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Commerzbank: VL-Sparen mit ETFs, Fonds & mehr

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Depotstudent Dominik
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Vermögenswirksame Leistungen sind geschenktes Geld und das sollte natürlich genutzt werden!

Dabei ist es auch kein Problem, nur den „Minimalbetrag“ zu investieren – also genau den Anteil, den der Arbeitgeber sowieso bezahlt, auch wenn Du keine eigene Aufstockung vornimmst.

Immer mehr Anleger vertrauen beim Thema Geldanlage auf Online-Broker und Banken wie der Commerzbank und so stellen sich viele Kunden von der Commerzbank die Frage:

Ist VL-Sparen bei Commerzbank möglich? Und wenn ja: Geht das mit ETFs und Fonds?

Bequem wäre es zumindest, da man so kein neues VL-Depot eröffnen müsste.

Ich zeige Dir in diesem Artikel, ob Commerzbank VL-Sparen anbietet und welche Alternativen es gibt.

Für die ganz Eiligen: Die Commerzbank bietet eher eingeschränkte Möglichkeiten zum VL-Sparen – VL-Sparen mit ETFs und Fonds ist jedoch möglich. Dazu muss im ersten Schritt auf dieser Commerzbank-Seite das kostenlose DirektDepot eröffnet werden und anschließend das VL-Konto im Online-Banking hinzugefügt werden: Die einzelnen Schritte zeige ich weiter in diesem Artikel auf.

>>> Interessante Alternativen: Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.

Die vier Möglichkeiten zum VL-Sparen

Grundsätzlich gibt es folgende vier Varianten für vermögenswirksame Leistungen.

  1. Baufinanzierung (Baukredit abbezahlen).
  2. Bausparvertrag.
  3. Banksparplan.
  4. ETF-Sparplan / Fonds-Sparplan.

VL im Rahmen einer Baufinanzierung (1) zu nutzen, ist nur für Anleger mit Immobilien-Kredit realisierbar. Bausparverträge (2) und Banksparpläne (3) werfen kaum Zinsen ab! Ein VL-Banksparplan bei der ING DiBa zum Beispiel gibt nur 0,1 % Zinsen pro Jahr.

Die bei Weitem interessantesten Möglichkeiten für die meisten Anleger sind meiner Erfahrung nach VL-ETF-Sparpläne und VL-Fonds-Sparpläne!

Kann man vermögenswirksame Leistungen bei Commerzbank anlegen?

Ja, es lassen sich vermögenswirksame Leistungen über die Commerzbank anlegen. Die einzigen Bedingungen: Ein Commerzbank Depot und ein VL-Konto.

Die Commerzbank schreibt auf der Website:

„Sie wählen den Fonds aus, in den Sie sparen möchten, das Start-Datum, ergänzen die Angaben zu Ihrem Arbeitgeber und legen den Sparplan an. Nun drucken Sie einfach die Unterlagen aus und geben Ihrem Arbeitgeber seine Durchschrift. Jetzt geht es los: Sie erhalten jeden Monat Ihre vermögenswirksamen Leistungen auf Ihr Verrechnungskonto überwiesen und die Anlage in den gewählten Fonds erfolgt automatisch“

Was Du dafür im Detail bei der Commerzbank umsetzen musst, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.

Schritt für Schritt: VL-Sparen bei Commerzbank

Bei der Commerzbank kann VL-Sparen entweder online eingerichtet werden oder es muss ein Beratungstermin vereinbart werden. Ein solcher Beratungstermin kann aber frühstens 3 Tage nach der Vereinbarung stattfinden, weshalb sich viele für den schnellen Online-Abschluss entscheiden.

Wer bei der Commerzbank vermögenswirksame Leistungen anlegen möchte, muss folgende Schritte durchführen:

  1. Um VL-Sparen bei der Commerzbank umsetzen zu können, muss man zunächst das „Commerzbank DirektDepot“ eröffnen – das ist vollständig kostenlos, wenn es für VL-Sparen verwendet wird.
  2. Auf dieser Seite der Commerzbank wird das DirektDepot eröffnet.
  3. Den Online-Antrag ausfüllen und bestätigen: Das Depot wird eröffnet.
  4. Nach Erhalt der Zugangsdaten für das Online-Banking erfolgt der nächste Schritt: Diese Unterseite für das „Commerzbank VL-Sparen“ öffnen und auf „VL-Sparen einrichten“ gehen.
  5. Bei der Frage „Verfügen Sie bereits über einen Online-Banking-Zugang?“ auf „Ja“ gehen und sich einloggen. Durch die Depoteröffnung hat man einen Zugang und kann sich einloggen.
  6. Nach dem Login den angezeigten Antrag für das VL-Sparen ausfüllen: Das VL-Konto wird anschließend automatisch angelegt und die gewünschten Fonds / ETFs können ausgewählt werden.
  7. Alternativ kann man sich auch „ganz normal“ im Online-Banking anmelden und dort unter „Depot & Order“ nach „Vermögenswirksame Leistungen“ suchen und das VL-Sparen anlegen.
  8. Anschließend erhält man die Bescheinigung der Commerzbank mit Kontodaten etc., welche man dem Arbeitgeber vorlegt, damit dieser von nun an regelmäßig die VL-Beträge überweist.

Voraussetzung für VL-Sparen ist jedoch, dass als erstes (!) das Commerzbank Depot eröffnet wird:

Hier geht es direkt zur Eröffnung des kostenlosen Commerzbank Depots >>>

Kein weiteres VL-Sparen bei Commerzbank in Sicht?

Bei der Commerzbank selbst sind zwar interessante, aber eher begrenze Möglichkeiten zum VL-Sparen vorhanden! Zu Bausparverträgen oder Banksparplänen sucht man im Rahmen des VL-Sparens vergeblich nach Informationen. Diese Produkte haben jedoch ohnehin nur sehr geringe Renditeerwartungen, weshalb sich viele Anleger stattdessen für renditeorientierte Anlagen wie Fonds und ETFs entscheiden.

Hinweis: Aus regulatorischen Gründen kann Dein Arbeitgeber nicht „einfach so“ vermögenswirksame Leistungen auf Dein Commerzbank Konto überweisen oder im Commerzbank Depot anlegen.

Vermögenswirksame Leistungen mit ETF-Sparplan und Fonds-Sparplan

Vor allem VL-Sparen über ETF-Sparpläne wird immer stärker nachgefragt und das aus guten Gründen.

ETFs sind kostengünstig und haben zu erwartende Renditen von etwa 7 – 8 % pro Jahr – wenn man die durchschnittliche Wertentwicklung der letzten Jahrzehnte betrachtet. Da können festverzinste Produkte wie Banksparpläne oder Bausparverträge nicht mithalten.

Wer VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen möchte, sollte sich den nächsten Abschnitt etwas genauer durchlesen

Alternativen zum VL-Sparen bei Commerzbank: Mit ETFs und Fonds

Die Commerzbank bietet zwar interessante Optionen für für vermögenswirksame Leistungen mit ETFs und Fonds, aber auch andere Anbieter sollte man berücksichtigen.

Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.

Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:

Anbieter 1 (F)Anbieter 2 (O)
Website>>> zur Website*>>> zur Website*
Mindestsparrate0 € pro Monat25 € pro Monat
ETFs / FondsETFs und FondsNur ETFs
Depotführung15 €, außer
bei erstem VL-Vertrag
1 % des Depotwerts
VL-Entgelt10 € pro Jahr0 €
Transaktionskosten0,20 %0 €
ETF-Kostenje nach ETF0,14 %
Förderung möglichja, 7 Jahre Mindestlaufzeitnein, deshalb keine Mindestlaufzeit
Kosten bei vorzeitiger
Beendigung
10 €0 €

Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:

  • Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
  • Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.

Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:

  • Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
  • Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.

Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 1 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.

Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.

Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten

Schritt 1: Anbieter auswählen

Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.

Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.

Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.

Schritt 2: VL-Depot eröffnen

Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.

Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.

Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?

Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.

Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.

Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.

Bescheinigung für den Arbeitgeber

Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.

Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben

Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!

Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!

Dein Depotstudent Dominik

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