditvergabe als auch die Erfahrungen bestehender Kunden an. Am Ende soll sich damit eine klare Antwort auf zwei Fragen geben lassen: Wie seriös ist Plus1 – und für wen lohnt sich eine Umschuldung über den Anbieter tatsächlich?

Plus1 Kredit im Test: Konditionen und wichtigste Daten

Bevor wir uns den Anbieter, den Antrag und die Erfahrungen bestehender Kunden im Detail ansehen, lohnt sich ein Blick auf die wichtigsten Rahmenbedingungen. Denn beim Plus1 Kredit gibt es einen entscheidenden Unterschied zu vielen klassischen Ratenkrediten: Im Mittelpunkt steht nicht die Finanzierung einer neuen Anschaffung, sondern die Umschuldung bereits bestehender Verbindlichkeiten.

Das Ziel besteht darin, mehrere laufende Kredite und andere Schulden in einer Finanzierung zusammenzufassen. Dadurch kann die monatliche Belastung sinken und die Rückzahlung übersichtlicher werden.

Wie attraktiv eine solche Umschuldung tatsächlich ist, hängt allerdings von den individuell angebotenen Konditionen ab.

Plus1 Kredit: Konditionen im Überblick

Die Tabelle zeigt bereits, dass sich Plus1 in einigen Punkten von einem gewöhnlichen Bankkredit unterscheidet. Besonders auffällig sind die Spezialisierung auf Umschuldungen und die Möglichkeit, dass auch Antragsteller mit negativen Bonitätsmerkmalen berücksichtigt werden.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Plus1 auf eine Bonitätsprüfung verzichtet.

Wie hoch ist der Plus1 Kredit?

Über Plus1 können bestehende Verbindlichkeiten bis zu einer Kreditsumme von 20.000 Euro umgeschuldet werden. Damit richtet sich das Angebot in erster Linie an Verbraucher mit kleineren und mittleren bestehenden Kreditverpflichtungen.

Die maximal mögliche Kreditsumme bedeutet allerdings nicht, dass jeder Antragsteller automatisch 20.000 Euro erhält. Welche Summe tatsächlich angeboten werden kann, hängt von der individuellen finanziellen Situation ab.

Bei der Prüfung spielen unter anderem das regelmäßige Einkommen und die bereits bestehenden finanziellen Verpflichtungen eine Rolle. Hinzu kommen weitere Informationen, anhand derer beurteilt wird, ob die neue monatliche Rate dauerhaft tragbar erscheint.

Wer beispielsweise 12.000 Euro an bestehenden Verbindlichkeiten ablösen möchte, benötigt deshalb nicht nur ein ausreichend hohes Einkommen. Plus1 muss im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung auch zu dem Ergebnis kommen, dass die neue Finanzierung voraussichtlich ordnungsgemäß zurückgezahlt werden kann.

Wofür kann der Plus1 Kredit verwendet werden?

Der Plus1 Kredit ist in erster Linie für die Umschuldung bestehender Schulden vorgesehen.

Dazu können je nach individueller Situation beispielsweise Ratenkredite, Kreditkartenschulden, Kreditlinien oder offene Beträge aus Ratenkäufen gehören. Eine Besonderheit ist, dass nach Angaben des Anbieters unter bestimmten Voraussetzungen auch Inkassoforderungen berücksichtigt werden können.

Das Prinzip ist relativ einfach: Statt mehrere Gläubiger separat zu bezahlen, werden die ausgewählten Verbindlichkeiten durch die neue Finanzierung abgelöst. Anschließend zahlt der Kreditnehmer die vereinbarte Rate für den neuen Kredit.

Aus mehreren monatlichen Zahlungen kann dadurch eine einzige werden.

Das kann beispielsweise relevant sein, wenn gleichzeitig ein alter Ratenkredit, eine Kreditkarte und mehrere Ratenkäufe bedient werden müssen. Die Umschuldung kann in einem solchen Fall nicht nur die Übersicht verbessern, sondern unter günstigen Bedingungen auch die monatliche Belastung reduzieren.

Ob dabei tatsächlich Geld gespart wird, ist jedoch eine andere Frage.

Wie hoch sind die Zinsen bei Plus1?

Der Zinssatz gehört zu den wichtigsten Punkten bei unserer Bewertung. Schließlich entscheidet er gemeinsam mit Kreditsumme und Laufzeit darüber, wie teuer die Umschuldung letztendlich wird.

Bei Plus1 werden die konkreten Konditionen individuell ermittelt. Deshalb sollte ein persönliches Kreditangebot immer anhand des effektiven Jahreszinses beurteilt werden.

Ein niedrigerer Monatsbetrag allein reicht für einen sinnvollen Vergleich nicht aus.

Ein einfaches Beispiel zeigt das Problem:
Angenommen, ein Kreditnehmer zahlt für seine bestehenden Verbindlichkeiten insgesamt 500 Euro pro Monat. Nach einer Umschuldung beträgt die neue Rate nur noch 300 Euro. Auf den ersten Blick ergibt sich damit eine monatliche Entlastung von 200 Euro. Das bedeutet aber noch nicht, dass die Umschuldung günstiger ist. Wird die Rückzahlungsdauer erheblich verlängert, können über die gesamte Laufzeit mehr Zinsen anfallen. Der Kreditnehmer verfügt dann zwar jeden Monat über mehr finanziellen Spielraum, zahlt insgesamt möglicherweise aber mehr.

Bei einem Plus1-Angebot sollten deshalb mindestens vier Werte miteinander verglichen werden:

• effektiver Jahreszins
• monatliche Rate
• Laufzeit
• Gesamtbetrag aller Rückzahlungen

Erst dieser Vergleich zeigt, ob die Umschuldung tatsächlich günstiger ist oder hauptsächlich die monatliche Belastung reduziert.

Wie hoch muss das Einkommen für Plus1 sein?

Plus1 nennt als grundlegende Voraussetzung ein regelmäßiges Nettoeinkommen von mindestens 1.500 Euro pro Monat.

Auch diese Grenze sollte nicht als automatische Zusage verstanden werden.

Ein Einkommen von beispielsweise 1.600 Euro kann für einen kleineren Kredit ausreichend sein, während dieselbe Einkommenshöhe bei hohen bestehenden Verpflichtungen möglicherweise nicht genügt. Entscheidend ist letztendlich, wie viel Geld nach den regelmäßigen Ausgaben und finanziellen Verpflichtungen zur Bedienung des neuen Kredits zur Verfügung steht.

Das Mindesteinkommen ist damit lediglich eine grundlegende Zugangsvoraussetzung. Die tatsächliche Kreditentscheidung erfolgt individuell.

Ist ein Plus1 Kredit trotz negativer SCHUFA möglich?

Einer der interessantesten Punkte des Angebots ist der Umgang mit negativen SCHUFA-Merkmalen.

Nach Angaben von Plus1 führt ein negativer SCHUFA-Eintrag nicht automatisch zur Ablehnung eines Antrags. Statt ausschließlich auf einen einzelnen Score oder Eintrag zu schauen, soll die finanzielle Gesamtsituation des Antragstellers berücksichtigt werden.

Das kann Plus1 insbesondere für Verbraucher interessant machen, die aufgrund früherer Zahlungsprobleme Schwierigkeiten haben, bei einer klassischen Bank eine Umschuldung zu erhalten.

Allerdings muss hier eine wichtige Unterscheidung getroffen werden:

Plus1 bietet keinen Kredit ohne Bonitätsprüfung an.

Die SCHUFA und andere Informationen zur finanziellen Situation können Bestandteil der Kreditwürdigkeitsprüfung sein. Ein negativer Eintrag kann zwar akzeptiert werden, die Kreditvergabe bleibt aber von der individuellen Prüfung abhängig.

Eine Formulierung wie „Plus1 Kredit ohne SCHUFA“ wäre deshalb irreführend.

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– Es gibt weder eine SCHUFA-Abfrage noch einen SCHUFA-Eintrag.
– Mindesteinkommen: 1.300 € netto im Monat.
– Sehr hohe Wahrscheinlichkeit für Kreditvergabe.

Wie Plus1 mit negativen Einträgen, Inkasso und anderen Bonitätsproblemen konkret umgeht, untersuchen wir später noch ausführlich in einem eigenen Abschnitt.

Kann ein Mitantragsteller den Plus1 Kredit verbessern?

Plus1 ermöglicht grundsätzlich auch einen gemeinsamen Antrag mit einem zweiten Kreditnehmer.

Das kann relevant sein, wenn das Einkommen oder die Bonität eines einzelnen Antragstellers für die gewünschte Umschuldung nicht ausreicht. Bei einem gemeinsamen Antrag können die finanziellen Verhältnisse beider Personen in die Prüfung einfließen.

Dadurch kann sich die Ausgangslage für die Kreditprüfung verbessern.

Allerdings übernimmt ein Mitantragsteller damit auch eine erhebliche Verantwortung. Er ist nicht lediglich eine zusätzliche Kontaktperson, sondern wird grundsätzlich selbst Vertragspartner und haftet entsprechend für die Rückzahlung des Kredits.

Ein gemeinsamer Antrag sollte deshalb nicht ausschließlich als Möglichkeit betrachtet werden, die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage zu erhöhen.

Können Inkassoforderungen mit Plus1 umgeschuldet werden?

Ein ungewöhnlicher Punkt des Plus1-Angebots ist die mögliche Berücksichtigung von Inkassoforderungen.

Bei klassischen Umschuldungskrediten können bereits bestehende Zahlungsstörungen die Kreditaufnahme erheblich erschweren. Plus1 richtet sich dagegen ausdrücklich auch an Verbraucher, deren finanzielle Situation komplizierter ist.

Unter bestimmten Voraussetzungen können deshalb auch offene Inkassoforderungen Bestandteil einer Umschuldung sein.

Eine pauschale Zusage lässt sich daraus jedoch nicht ableiten. Ob und welche Forderungen übernommen werden können, muss im jeweiligen Einzelfall geprüft werden.

Gerade für Verbraucher mit mehreren kleineren Forderungen könnte eine Zusammenfassung dennoch interessant sein. Statt verschiedene Gläubiger oder Inkassounternehmen separat zu bedienen, könnte anschließend eine zentrale monatliche Kreditrate entstehen.

Dabei muss allerdings besonders kritisch geprüft werden, ob die neue Finanzierung wirtschaftlich sinnvoll ist. Eine bestehende Forderung durch einen langfristigen Kredit zu ersetzen, verbessert zwar möglicherweise kurzfristig die Liquidität, kann aber zusätzliche Zinskosten verursachen.

Sind Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung möglich?

Eine vorzeitige Rückzahlung des Plus1 Kredits ist grundsätzlich möglich.

Dabei kann allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Nach den Angaben von Plus1 orientiert sich diese an den gesetzlichen Grenzen für Verbraucherdarlehen.

Bei einer verbleibenden Laufzeit von mehr als zwölf Monaten kann die Entschädigung maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Liegt die verbleibende Laufzeit bei höchstens zwölf Monaten, reduziert sich die maximale Entschädigung auf 0,5 Prozent.

Wer bereits bei Vertragsabschluss damit rechnet, den Kredit deutlich früher zurückzahlen zu können, sollte die konkreten Regelungen deshalb im individuellen Kreditvertrag überprüfen.

Eine Besonderheit bei Plus1: Der Zinssatz kann während der Laufzeit sinken

Eine Besonderheit des Plus1 Kredits ist das Modell einer möglichen schrittweisen Zinssenkung.

Nach Angaben des Anbieters kann der Zinssatz nach zwei Jahren und anschließend in regelmäßigen jährlichen Abständen sinken, sofern die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt werden und der Kredit ordnungsgemäß bedient wurde.

Das unterscheidet das Angebot von vielen klassischen Ratenkrediten, bei denen der vereinbarte Sollzins grundsätzlich über die gesamte Laufzeit unverändert bleibt.

Wie groß der finanzielle Vorteil dieser Zinssenkungen tatsächlich ausfällt, lässt sich allerdings erst anhand der konkreten Vertragsbedingungen beurteilen. Entscheidend ist unter anderem, wie stark der Zinssatz jeweils reduziert wird und welcher Ausgangszins zu Beginn vereinbart wurde.

Deshalb werden wir uns dieses Modell später noch separat ansehen und anhand einer Beispielrechnung prüfen, welchen Unterschied die Zinssenkungen bei einem länger laufenden Plus1 Kredit tatsächlich machen können.

Zwischenfazit zu den Plus1-Konditionen

Plus1 verfolgt ein vergleichsweise klar abgegrenztes Konzept. Der Anbieter richtet sich nicht primär an Verbraucher, die möglichst günstig ein Auto, Möbel oder eine andere Anschaffung finanzieren möchten. Im Mittelpunkt stehen Menschen, die bereits mehrere finanzielle Verpflichtungen haben und diese durch eine Umschuldung neu strukturieren möchten.

Besonders interessant ist die vergleichsweise offene Haltung gegenüber Antragstellern mit negativen SCHUFA-Merkmalen oder bestehenden Inkassoforderungen. Gleichzeitig darf daraus nicht der Eindruck entstehen, dass Plus1 Kredite ohne Bonitätsprüfung oder ohne ausreichende Rückzahlungsfähigkeit vergibt.

Die entscheidende Frage bleibt zudem der Preis.

Ob Plus1 eine gute Lösung darstellt, lässt sich erst beurteilen, wenn der individuell angebotene Zinssatz, die Laufzeit und die Gesamtkosten mit den bestehenden Verbindlichkeiten und möglichen Alternativen verglichen werden.

Bevor wir diese Kosten genauer untersuchen, schauen wir uns deshalb zunächst an, wer eigentlich hinter Plus1 steckt und wie seriös der Anbieter einzuschätzen ist.

Wichtiger Tipp zur Umschuldung: Frage zunächst bei den bekannten Portalen unter

– https://www.smava.de/umschuldung >> und
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eine Umschuldung an. So weißt Du sicher, bei welchem Anbieter Du das beste Angebot erhältst.

Was ist Plus1? Unternehmen, Kreditgeber und Seriosität im Check

Bei einem Kredit zählt nicht nur der Zinssatz. Mindestens ebenso wichtig ist die Frage, mit wem der Kreditvertrag eigentlich abgeschlossen wird und welches Unternehmen hinter dem Angebot steht.

Bei Plus1 ist diese Frage etwas komplexer als bei einem klassischen Bankkredit. Denn hinter dem Angebot stehen mehrere Gesellschaften mit unterschiedlichen Aufgaben. Wer einen Plus1 Kredit beantragt, sollte deshalb zwischen der deutschen Plus 1 Germany GmbH und dem eigentlichen Kreditgeber 0TO9 AB unterscheiden.

Wir haben uns genauer angesehen, welche Unternehmen hinter Plus1 stehen, welche Rolle sie bei der Kreditvermittlung spielen und ob es Anhaltspunkte gibt, an der Seriosität des Angebots zu zweifeln.

Wer steckt hinter Plus1?

Plus1 ist ein auf Umschuldungen spezialisiertes Kreditangebot. In Deutschland tritt die Plus 1 Germany GmbH als Darlehensvermittlerin auf.

Das bedeutet: Die deutsche Gesellschaft nimmt Kreditanfragen entgegen und begleitet den Prozess, stellt den Kredit aber nicht selbst als Bank zur Verfügung.

Der eigentliche Darlehensgeber ist die 0TO9 AB mit Sitz in Schweden.

Diese Unterscheidung ist wichtig. Wer über Plus1 erfolgreich eine Finanzierung abschließt, nimmt den Kredit letztendlich nicht bei der Plus 1 Germany GmbH auf. Vertragspartner für das Darlehen ist vielmehr das dahinterstehende Kreditinstitut.

Für Verbraucher ist diese Konstruktion zunächst möglicherweise ungewohnt, grundsätzlich aber kein ungewöhnliches Modell. Auch andere Kreditplattformen und Vermittler arbeiten mit Banken oder Finanzinstituten zusammen, welche die eigentlichen Kredite bereitstellen.

Welche Rolle hat die Plus 1 Germany GmbH?

Die Plus 1 Germany GmbH übernimmt in Deutschland die Rolle des Darlehensvermittlers.

Nach den Angaben im Impressum des Anbieters verfügt die Gesellschaft über eine Erlaubnis als Darlehensvermittler nach § 34c Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 GewO.

Der Unternehmenssitz befindet sich in Berlin.

Die Aufgabe der deutschen Gesellschaft besteht damit insbesondere darin, den Kontakt zwischen Kreditinteressenten und dem eigentlichen Kreditgeber herzustellen und den Antrag zu begleiten.

Für Kreditnehmer bedeutet das praktisch, dass sie während des Antrags und bei der Kommunikation hauptsächlich mit Plus1 in Kontakt kommen können, obwohl der spätere Darlehensvertrag mit einem anderen Unternehmen geschlossen wird.

Genau deshalb lohnt sich vor der Unterschrift ein Blick in die Vertragsunterlagen. Dort sollte eindeutig ersichtlich sein, welche Gesellschaft als Darlehensvermittler auftritt und wer der tatsächliche Darlehensgeber ist.

Wer ist 0TO9 AB?

Der eigentliche Kreditgeber hinter dem Plus1 Kredit ist die schwedische 0TO9 AB.

Das Unternehmen hat seinen Sitz in Stockholm und ist damit kein deutsches Kreditinstitut.

Das allein ist zunächst weder positiv noch negativ zu bewerten. Innerhalb Europas können Finanzunternehmen grenzüberschreitend tätig sein, sofern die jeweiligen regulatorischen Voraussetzungen erfüllt werden.

Für einen Kreditnehmer ist allerdings wichtig zu wissen, dass hinter seinem Plus1 Kredit letztendlich ein ausländisches Finanzunternehmen steht.

Die 0TO9 AB wird nach Angaben im Plus1-Impressum durch die schwedische Finanzaufsichtsbehörde Finansinspektionen beaufsichtigt.

Damit lässt sich die Struktur vereinfacht folgendermaßen darstellen:

Kreditinteressent → Plus1 / Plus 1 Germany GmbH → 0TO9 AB → Kreditvertrag

Plus1 beziehungsweise die deutsche Gesellschaft übernimmt dabei die Vermittlung und Betreuung des Antrags. Die 0TO9 AB stellt als Kreditgeber das Darlehen zur Verfügung.

Ist Plus1 eine Bank?

Nein. Zumindest die deutsche Plus 1 Germany GmbH sollte nicht mit einer klassischen Bank gleichgesetzt werden.

Sie tritt als Darlehensvermittlerin auf.

Dieser Unterschied ist gerade bei der Recherche nach einem Kredit wichtig. Die Website und der Antrag können vollständig unter der Marke Plus1 erscheinen, während der eigentliche Darlehensvertrag von einem anderen Unternehmen bereitgestellt wird.

Wer sich ausschließlich die Marke auf der Website ansieht, könnte diesen Unterschied leicht übersehen.

Deshalb sollte vor Vertragsabschluss immer geprüft werden, welches Unternehmen im Kreditvertrag ausdrücklich als Darlehensgeber genannt wird.

Bei Plus1 ist dies die schwedische 0TO9 AB.

Ist Plus1 ein Kreditvermittler?

Ja. In Deutschland übernimmt die Plus 1 Germany GmbH die Funktion eines Darlehensvermittlers.

Das unterscheidet Plus1 beispielsweise von einer klassischen Filial- oder Direktbank, die Kredite unmittelbar aus der eigenen Bilanz vergibt.

Die Vermittlerstruktur muss für Kreditnehmer grundsätzlich kein Nachteil sein. Entscheidend ist vielmehr, dass transparent dargestellt wird, welche Gesellschaft welche Aufgabe übernimmt.

Bei unserer Prüfung ist deshalb insbesondere relevant:

Wer nimmt den Antrag entgegen?

Wer führt beziehungsweise verantwortet die Kreditentscheidung?

Wer stellt das Geld bereit?

Mit wem wird der Darlehensvertrag abgeschlossen?

Und an wen müssen die späteren Kreditraten gezahlt werden?

Diese Punkte sollten sich eindeutig aus den Vertragsunterlagen ergeben.

Ist Plus1 seriös?

Nach den öffentlich verfügbaren Unternehmensinformationen gibt es mehrere klare Merkmale, die für einen regulär auftretenden Kreditvermittler beziehungsweise Kreditanbieter sprechen.

Dazu gehören insbesondere ein vollständiges Impressum, eine identifizierbare deutsche Gesellschaft, ein benannter tatsächlicher Kreditgeber sowie Angaben zur zuständigen Finanzaufsicht.

Auch die Vermittlertätigkeit wird transparent ausgewiesen.

Das ist gerade im Kreditbereich wichtig. Bei unseriösen Kreditangeboten fehlen häufig nachvollziehbare Unternehmensangaben oder es wird bewusst verschleiert, welches Unternehmen tatsächlich hinter dem Kredit steht.

Eine solche grundlegende Intransparenz konnten wir bei Plus1 nicht feststellen.

Trotzdem sollte zwischen zwei unterschiedlichen Fragen unterschieden werden:

Ist Plus1 ein seriös auftretender Anbieter?

und

Ist ein Plus1 Kredit für einen bestimmten Antragsteller ein gutes Angebot?

Die erste Frage lässt sich anhand von Unternehmensdaten, Regulierung, Vertragsstruktur und Geschäftspraxis untersuchen.

Die zweite Frage hängt dagegen maßgeblich von den persönlichen Kreditkonditionen ab.

Ein regulierter und seriös auftretender Kreditgeber kann schließlich trotzdem einen vergleichsweise teuren Kredit anbieten. Umgekehrt macht ein hoher Zinssatz einen Anbieter nicht automatisch unseriös, sofern Kosten und Bedingungen transparent dargestellt werden.

Unsere Seriositätsprüfung ersetzt deshalb nicht den späteren Konditionenvergleich.

Gibt es bei Plus1 Vorkosten?

Bei Kreditangeboten für Verbraucher mit schwächerer Bonität ist dieser Punkt besonders wichtig.

Ein bekanntes Warnsignal unseriöser Kreditvermittlung sind hohe Gebühren, die bereits vor einer erfolgreichen Kreditvermittlung verlangt werden. Problematisch sind beispielsweise angebliche Bearbeitungs-, Prüfungs- oder Vermittlungsgebühren, die bezahlt werden sollen, obwohl überhaupt noch keine Kreditzusage vorliegt.

Deshalb sollte bei jedem Kreditangebot geprüft werden, ob bereits vor Vertragsabschluss Zahlungen verlangt werden.

Ebenso kritisch wären zusätzliche Produkte, die angeblich zwingend abgeschlossen werden müssen, um überhaupt eine Chance auf einen Kredit zu erhalten.

Bei einem Plus1-Angebot sollte deshalb immer darauf geachtet werden, welche Kosten tatsächlich mit dem Kredit verbunden sind und ob zusätzliche Leistungen Bestandteil des Vertrags sind.

Entscheidend sind letztendlich die Angaben in den konkreten Vertragsunterlagen und im europäischen Standardinformationsblatt für Verbraucherkredite.

Wie transparent ist Plus1?

Positiv fällt zunächst auf, dass Plus1 die Rollen der beteiligten Unternehmen grundsätzlich offenlegt.

Im Impressum wird sowohl auf die Plus 1 Germany GmbH als Darlehensvermittlerin als auch auf die 0TO9 AB als Kreditgeber hingewiesen.

Auch die Spezialisierung auf Umschuldungen wird vergleichsweise deutlich kommuniziert.

Trotzdem gibt es einen Punkt, der für Kreditinteressenten wichtiger ist als fast alle allgemeinen Informationen auf der Website: die individuellen Kreditkonditionen.

Erst nach der persönlichen Prüfung lässt sich beurteilen, welchen Zinssatz ein Antragsteller tatsächlich erhält und wie teuer die Finanzierung insgesamt wird.

Aus Verbrauchersicht wäre deshalb eine möglichst klare Darstellung einer repräsentativen Kostenstruktur besonders hilfreich. Je früher sich erkennen lässt, in welchem Preisbereich ein Kredit liegen könnte, desto einfacher ist der Vergleich mit anderen Umschuldungsangeboten.

Die endgültige Transparenzbewertung sollte deshalb nicht allein anhand der Website erfolgen. Dafür müssen auch das konkrete Angebot, die vorvertraglichen Informationen und der Kreditvertrag berücksichtigt werden.

Wie sicher sind persönliche Daten bei Plus1?

Eine Kreditprüfung erfordert zwangsläufig sensible persönliche und finanzielle Informationen.

Plus1 gibt an, für die Beurteilung eines Kreditantrags verschiedene Daten heranzuziehen. Dazu können beispielsweise Angaben zum Einkommen, zu bestehenden finanziellen Verpflichtungen und zur persönlichen beziehungsweise familiären Situation gehören.

Darüber hinaus können Bonitätsinformationen wie SCHUFA-Daten verwendet werden.

Je nach Verfahren können außerdem Kontoinformationen und Nachweise wie Gehaltsabrechnungen oder Arbeitsverträge relevant sein.

Damit verarbeitet ein Kreditanbieter erheblich sensiblere Daten als beispielsweise ein gewöhnlicher Online-Shop.

Kreditinteressenten sollten deshalb vor der Übermittlung ihrer Daten prüfen, welche Informationen tatsächlich verlangt werden, zu welchem Zweck sie verarbeitet werden und an welche Unternehmen oder Dienstleister eine Übermittlung erfolgt.

Auf die Datenschutzbestimmungen und den möglichen digitalen Kontoblick gehen wir deshalb später noch ausführlicher ein.

Ist ein schwedischer Kreditgeber problematisch?

Dass der eigentliche Kreditgeber seinen Sitz in Schweden hat, sollte zunächst nicht automatisch als Nachteil interpretiert werden.

Schweden ist Mitglied der Europäischen Union und verfügt über eine eigene Finanzmarktaufsicht. 0TO9 AB wird nach den Angaben des Anbieters von der schwedischen Finansinspektionen beaufsichtigt.

Für deutsche Kreditnehmer ist vielmehr entscheidend, welche Vertragsbedingungen gelten und welche Verbraucherrechte im konkreten Kreditvertrag vorgesehen sind.

Dazu gehören beispielsweise:

• Widerrufsrecht
• Informationen zum effektiven Jahreszins
• Regelungen zu Sondertilgungen
• vorzeitige Kreditablösung
• Vorfälligkeitsentschädigung
• Folgen eines Zahlungsverzugs
• Beschwerdemöglichkeiten
• anwendbares Recht und Gerichtsstand

Diese Punkte sollten vor Abschluss des Kredits in den Vertragsunterlagen nachvollziehbar dargestellt sein.

Der ausländische Sitz des Kreditgebers ist damit ein Punkt, über den Verbraucher informiert sein sollten, aber für sich genommen kein Hinweis auf ein unseriöses Angebot.

Woran erkennt man generell einen seriösen Kreditvermittler?

Gerade Verbraucher mit negativer SCHUFA sollten bei Kreditangeboten vorsichtig sein. In diesem Bereich gibt es zahlreiche Anbieter, die mit Formulierungen wie „garantierter Kredit“, „100 Prozent Zusage“ oder „Kredit garantiert ohne Bonitätsprüfung“ werben.

Solche Versprechen sollten skeptisch machen.

Zu den wichtigsten Merkmalen eines seriösen Kreditangebots gehören dagegen nachvollziehbare Unternehmensinformationen, ein klar benannter Kreditgeber, transparente Vertragsbedingungen und eine tatsächliche Kreditwürdigkeitsprüfung.

Eine Kreditzusage sollte zudem nicht davon abhängig gemacht werden, dass zunächst hohe Vorkosten bezahlt oder fragwürdige Zusatzprodukte abgeschlossen werden.

Auch eine realistische Kommunikation ist wichtig: Kein seriöser Kreditgeber kann jedem Antragsteller unabhängig von Einkommen, Schulden und Zahlungsfähigkeit eine Finanzierung garantieren.

Dass Plus1 ausdrücklich eine individuelle Bonitätsprüfung durchführt und keine pauschale Kreditzusage verspricht, ist deshalb grundsätzlich sinnvoll.

Unser Seriositäts-Fazit zu Plus1

Nach den bisher untersuchten öffentlich zugänglichen Informationen sehen wir keinen grundsätzlichen Anlass, Plus1 als unseriösen Kreditanbieter einzustufen.

Die Unternehmensstruktur lässt sich nachvollziehen: Die Plus 1 Germany GmbH tritt in Deutschland als Darlehensvermittlerin auf, während die schwedische 0TO9 AB der eigentliche Kreditgeber ist. Die beteiligten Unternehmen und ihre jeweiligen Rollen werden auf der Website genannt. Für den Kreditgeber wird zudem eine zuständige Finanzaufsicht ausgewiesen.

Das bedeutet allerdings nicht automatisch, dass jeder über Plus1 angebotene Kredit empfehlenswert ist.

Seriosität und Wirtschaftlichkeit sind zwei unterschiedliche Dinge.

Gerade bei einer Umschuldung entscheidet das konkrete Angebot darüber, ob der Wechsel finanziell sinnvoll ist. Ein Kredit kann vollständig seriös vermittelt worden sein und aufgrund eines hohen Zinssatzes oder einer langen Laufzeit trotzdem schlechter sein als die bestehenden Finanzierungen.

Unsere vorläufige Einschätzung lautet deshalb:

Plus1 macht hinsichtlich Unternehmensstruktur und grundlegender Transparenz einen seriösen Eindruck. Vor einem Vertragsabschluss sollten Antragsteller jedoch genau prüfen, dass sie den Vertrag mit der 0TO9 AB abschließen, welche individuellen Kreditkosten entstehen und welche Rechte und Pflichten in den Vertragsunterlagen festgelegt sind.

Nachdem damit geklärt ist, wer hinter Plus1 steht, stellt sich die nächste praktische Frage: Wie funktioniert der Plus1 Kredit beziehungsweise die Umschuldung eigentlich genau?

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Wie funktioniert der Plus1 Kredit?

Plus1 ist kein klassischer Ratenkredit, bei dem sich Verbraucher Geld für ein Auto, Möbel oder eine andere größere Anschaffung leihen. Das Angebot ist in erster Linie darauf ausgelegt, bereits vorhandene Verbindlichkeiten neu zu ordnen.

Das Stichwort lautet Umschuldung.

Dabei werden bestehende Kredite oder andere Schulden durch einen neuen Kredit abgelöst. Statt mehrere Gläubiger mit unterschiedlichen Raten, Zinssätzen und Zahlungsterminen zu bedienen, bleibt anschließend im Idealfall nur noch eine monatliche Kreditrate übrig.

Das klingt zunächst einfach. Ob sich eine solche Umschuldung tatsächlich lohnt, hängt jedoch entscheidend von den Konditionen des neuen Kredits ab.

Was bedeutet Umschuldung bei Plus1?

Das Grundprinzip lässt sich an einem typischen Beispiel erklären.

Ein Verbraucher hat möglicherweise gleichzeitig:

• einen laufenden Ratenkredit,
• eine Kreditkartenschuld,
• mehrere Ratenkäufe
• und eine weitere offene Forderung.

Jeden Monat müssen dadurch mehrere Zahlungen geleistet werden. Jede Verbindlichkeit besitzt möglicherweise einen anderen Zinssatz, eine andere Restlaufzeit und einen eigenen Zahlungstermin.

Über Plus1 sollen geeignete Verbindlichkeiten zusammengeführt werden können.

Dafür wird zunächst ermittelt, welche offenen Schulden bestehen und welche Beträge für deren Ablösung benötigt werden. Auf dieser Grundlage kann ein neuer Umschuldungskredit angeboten werden.

Wird dieser abgeschlossen, werden die einbezogenen Verbindlichkeiten abgelöst. Anschließend muss der Kreditnehmer nicht mehr die verschiedenen alten Raten bezahlen, sondern bedient den neuen Kredit.

Aus mehreren Verpflichtungen wird damit eine Finanzierung.

Welche Schulden können über Plus1 umgeschuldet werden?

Plus1 konzentriert sich auf bestehende finanzielle Verpflichtungen. Je nach individueller Situation können verschiedene Arten von Verbindlichkeiten für eine Umschuldung infrage kommen.

Dazu gehören insbesondere klassische Ratenkredite, Kreditkartenschulden, Kreditlinien und Ratenkäufe.

Interessant ist außerdem, dass nach Angaben von Plus1 unter bestimmten Voraussetzungen auch Forderungen berücksichtigt werden können, die bereits an ein Inkassounternehmen übergeben wurden.

Gerade dieser Punkt unterscheidet das Angebot von vielen gewöhnlichen Umschuldungskrediten.

Das bedeutet allerdings nicht, dass jede beliebige Forderung automatisch übernommen wird. Welche Schulden tatsächlich einbezogen werden können, hängt von der individuellen Prüfung und dem konkreten Angebot ab.

Vor Abschluss sollte deshalb eindeutig feststehen, welche bestehenden Verbindlichkeiten mit dem neuen Kredit tatsächlich vollständig abgelöst werden.

Warum kann eine Umschuldung sinnvoll sein?

Für eine Umschuldung gibt es grundsätzlich zwei unterschiedliche Motive.

Das erste Ziel ist eine Kostenersparnis.

Wenn bestehende Kredite einen hohen Zinssatz haben und durch einen günstigeren Kredit ersetzt werden können, sinken möglicherweise die gesamten Finanzierungskosten.

Das zweite Ziel ist eine Reduzierung der monatlichen Belastung.

Hier muss nicht zwangsläufig eine Gesamtersparnis entstehen. Wird beispielsweise die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum verteilt, kann die Monatsrate deutlich sinken. Dadurch steht dem Kreditnehmer jeden Monat mehr Geld für andere Ausgaben zur Verfügung.

Beide Ziele sind legitim – sie dürfen aber nicht miteinander verwechselt werden.

Ein Kredit kann die monatliche Belastung reduzieren und gleichzeitig insgesamt teurer sein.

Ein Beispiel: Drei Schulden werden zu einem Kredit

Nehmen wir einen vereinfachten Musterfall.

Ein Kreditnehmer hat drei laufende Verbindlichkeiten:

Insgesamt bestehen also Schulden von 13.000 Euro. Gleichzeitig werden jeden Monat 470 Euro für die verschiedenen Verbindlichkeiten aufgewendet.

Nun werden diese Schulden über einen neuen Umschuldungskredit zusammengeführt.

Angenommen, die neue monatliche Rate beträgt nur noch 300 Euro.

Die unmittelbare monatliche Entlastung wäre:

470 Euro – 300 Euro = 170 Euro pro Monat.

Für den Kreditnehmer kann das einen erheblichen Unterschied machen.

Vor der Umschuldung mussten 470 Euro monatlich eingeplant werden. Danach wären es nur noch 300 Euro.

Doch genau an dieser Stelle sollte die Prüfung nicht enden.

Eine niedrigere Rate bedeutet nicht automatisch eine Ersparnis

Die monatliche Entlastung ist nur eine Seite der Rechnung.

Entscheidend ist zusätzlich, wie lange die neue Rate bezahlt werden muss und welcher Zinssatz für den Umschuldungskredit gilt.

Nehmen wir an, der neue Kredit über 13.000 Euro hätte eine Rate von 300 Euro. Die niedrigere Rate könnte beispielsweise dadurch zustande kommen, dass die Rückzahlung über einen deutlich längeren Zeitraum verteilt wird.

Dadurch entsteht zwar sofort mehr finanzieller Spielraum, gleichzeitig können aber länger Zinsen anfallen.

Deshalb müssen zwei Fragen getrennt beantwortet werden:

1. Wie stark sinkt meine monatliche Belastung?

und

2. Wie verändern sich meine Gesamtkosten?

Nur wenn beide Werte bekannt sind, lässt sich die Umschuldung vernünftig beurteilen.

Welche Zahlen sollte man vor der Umschuldung kennen?

Wer ein Plus1-Angebot prüfen möchte, sollte zunächst für jede bestehende Verbindlichkeit einige Daten zusammentragen.

Besonders wichtig sind:

• aktuelle Restschuld
• derzeitige Monatsrate
• verbleibende Laufzeit
• Zinssatz
• noch zu zahlender Gesamtbetrag
• mögliche Kosten einer vorzeitigen Ablösung

Anschließend werden diese Werte dem neuen Kredit gegenübergestellt.

Beim Plus1-Angebot sind insbesondere folgende Angaben relevant:

• Nettodarlehensbetrag
• Sollzins
• effektiver Jahreszins
• monatliche Rate
• Laufzeit
• Gesamtbetrag
• mögliche zusätzliche Kosten

Erst danach lässt sich ein sinnvoller Vorher-Nachher-Vergleich durchführen.

Kostenersparnis oder Liquiditätsgewinn?

Bei der Bewertung einer Umschuldung hilft eine weitere Unterscheidung.

Variante 1: Die Umschuldung spart tatsächlich Geld

Das ist der Idealfall.

Die bestehenden Schulden verursachen beispielsweise noch Gesamtkosten von 16.000 Euro. Der neue Kredit kostet einschließlich Zinsen insgesamt nur 14.500 Euro.

Die Umschuldung würde damit eine tatsächliche Ersparnis von 1.500 Euro bringen.

Variante 2: Die Umschuldung senkt hauptsächlich die Monatsrate

In einem anderen Fall könnten die bestehenden Verpflichtungen beispielsweise noch Zahlungen von insgesamt 16.000 Euro verursachen.

Der neue Kredit kostet aufgrund einer längeren Laufzeit dagegen insgesamt 17.500 Euro.

Die Monatsrate könnte trotzdem deutlich niedriger sein.

In diesem Fall spart der Kreditnehmer nicht, sondern kauft sich gewissermaßen zusätzlichen monatlichen finanziellen Spielraum durch eine längere Rückzahlung.

Das muss nicht automatisch eine schlechte Entscheidung sein. Wenn eine hohe monatliche Belastung kaum noch tragbar ist, kann eine niedrigere Rate finanziell sehr wichtig sein.

Der Unterschied sollte aber bewusst sein.

Wie läuft eine Umschuldung bei Plus1 grundsätzlich ab?

Der Prozess beginnt mit einem Kreditantrag.

Dabei werden Informationen zur persönlichen und finanziellen Situation abgefragt. Zusätzlich müssen die bestehenden Verbindlichkeiten erfasst werden, die umgeschuldet werden sollen.

Anschließend erfolgt eine Kreditwürdigkeitsprüfung.

Auf Basis dieser Informationen kann Plus1 beziehungsweise der dahinterstehende Kreditgeber beurteilen, ob eine Umschuldung möglich ist und zu welchen Konditionen sie angeboten werden kann.

Der Ablauf lässt sich vereinfacht in fünf Schritte unterteilen:

1. Bestehende Schulden erfassen

Der Antragsteller gibt an, welche Kredite und sonstigen Verpflichtungen vorhanden sind.

2. Persönliche Finanzsituation prüfen

Einkommen, bestehende Belastungen und weitere Bonitätsinformationen werden berücksichtigt.

3. Individuelles Kreditangebot erhalten

Ist eine Finanzierung grundsätzlich möglich, erhält der Antragsteller die konkreten Konditionen.

4. Angebot und Vertrag prüfen

Jetzt sollten insbesondere Zinssatz, Monatsrate, Laufzeit und Gesamtbetrag mit den bestehenden Finanzierungen verglichen werden.

5. Bestehende Verbindlichkeiten ablösen

Nach erfolgreichem Abschluss werden die für die Umschuldung vorgesehenen Verpflichtungen entsprechend der vereinbarten Abwicklung abgelöst.

Anschließend beginnt die Rückzahlung des neuen Kredits.

Was passiert mit den alten Krediten?

Dieser Punkt ist wichtiger, als er zunächst erscheint.

Eine Umschuldung funktioniert nur dann vollständig, wenn die entsprechenden alten Verbindlichkeiten tatsächlich abgelöst beziehungsweise beendet werden.

Bei klassischen Ratenkrediten kann dafür beispielsweise ein Ablösebetrag beim bisherigen Kreditgeber ermittelt werden. Dieser Betrag kann von der normalen Restschuld abweichen, da der genaue Ablösezeitpunkt und mögliche Kosten berücksichtigt werden müssen.

Nach der Ablösung sollte überprüft werden, ob der alte Kredit tatsächlich vollständig ausgeglichen und beendet wurde.

Besondere Aufmerksamkeit ist bei revolvierenden Kreditprodukten wie Kreditkarten oder Kreditlinien erforderlich.

Eine ausgeglichene Kreditkarte kann theoretisch anschließend erneut verwendet werden. Wer nach einer Umschuldung die alten Kreditlinien sofort wieder ausschöpft, hat im schlimmsten Fall kurze Zeit später sowohl den neuen Umschuldungskredit als auch neue Kreditkartenschulden.

Der finanzielle Effekt der Umschuldung wäre damit weitgehend verloren.

Was passiert mit Kreditkarten nach der Umschuldung?

Wer Kreditkartenschulden über einen Umschuldungskredit ablöst, sollte sich deshalb überlegen, wie mit der Karte anschließend umgegangen wird.

Ist die Kreditkarte für den Alltag nicht notwendig, kann es sinnvoll sein, das Kreditlimit zu reduzieren oder die Karte vollständig zu kündigen.

Ähnliches gilt für andere Kreditlinien.

Das eigentliche Ziel einer Umschuldung sollte nicht nur darin bestehen, bestehende Schulden kurzfristig auszugleichen. Sie sollte im besten Fall verhindern, dass parallel erneut teure Verbindlichkeiten aufgebaut werden.

Gerade bei Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion kann dieser Punkt relevant sein, weil die entsprechenden Sollzinsen vergleichsweise hoch ausfallen können.

Plus1 Erfahrungen: Was sagen Kunden über den Anbieter?

Neben Konditionen, Voraussetzungen und Kreditkosten sind Kundenerfahrungen ein wichtiger Bestandteil unseres Plus1-Tests. Sie zeigen, wie Antrag, Bearbeitung und Kundenservice außerhalb der offiziellen Anbieterkommunikation wahrgenommen werden.

Dabei ist allerdings Vorsicht wichtig: Einzelne Bewertungen sind immer subjektiv. Eine positive Rezension beweist nicht, dass jeder Antrag reibungslos verläuft, und eine negative Bewertung bedeutet umgekehrt nicht automatisch, dass grundsätzlich ein Problem beim Anbieter besteht.

Aussagekräftiger wird das Bild, wenn viele Bewertungen betrachtet und wiederkehrende Themen miteinander verglichen werden.

Wie wird Plus1 von Kunden bewertet?

Plus1 erhält auf öffentlichen Bewertungsplattformen überwiegend positive Rückmeldungen.

Besonders häufig beziehen sich Kunden auf den Kontakt mit dem Kundenservice, die persönliche Beratung und die Abwicklung des Kreditantrags.

Gleichzeitig finden sich auch kritische Erfahrungsberichte. Diese betreffen unter anderem Kreditablehnungen, nicht erfüllte Erwartungen, die Notwendigkeit eines Mitantragstellers oder die Dauer einzelner Bearbeitungsschritte.

Für eine faire Bewertung ist deshalb wichtig, nicht nur auf die durchschnittliche Sternebewertung zu schauen.

Entscheidender ist die Frage:

Welche Punkte werden besonders häufig gelobt – und welche Probleme tauchen in negativen Bewertungen immer wieder auf?

Positive Plus1 Erfahrungen

Ein großer Teil der positiven Erfahrungsberichte konzentriert sich auf die persönliche Betreuung.

Kunden beschreiben den Kontakt mit Mitarbeitern häufig als freundlich, verständlich und lösungsorientiert.

Gerade bei einer Umschuldung kann dieser Punkt wichtig sein. Wer mehrere bestehende Kredite, Kreditkarten oder möglicherweise bereits Inkassoforderungen hat, befindet sich häufig in einer komplexeren finanziellen Situation als jemand, der lediglich einen gewöhnlichen Ratenkredit aufnehmen möchte.

Eine verständliche Erklärung des Ablaufs kann deshalb einen erheblichen Unterschied machen.

Kunden loben häufig die persönliche Beratung

Ein wiederkehrendes Thema in positiven Bewertungen ist die Beratung.

Kunden berichten beispielsweise davon, dass ihre finanzielle Situation besprochen und der weitere Ablauf erklärt wurde.

Das passt grundsätzlich zum Geschäftsmodell von Plus1.

Da der Anbieter auf Umschuldungen spezialisiert ist, reicht es nicht aus, lediglich eine gewünschte Kreditsumme einzugeben. Zunächst muss verstanden werden, welche Verbindlichkeiten bestehen und wie diese möglicherweise zusammengeführt werden können.

Positiv ist eine Beratung insbesondere dann, wenn nicht nur die mögliche neue Monatsrate genannt wird, sondern auch erklärt wird, welche alten Kredite abgelöst werden und welche Kosten mit der neuen Finanzierung verbunden sind.

Positive Erfahrungen mit der Kommunikation

Auch die Erreichbarkeit und Kommunikation werden in vielen positiven Erfahrungsberichten hervorgehoben.

Gerade bei Kreditanträgen entstehen häufig Rückfragen:

Welche Unterlagen fehlen noch?

Welche Kredite können abgelöst werden?

Wie funktioniert die SCHUFA-Prüfung?

Wann gibt es eine Entscheidung?

Welche weiteren Angaben werden benötigt?

Wer in solchen Situationen schnell eine verständliche Antwort erhält, empfindet den gesamten Antrag häufig als deutlich unkomplizierter.

Das erklärt auch, warum die Qualität des Kundenservice in Bewertungen von Kreditvermittlern oft einen besonders großen Einfluss auf die Gesamtbewertung hat.

Schnelle Bearbeitung als positiver Punkt

Ein weiterer häufiger positiver Punkt betrifft die Geschwindigkeit des Prozesses.

Einige Kunden berichten von einer vergleichsweise schnellen Bearbeitung beziehungsweise einer zügigen Rückmeldung.

Dabei sollte allerdings berücksichtigt werden, dass sich die Bearbeitungsdauer von Antrag zu Antrag unterscheiden kann.

Ein Antrag mit einem festen Einkommen, vollständigen Unterlagen und wenigen bestehenden Verbindlichkeiten kann wesentlich einfacher zu bearbeiten sein als ein Fall mit mehreren Gläubigern, Inkassoforderungen oder fehlenden Nachweisen.

Die positiven Erfahrungen zur Geschwindigkeit lassen sich deshalb nicht automatisch auf jeden Antrag übertragen.

Erfahrungen mit Krediten trotz schwieriger Bonität

Besonders interessant sind Berichte von Kunden, die zuvor Schwierigkeiten hatten, bei klassischen Banken eine Finanzierung zu erhalten.

Plus1 positioniert sich ausdrücklich als Anbieter, bei dem negative SCHUFA-Merkmale nicht automatisch zur Ablehnung führen.

Einige positive Erfahrungen passen zu diesem Ansatz.

Kunden berichten teilweise davon, trotz einer schwierigeren finanziellen Ausgangssituation eine Lösung beziehungsweise ein Angebot erhalten zu haben.

Genau hier liegt für viele Antragsteller vermutlich einer der größten Vorteile von Plus1.

Allerdings sollte auch hier nicht der falsche Eindruck entstehen, dass jeder Antrag mit negativer SCHUFA akzeptiert wird.

Auch Plus1 führt eine Kreditwürdigkeitsprüfung durch.

Kunden schätzen die Bündelung mehrerer Verbindlichkeiten

Ein weiterer Vorteil, der in Erfahrungsberichten eine Rolle spielen kann, ist die Vereinfachung der finanziellen Situation.

Statt mehrere Kredite, Kreditkarten und andere Verpflichtungen gleichzeitig zu bedienen, kann nach einer erfolgreichen Umschuldung nur noch eine zentrale Rate übrig bleiben.

Für Betroffene kann das vor allem organisatorisch entlastend sein.

Statt verschiedener Zahlungstermine und Gläubiger gibt es einen Kreditvertrag mit einer festen monatlichen Rate.

Dieser Vorteil sagt allerdings noch nichts darüber aus, ob die Umschuldung insgesamt günstiger ist.

Auch zufriedene Kunden können eine niedrigere Monatsrate positiv wahrnehmen, obwohl sich die Rückzahlungsdauer verlängert und dadurch höhere Gesamtkosten entstehen.

Deshalb sollten subjektive Erfahrungen mit der monatlichen Entlastung immer von einer objektiven Kostenbewertung getrennt werden.

Negative Plus1 Erfahrungen

Trotz der überwiegend positiven Bewertungen gibt es auch kritische Erfahrungsberichte.

Gerade diese Bewertungen sind für einen vollständigen Test interessant, weil sie zeigen, an welchen Stellen Erwartungen und tatsächlicher Ablauf auseinandergehen können.

Dabei lassen sich mehrere wiederkehrende Themen unterscheiden.

Kritik nach einer Kreditablehnung

Ein Teil der negativen Bewertungen stammt von Antragstellern, die letztendlich keinen Kredit erhalten haben.

Das ist bei Kreditbewertungen grundsätzlich ein schwieriger Punkt.

Eine Ablehnung wird vom Betroffenen verständlicherweise häufig negativ wahrgenommen. Gleichzeitig ist eine Kreditentscheidung immer von der individuellen Bonität abhängig.

Dass Plus1 auch negative SCHUFA-Einträge berücksichtigt, bedeutet nicht, dass jeder Antrag genehmigt wird.

Eine Ablehnung ist deshalb für sich genommen kein Hinweis auf ein unseriöses Vorgehen.

Interessanter wird die Kritik dann, wenn Kunden beispielsweise von widersprüchlicher Kommunikation oder zunächst geweckten Erwartungen berichten.

Erwartungen an eine Zusage werden nicht immer erfüllt

Einige kritische Erfahrungsberichte beschreiben Situationen, in denen Antragsteller nach einem ersten Kontakt optimistisch waren, letztendlich aber kein entsprechendes Kreditangebot erhielten.

Das kann insbesondere dann enttäuschend sein, wenn der Antragsteller aufgrund der Werbung davon ausgegangen ist, dass eine negative SCHUFA kaum eine Rolle spielt.

Hier zeigt sich, warum die Kommunikation besonders klar sein muss.

Die Aussage:

„Negative SCHUFA ist grundsätzlich möglich“

darf nicht als:

„Mit negativer SCHUFA bekommt jeder einen Kredit“

verstanden werden.

Zwischen beiden Aussagen liegt ein erheblicher Unterschied.

Erfahrungen mit einem notwendigen Mitantragsteller

Ein weiterer Kritikpunkt betrifft Fälle, in denen ein Kredit offenbar nur gemeinsam mit einem zweiten Antragsteller möglich wäre.

Für den ursprünglichen Antragsteller kann das enttäuschend sein.

Ein Mitantragsteller kann die Kreditwürdigkeit verbessern, weil ein zusätzliches Einkommen beziehungsweise eine weitere Person in die Rückzahlung einbezogen wird.

Gleichzeitig ist dies keine kleine Formalität.

Der Mitantragsteller übernimmt echte finanzielle Verantwortung für den Kredit.

Wenn eine Finanzierung nur unter dieser Voraussetzung möglich ist, sollte dies deshalb klar und transparent kommuniziert werden.

Kritik an der Bearbeitungsdauer

Während manche Kunden eine schnelle Bearbeitung loben, berichten andere von Verzögerungen oder längeren Wartezeiten.

Dieser Unterschied ist bei Kreditanträgen nicht ungewöhnlich.

Die Bearbeitungszeit kann stark davon abhängen, wie komplex der Fall ist und ob zusätzliche Unterlagen benötigt werden.

Gerade bei Umschuldungen kann die Prüfung mehrere Parteien betreffen.

Wenn Informationen zu verschiedenen Krediten, Kreditkarten oder Inkassoforderungen fehlen, kann sich der Prozess entsprechend verlängern.

Für den Anbieter ist deshalb wichtig, Antragsteller während dieser Phase über den Bearbeitungsstand zu informieren.

Lange Bearbeitungszeiten werden meist deutlich negativer wahrgenommen, wenn gleichzeitig wenig Kommunikation stattfindet.

Kritik an Kommunikation und Erreichbarkeit

Obwohl die Kommunikation insgesamt häufig positiv bewertet wird, gibt es naturgemäß auch gegenteilige Erfahrungen.

Einzelne Kunden berichten von Schwierigkeiten bei Rückfragen oder davon, dass sie sich mehr Informationen zum aktuellen Bearbeitungsstand gewünscht hätten.

Solche Bewertungen sollten allerdings nicht isoliert betrachtet werden.

Entscheidend ist, ob sich daraus ein systematisches Muster ergibt oder ob es sich um einzelne Fälle handelt.

Bei unserer Bewertung sollte deshalb die Gesamtzahl ähnlicher Beschwerden berücksichtigt werden.

Konditionen können von den Erwartungen abweichen

Ein weiterer wichtiger Punkt betrifft die tatsächlichen Kreditkonditionen.

Ein Antragsteller kann grundsätzlich für eine Finanzierung infrage kommen und trotzdem mit dem angebotenen Zinssatz unzufrieden sein.

Gerade bei schwächerer Bonität können Kredite teurer ausfallen.

Das ist für Plus1 besonders relevant, weil sich der Anbieter auch an Verbraucher richtet, die bei klassischen Banken möglicherweise Schwierigkeiten haben.

Für diese Zielgruppe kann die entscheidende Frage deshalb nicht nur lauten:

„Bekomme ich einen Kredit?“

Sondern:

„Ist der angebotene Kredit zu diesen Konditionen sinnvoll?“

Eine erfolgreiche Kreditvermittlung ist nicht automatisch ein finanzieller Vorteil.

Wie aussagekräftig sind Trustpilot- und andere Bewertungen zu Plus1?

Online-Bewertungen können einen hilfreichen Eindruck vermitteln, haben aber klare Grenzen.

Zufriedene Kunden bewerten häufig insbesondere den persönlichen Kontakt und die Geschwindigkeit. Ob ein Kredit auch über mehrere Jahre wirtschaftlich günstig war, lässt sich kurz nach Vertragsabschluss dagegen kaum beurteilen.

Das ist ein wichtiger Unterschied.

Eine Person kann unmittelbar nach der Umschuldung sehr zufrieden sein, weil ihre Monatsrate um 200 Euro gesunken ist.

Ob sie durch die längere Laufzeit am Ende mehrere Tausend Euro mehr bezahlt, zeigt sich möglicherweise erst Jahre später.

Online-Kundenbewertungen messen deshalb oft stärker die Service-Erfahrung als die langfristige Qualität eines Finanzprodukts.

Plus1 Erfahrungen: Unser Fazit

Plus1 ist vor allem für Verbraucher interessant, die mehrere bestehende Kredite oder andere Verbindlichkeiten zusammenfassen möchten. Der Anbieter ist auf Umschuldungen spezialisiert und berücksichtigt nach eigenen Angaben auch Antragsteller mit negativer SCHUFA oder bestimmten Inkassoforderungen.

Positiv bewerten wir die individuelle Prüfung, die Spezialisierung auf schwierigere Bonitätssituationen und die überwiegend guten Erfahrungen mit Beratung und Kundenservice. Plus1 ist dabei kein „Kredit ohne SCHUFA“: Einkommen, bestehende Verpflichtungen und Bonitätsdaten werden weiterhin geprüft.

Wichtig ist außerdem die Unternehmensstruktur. Die Plus 1 Germany GmbH vermittelt den Kredit, während die schwedische 0TO9 AB als eigentlicher Kreditgeber auftritt.

Der entscheidende Punkt bleibt jedoch der Preis. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass die Umschuldung günstiger ist. Durch eine längere Laufzeit können die Gesamtkosten trotz geringerer Rate steigen.

Unser Fazit: Plus1 ist eine interessante Umschuldungsoption für Verbraucher mit mehreren Verbindlichkeiten oder nicht optimaler Bonität. Eine pauschale Empfehlung gibt es aber nicht. Entscheidend sind der persönliche effektive Jahreszins, die Laufzeit und der insgesamt zurückzuzahlende Betrag.

Plus1 kann sich lohnen, wenn die Umschuldung die finanzielle Belastung sinnvoll reduziert und die Gesamtkosten konkurrenzfähig bleiben. Das konkrete Angebot sollte deshalb immer mit den bestehenden Krediten und möglichen Alternativen verglichen werden.

Wichtiger Tipp zur Umschuldung: Frage zunächst bei den bekannten Portalen unter

– https://www.smava.de/umschuldung >> und
– https://www.verivox.de/kredit/umschuldung >>

eine Umschuldung an. So weißt Du sicher, bei welchem Anbieter Du das beste Angebot erhältst.