Check24: VL-Sparen mit ETFs, Fonds & mehr

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Depotstudent Dominik

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Vermögenswirksame Leistungen sind geschenktes Geld und das sollte natürlich genutzt werden!

Dabei ist es auch kein Problem, nur den „Minimalbetrag“ zu investieren – also genau den Anteil, den der Arbeitgeber sowieso bezahlt, auch wenn Du keine eigene Aufstockung vornimmst.

Immer mehr Anleger vertrauen beim Thema Geldanlage auf Vergleichsportale wie Check24 (https://www.check24.de) und so stellen sich viele Kunden von Check24 die Frage:

Gibt es einen VL-Vergleich bei Check24? Ist VL-Sparen über Check24 möglich? Und wenn ja: Geht das mit ETFs und Fonds?

Bequem wäre es zumindest, da man so nicht in jedem Fall ein neues VL-Depot eröffnen müsste.

Ich zeige Dir in diesem Artikel, ob Check24 VL-Sparen vergleicht und anbietet und welche Alternativen es gibt.

Für die ganz Eiligen: Check24 bietet keine Möglichkeit zum VL-Sparen und auch keinen Vergleich zu vermögenswirksamen Leistungen – weder mit ETFs und Fonds noch mit anderen Produkten.

>>> Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.

Die vier Möglichkeiten zum VL-Sparen

Grundsätzlich gibt es folgende vier Varianten für vermögenswirksame Leistungen.

1. Baufinanzierung (Baukredit abbezahlen).
2. Bausparvertrag.
3. Banksparplan.
4. ETF-Sparplan / Fonds-Sparplan.

VL im Rahmen einer Baufinanzierung (1) zu nutzen, ist nur für Anleger mit Immobilien-Kredit realisierbar. Bausparverträge (2) und Banksparpläne (3) werfen kaum Zinsen ab!

Die bei Weitem interessantesten Möglichkeiten für die meisten Anleger sind meiner Erfahrung nach VL-ETF-Sparpläne und VL-Fonds-Sparpläne!

Kein VL-Sparen bei Check24 in Sicht?

Bei Check24 ist gar keine Möglichkeit zum VL-Sparen vorhanden! Das ist schade, da vor allem ETF-Sparpläne mit vermögenswirksamen Leistungen von vielen Anlegern bei Check24 angefragt werden.

VL-Zahlungen sind regulatorisch komplex, vom VL-Anbieter aus eng mit dem Finanzamt abzustimmen und die Zahlungen können einer mehrjährigen Sperrfrist unterliegen.

Leider ist auch nicht davon auszugehen, dass Check24 in naher Zukunft VL-Sparen mittels ETFs oder Fonds anbietet. Denn selbst die größten und etabliertesten Online-Broker (ING DiBa, DKB, …) bieten kein VL-Sparen mit ETFs und Fonds an, obwohl sie ein riesiges Angebot an ETFs und Fonds vorweisen können.

Ein Vergleich für vermögenswirksame Leistungen dagegen könnte sich nahtlos in das Angebot von Check24 einfügen.

Vermögenswirksame Leistungen mit ETF-Sparplan und Fonds-Sparplan

Vor allem VL-Sparen über ETF-Sparpläne wird immer stärker nachgefragt und das aus guten Gründen.

ETFs sind kostengünstig und haben zu erwartende Renditen von etwa 7 – 8 % pro Jahr – wenn man die durchschnittliche Wertentwicklung der letzten Jahrzehnte betrachtet. Da können festverzinste Produkte wie Banksparpläne oder Bausparverträge nicht mithalten.

Wer VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen möchte, sollte sich den nächsten Abschnitt etwas genauer durchlesen

Alternativen zum VL-Sparen bei Check24: Mit ETFs und Fonds

Da Check24 keine Möglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen anbietet, müssen Alternativen her!

Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.

Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:

Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:

• Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
• Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.

Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:

• Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
• Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.

Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 2 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.

Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.

Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten

Schritt 1: Anbieter auswählen

Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.

Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.

Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.

Schritt 2: VL-Depot eröffnen

Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.

Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.

Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?

Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.

Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.

Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.

Bescheinigung für den Arbeitgeber

Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.

Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben

Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!

Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!

>>> Jetzt VL-Sparplan starten!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.

Was ist sonst noch wichtig zum VL-Sparen und Check24?

Vermögenswirksame Leistungen sind ein etabliertes Instrument zum langfristigen Vermögensaufbau in Deutschland. Viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer informieren sich zunächst online über Vergleichsportale, um passende Sparprodukte zu finden. Dabei entsteht häufig die Erwartung, dass große Plattformen wie CHECK24 auch einen direkten Vergleich von VL-Sparverträgen anbieten. Tatsächlich ist das derzeit jedoch nicht der Fall.

CHECK24 bietet keinen VL-Vergleich an

CHECK24 stellt keinen eigenständigen Vergleich für vermögenswirksame Leistungen bereit. Nutzerinnen und Nutzer können dort weder verschiedene VL-Sparpläne miteinander vergleichen noch direkt einen VL-Vertrag abschließen. Anders als bei Girokonten, Krediten, Versicherungen oder ETF-Sparplänen gibt es bei VL-Produkten auf CHECK24 keine Vergleichsrechner, Filter oder Ranglisten.

Das bedeutet konkret: Wer gezielt nach einem VL-Banksparplan, einem VL-Fondssparplan oder einem VL-Bausparvertrag sucht, findet auf CHECK24 keine Angebotsübersicht mit Zinssätzen, Kosten oder Vertragsbedingungen.

Stattdessen: Ein reiner Erklär- und Informationsartikel

Was CHECK24 anbietet, ist ein reiner Informations- bzw. Lexikonartikel zum Thema vermögenswirksame Leistungen. Dieser ist hier zu finden: https://www.check24.de/baufinanzierung/lexikon/vermoegenswirksame-leistungen/

In diesem Artikel wird grundsätzlich erklärt,

was VL sind und wie sie funktionieren,

• wie hoch die Arbeitgeberleistungen maximal sein können,
• welche Laufzeiten typisch sind (Einzahlungsphase und Ruhejahr),
• welche Anlageformen grundsätzlich VL-fähig sind,
• und wie die staatliche Förderung über die Arbeitnehmersparzulage funktioniert.

Der Artikel dient damit ausschließlich der Orientierung und Wissensvermittlung, nicht aber der Produktauswahl. Es handelt sich also um eine inhaltliche Erklärung, nicht um ein Vergleichs- oder Abschlussangebot für vermögenswirksame Leistungen.

Kein Abschluss von VL-Verträgen über CHECK24

CHECK24 bietet keine Möglichkeit, vermögenswirksame Leistungen direkt abzuschließen oder technisch abzuwickeln. Das ist nicht nur eine formale Einschränkung, sondern hat in der Praxis spürbare Auswirkungen für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die VL tatsächlich nutzen möchten. Ein VL-Vertrag ist immer ein eigenständiger Sparvertrag, der so ausgestaltet sein muss, dass der Arbeitgeber die monatlichen Leistungen direkt an einen klar definierten Empfänger überweisen kann. Dafür sind eine konkrete Vertragsnummer, eine offiziell VL-fähige Kontoverbindung sowie standardisierte Melde- und Abwicklungsprozesse notwendig. Diese Infrastruktur stellt CHECK24 nicht bereit.

Im VL-Kontext tritt CHECK24 weder als Vermittler noch als Abwicklungsstelle auf. Das Portal vergibt keine Vertragsnummern, nimmt keine VL-Zahlungen entgegen und leitet auch keine Arbeitgeberüberweisungen weiter. Ebenso werden keine VL-Bescheinigungen für steuerliche Zwecke ausgestellt. All diese Aufgaben liegen ausschließlich beim jeweiligen Produktanbieter, also bei der Bank, der Fondsgesellschaft oder der Bausparkasse, bei der der VL-Vertrag tatsächlich abgeschlossen wird. Für Personalabteilungen ist dabei ausschließlich relevant, dass ein gültiger und anerkannter VL-Vertrag existiet.

In der Praxis führt das häufig zu Missverständnissen. Viele Nutzer stoßen auf den Erklärartikel von CHECK24 und erwarten anschließend einen ähnlichen Ablauf wie bei anderen Finanzprodukten des Portals. Genau dieser Schritt fehlt jedoch vollständig. Es gibt keinen Übergang von der Information zur Umsetzung, keine Produktauswahl, keine Abschlussstrecke und keine konkrete Handlungsempfehlung. CHECK24 endet dort, wo die praktische Nutzung von VL erst beginnt.

Ein wesentlicher Grund dafür liegt in der besonderen Struktur vermögenswirksamer Leistungen. Im Gegensatz zu normalen Spar- oder Investmentprodukten fließen die Zahlungen nicht vom Kunden selbst, sondern vom Arbeitgeber. Die Beträge sind gesetzlich begrenzt, die Laufzeiten fest definiert und vorzeitige Vertragsänderungen oft nachteilig. Hinzu kommen steuerliche Förderungen, die vom Einkommen und von der gewählten Anlageform abhängen. Für Vergleichsportale bedeutet das einen hohen Erklärungsaufwand bei gleichzeitig geringer Wechsel- und Abschlussdynamik, was VL-Produkte wirtschaftlich wenig attraktiv macht.

Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer bedeutet das konkret, dass Eigeninitiative unverzichtbar ist. Wer VL nutzen möchte, muss selbst einen geeigneten Anbieter auswählen, den Vertrag direkt dort abschließen und die Vertragsdaten eigenständig an den Arbeitgeber weitergeben. Auch die Kontrolle der laufenden Einzahlungen sowie die Beantragung möglicher staatlicher Förderungen liegen vollständig in der eigenen Verantwortung. CHECK24 begleitet diesen Prozess nicht operativ, sondern bietet lediglich eine grundlegende Orientierung.

Warum sich Alternativen lohnen, wenn kein Vergleich über CHECK24 möglich ist

Da CHECK24 keinen Vergleich und keinen Abschluss von VL-Verträgen anbietet, bleibt Nutzerinnen und Nutzern letztlich keine andere Wahl, als sich selbst nach geeigneten Alternativen umzusehen. Das ist zunächst ungewohnt, weil CHECK24 für viele andere Finanzprodukte als zentrale Anlaufstelle dient. Beim VL-Sparen funktioniert dieser Komfort jedoch nicht, weshalb ein eigenständiger Blick auf andere Informations- und Vergleichsquellen notwendig wird.

Gerade bei vermögenswirksamen Leistungen ist ein Vergleich besonders sinnvoll, da sich die Produkte in entscheidenden Punkten stark unterscheiden. Kostenstrukturen, Vertragsbedingungen, Flexibilität und Renditechancen variieren je nach Anbieter erheblich. Ohne Vergleich besteht die Gefahr, einen VL-Vertrag abzuschließen, der zwar formal zulässig ist, langfristig aber wenig Ertrag bringt oder unnötig teuer ist. Da VL-Verträge meist über viele Jahre laufen und ein späterer Wechsel oft nachteilig ist, wirkt sich eine suboptimale Entscheidung über einen langen Zeitraum aus.

Alternativen zu CHECK24 finden sich vor allem außerhalb klassischer Vergleichsportale. Spezialisierte Finanzratgeber, Verbraucherportale und unabhängige Finanzblogs bieten häufig detaillierte Übersichten über VL-fähige Produkte, inklusive konkreter Anbieter, Kostenangaben und Einschätzungen zur Eignung für verschiedene Lebenssituationen. Diese Quellen sind zwar weniger komfortabel aufgebaut als große Vergleichsrechner, liefern dafür aber oft tiefere und praxisnähere Informationen.

Auch der direkte Blick auf Banken, Fondsplattformen und Bausparkassen lohnt sich. Viele Anbieter führen VL-Produkte eher im Hintergrund, bewerben sie kaum aktiv und tauchen deshalb in allgemeinen Vergleichen nicht auf. Wer gezielt nach „VL-fähig“ sucht, entdeckt häufig Sparpläne oder Depots, die auf den ersten Blick wie normale Produkte wirken, aber explizit für Arbeitgeberzahlungen zugelassen sind. Gerade bei Fonds- und ETF-Lösungen können sich hier deutliche Unterschiede bei Gebühren und Anlagestrategien ergeben.

Letztlich bedeutet das Fehlen eines VL-Vergleichs bei CHECK24 nicht, dass gute Optionen schwer zu finden sind, sondern nur, dass sie nicht an einem einzigen Ort gebündelt dargestellt werden. Wer bereit ist, mehrere Quellen zu nutzen und Anbieter gezielt zu prüfen, kann häufig bessere und passgenauere VL-Lösungen finden, als es ein pauschaler Portalvergleich ermöglichen würde. In diesem Sinne ist der Blick über CHECK24 hinaus weniger ein Nachteil als vielmehr eine Einladung zu einer bewussteren und informierteren Entscheidung.

>>> Jetzt VL-Sparplan starten!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.