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Vermögenswirksame Leistungen sind geschenktes Geld und das sollte natürlich genutzt werden!
Dabei ist es auch kein Problem, nur den „Minimalbetrag“ zu investieren – also genau den Anteil, den der Arbeitgeber sowieso bezahlt, auch wenn Du keine eigene Aufstockung vornimmst.
Immer mehr Anleger vertrauen beim Thema Geldanlage auf Online-Broker und Banken. Aber auch Versicherungsgesellschaften sind natürlich passende Ansprechpartner und so stellen sich viele Kunden der Allianz die Frage:
Ist VL-Sparen bei Allianz möglich? Und wenn ja: Geht das mit ETFs und Fonds?
Ich zeige Dir in diesem Artikel, ob die Allianz VL-Sparen anbietet und welche Alternativen es gibt.
Für die ganz Eiligen: Die Allianz bietet nur eingeschränkte Möglichkeiten zum VL-Sparen über Versicherungsprodukte – jedoch leider kein VL-Sparen mit ETFs.
>>> Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Inhalt
Die vier Möglichkeiten zum VL-Sparen
Grundsätzlich gibt es folgende vier Varianten für vermögenswirksame Leistungen.
- Baufinanzierung (Baukredit abbezahlen).
- Bausparvertrag.
- Banksparplan.
- ETF-Sparplan / Fonds-Sparplan.
VL im Rahmen einer Baufinanzierung (1) zu nutzen, ist nur für Anleger mit Immobilien-Kredit realisierbar. Bausparverträge (2) und Banksparpläne (3) werfen kaum Zinsen ab! Ein VL-Banksparplan bei der ING DiBa zum Beispiel gibt nur 0,1 % Zinsen pro Jahr.
Die bei Weitem interessantesten Möglichkeiten für die meisten Anleger sind meiner Erfahrung nach VL-ETF-Sparpläne und VL-Fonds-Sparpläne!
Kann man vermögenswirksame Leistungen bei Allianz anlegen?
Die Allianz bietet verschiedene Optionen zum VL-Sparen:
- VL-Lebensversicherung der Allianz
- VL-Direktversicherung der Allianz
Der Unterschied zwischen diesen beiden Optionen beim Allianz VL-Sparen besteht darin, dass die VL-Lebensversicherung eine private Altersvorsorge ist und die VL-Direktversicherung eine betriebliche Altersvorsorge. Die betriebliche Altersvorsorge (Direktversicherung) wird dabei mit der sogenannten „Entgeltumwandlung“ umgesetzt.
Bei der VL-Lebensversicherung erhält man am Ende eine Kapitalauszahlung und bei der VL-Direktversicherung erhält man eine Betriebsrente.
Nachteilig bei der Anlage vermögenswirksamer Leistungen über Versicherungsprodukte sind die häufig hohen Kosten (Abschlusskosten und laufende Kosten), welche die Rendite der vermögenswirksamen Leistungen stark mindern können.
Die Anlage vermögenswirksamer Leistungen über die Allianz ist mir persönlich zu kostspielig, da deise Versicherungsprodukte im Vergleich zu anderen Alternativen hohe Kosten verursachen.
Falls die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen über „Allianz Fonds“ (Allianz Global Investors) erfolgt, sind auch die dort erhobenen Kosten nicht zu vernachlässigen: Diese Fonds verursachen zusätzliche Gebühren! Wer sich die VL-fähigen Fonds der Allianz anschaut, wird regelmäßig Kosten in Höhe von rund 1,8 % laufenden Kosten (auf den Anlagebetrag) pro Jahr finden.
… da halte ich mich lieber an kostengünstige ETFs mit etwa 0,2 – 0,3 % laufenden Kosten.
Diese Antworten dürften für viele Allianz-Kunden wenig befriedigend sein, sodass sie sich nach einer Alternative für ihre vermögenswirksamen Leistungen umsehen müssen.
Kein VL-Sparen mit ETFs bei Allianz in Sicht?
Bei der Allianz gibt es leider keine Möglichkeit zum VL-Sparen mit ETFs. Das ist schade, da vor allem ETF-Sparpläne mit vermögenswirksamen Leistungen von vielen Anlegern bei der Allianz angefragt werden.
Hinweis: Aus regulatorischen Gründen kann Dein Arbeitgeber auch nicht „einfach so“ vermögenswirksame Leistungen auf Dein „Allianz Konto“ überweisen oder in einem Allianz Depot (z.B. über ETFs) anlegen.
Vermögenswirksame Leistungen mit ETF-Sparplan und Fonds-Sparplan
Vor allem VL-Sparen über ETF-Sparpläne wird immer stärker nachgefragt und das aus guten Gründen.
ETFs sind kostengünstig und haben zu erwartende Renditen von etwa 7 – 8 % pro Jahr – wenn man die durchschnittliche Wertentwicklung der letzten Jahrzehnte betrachtet. Da können festverzinste Produkte wie Banksparpläne oder Bausparverträge nicht mithalten.
Wer VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen möchte, sollte sich den nächsten Abschnitt etwas genauer durchlesen
Alternativen zum VL-Sparen bei Allianz: Mit ETFs und Fonds
Da die Allianz nur eingeschränkte Möglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen anbietet, müssen Alternativen her!
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.
Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:
Anbieter 1 (F) | Anbieter 2 (O) | |
Website | >>> zur Website* | >>> zur Website* |
Mindestsparrate | 0 € pro Monat | 25 € pro Monat |
ETFs / Fonds | ETFs und Fonds | Nur ETFs |
Depotführung | 15 €, außer bei erstem VL-Vertrag | 1 % des Depotwerts |
VL-Entgelt | 10 € pro Jahr | 0 € |
Transaktionskosten | 0,20 % | 0 € |
ETF-Kosten | je nach ETF | 0,14 % |
Förderung möglich | ja, 7 Jahre Mindestlaufzeit | nein, deshalb keine Mindestlaufzeit |
Kosten bei vorzeitiger Beendigung | 10 € | 0 € |
Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:
- Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.
Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:
- Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.
Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 2 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.
Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.
Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten
Schritt 1: Anbieter auswählen
Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.
Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.
Schritt 2: VL-Depot eröffnen
Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.
Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.
Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?
Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.
Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.
Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.
Bescheinigung für den Arbeitgeber
Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.
Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben
Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!
Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!
Dein Depotstudent Dominik
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