Geschäftskonto eröffnen trotz SCHUFA und Pfändung

Über
Letzte Artikel

Hi, ich bin Dominik – Gründer dieses Blogs! Gemeinsam mit einem kleinen (aber feinen) Team aus Finanzjournalisten, Vermögensverwaltern und Börsenexperten stelle ich Dir die besten Inhalte rund um die Themen Finanzen und Geldanlage bereit.

Die mit den Symbolen * oder >> gekennzeichneten Links sind sogenannte Affiliate-Links. Wenn Du über einen solchen Link einkaufst oder einen Abschluss tätigst, bekomme ich von dem betreffenden Online-Shop oder Anbieter eine Provision. Für Dich verändert sich der Preis dadurch nicht.

Vielen Dank an alle meine LeserInnen für Eure Unterstützung!

Letzte Artikel von Depotstudent Dominik (Alle anzeigen)

Check24: VL-Sparen mit ETFs, Fonds & mehr - 25. April 2024
Tomorrow vs N26: Vergleich von Zinsen, Gebühren, Karten & Co. - 25. April 2024
C24 zweites Konto eröffnen: Möglichkeiten & Alternativen - 25. April 2024

Wer mit SCHUFA und Pfändung zu tun hat, hat es heutzutage nicht leicht bei der Eröffnung eines Kontos – das gilt auch für die Eröffnung eines Geschäftskontos.

Die meisten Banken lehnen Kunden mit diesen Voraussetzungen direkt ab: Dort erhalten Menschen mit negativer Schufa und Pfändung eines alten Kontos also kein Geschäftskonto.

Beim Geschäftskonto unterscheidet man zwischen Geschäftskonten für Einzelunternehmer ( Selbständige / Freiberufler / einzelne Gewerbetreibende), Personengesellschaften (GbR, OHG, …) und Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, AG, …).

Diese Unterscheidung ist für die Eröffnung eines Geschäftskontos (trotz Schufa und Pfändung) jedoch nur teilweise relevant: Wer sich an den richtigen Anbieter wendet, kann mit jeder Unternehmensform ein Geschäftskonto (trotz Schufa und Pfändung eröffnen).

Viele Menschen möchten ein neues Geschäftskonto eröffnen – auch wenn es bereits eine Pfändung gab und negative SCHUFA-Einträge vorliegen.

Dabei stellen sich viele Menschen folgende Fragen:

Kann man trotz SCHUFA und Pfändung ein Geschäftskonto eröffnen?
Gibt es Hindernisse für die Geschäftskontoeröffnung trotz SCHUFA und Pfändung?
Welche Banken sind offen für Kunden von Geschäftskonten mit SCHUFA und Pfändung?

Ich zeige Dir, auf was Du achten musst und bei welchen Banken Du gute Chancen für die Eröffnung eines Geschäftskontos hast!

Kurzfassung des Artikels:
– Bei „klassischen“ Banken werden Geschäftskonten fast immer abgelehnt, wenn es Probleme mit der Schufa sowie eine Pfändung gegeben hat.
– Für die Eröffnung eines „Geschäftskontos trotz Schufa und Pfändung“ empfehlen sich deshalb Banken, welche nicht mit der Schufa zusammenarbeiten und sogenannte „schufafreie Geschäftskonten“ anbieten.
– Bei diesen schufafreien Anbietern gibt es weder eine Schufa-Abfrage noch einen Schufa-Eintrag.
– Falls es eine Pfändung gegeben hat, ist diese Pfändung der neuen „schufafreien“ Bank im Regelfall nicht bekannt: Daher ergeben sich dort fast nie Probleme bei der Eröffnung des neuen Geschäftskontos.
– Welche schufafreien Geschäftskonten trotz Schufa und Pfändung eröffnet werden können, zeige ich Dir im Folgenden.

Inhalt

Geschäftskonto-Empfehlung #1: Trotz Schufa und Pfändung

Zunächst ein Erfahrungswert von mir: Ich habe mich vor einiger Zeit für diesen Anbieter >> beim Geschäftskonto entschieden und bin seit Jahren sehr zufrieden mit dem Geschäftskonto.

Das Geschäftskonto hat alle persönlichen Kriterien von mir erfüllt und ist dabei noch vergleichsweise günstig.

Hier meine persönlichen Kriterien für das Geschäftskonto:

Geeignet für Einzelunternehmer, Freelancer und mehr.
Geeignet für Personengesellschaften wie GbR, OHG und mehr.
Geeignet für Kapitalgesellschaften wie UG, GmbH, AG und mehr.
Geeignet für „Gesellschaften in Gründung“.
Kreditkarte muss enthalten sein.
Überweisungen ins Ausland einfach möglich.
Guter Support bei Rückfragen oder Problemen.
Anbindung an Buchhaltungssoftware möglich (v.a. Lexoffice und sevDesk).
Vertretbare Kosten: Bis zu 15 € im Monat (muss nicht kostenlos sein).

Außerdem handelt es sich hierbei um ein schufafreies Geschäftskonto, wie die folgende Aussage des Anbieters beweist:

„Ja, bei uns ist die Kontoeröffnung trotz Schufa Eintrag möglich. Bei unseren Geschäftskonten handelt es sich um Konten auf Guthabenbasis. Zu Ihrem Konto erhalten Sie eine Premium Mastercard Debitkarte (Vergleich Kreditkarte: Ähnlich wie bei einer Prepaid Karte können Sie nur das real vorhandene Guthaben ausgeben). Das heißt, wir vergeben keinen Kredit – wir müssen Ihre Kreditwürdigkeit entsprechend nicht prüfen. Wir holen keine Schufa Auskunft über Sie ein, wenn Sie Ihr Geschäftskonto eröffnen.“

Dass das Geschäftskonto gänzlich ohne Schufa auskommt, zeigt auch die Aussage:

„Sie können also jederzeit ein Geschäftskonto ohne Schufa bei uns eröffnen.
[…]
Viele andere Banken kooperieren mit der Schufa und entscheiden anhand der Daten der Schufa, ob Sie ein Firmenkonto ohne Schufa eröffnen dürfen oder nicht. Anders bei uns: Unser schufafreies Konto funktioniert auf Guthabenbasis, daher benötigen wir keine Auskünfte der Schufa.“

>>> Link zum schufafreien Geschäftskonto, das ich selbst nutze >>

Geschäftskonto-Empfehlung #2: Trotz Schufa und Pfändung

>>> Link zu Geschäftskonto Empfehlung Nummer 2 >>

Basis-Anforderungen des Geschäftskontos:

Geeignet für Einzelunternehmer, Freelancer und mehr.
Geeignet für Personengesellschaften wie GbR, OHG und mehr.
Geeignet für Kapitalgesellschaften wie UG, GmbH, AG und mehr.

Weitere Konditionen:

Deutsches IBAN-Konto eröffnet in 48 Stunden online
Virtuelle Karten und Plastikkarten mit 0 % Provision und bis zu 3 % Cashback
Ausgabenmanagement-Lösung zur Kontrolle der Teamausgaben
Intelligente Rechnungsstellung, dank der du schneller bezahlt wirst
Automatisierungsfunktionen für die Buchhaltung mit Buchhaltungssoftware-Integrationen
Web & App
Sammle, speichere und digitalisiere Quittungen und andere Dokumente im Handumdrehen
Kostenlose physische und virtuelle Debitkarten
Voller oder eingeschränkter Zugang für Deine Buchhaltung
Integration mit Lexoffice, DATEV Online, sevDesk, FastBill, Sorted und mehr

Laut Website: Nachweis, dass das Geschäftskonto ohne Schufa auskommt:

„Keine Schufa-Abfrage bei der Eröffnung eines Geschäftskontos bei uns.“

>>> Link zu Geschäftskonto Empfehlung Nummer 2 >>

Geschäftskonto-Empfehlung #3: Trotz Schufa und Pfändung

>>> Link zum schufafreien Geschäftskonto #3 mit Zinsen >>

1,05 % Zinsen pro Jahr
Zinsen werden monatlich ausgezahlt
Vollkommen kostenlos im Basis-Tarif

Bei diesem Geschäftskonto handelt es sich um eine der großen Ausnahmen: Es ist ein verzinstes Geschäftskonto, bei welchem die Zinsen sogar monatlich ausgezahlt werden.

Basis-Anforderungen des Kontos:

Zinsen auf das Geschäftskonto-Guthaben
Deutsche IBAN
Keine Schufa-Abfrage und kein Schufa-Eintrag

Weitere Konditionen:

Keine Mindesteinlage
Jederzeit Geld abheben
Sofortige Zahlungen
Mastercard & Maestro-Karte möglich
Freie IBAN Wahl (DE, FR, ES, NL, IE)
Mehrere europäische IBANs möglich
25 kostenlose Unterkonten
16 verschiedene Währungen
Automatisches Sparen verfügbar
Weltweite Zahlungen
24/7 Support
Geschäftskonto oder Privatkonto möglich
Einlagensicherung bis 100.000 €

Laut Website: Nachweis, dass das Konto schufafrei ist:

„Kein Datenaustausch zwischen unserer Bank und der SCHUFA.“

>>> Link zum schufafreien Geschäftskonto #3 mit Zinsen >>

Ablauf einer Kontopfändung und Tipps

Bei einer Kontopfändung handelt es sich um eine Zwangsvollstreckungsmaßnahme. Mit dieser Maßnahme kann ein Gläubiger das ihm zustehende Geld einfordern.

Eine Pfändung kann sich zum Beispiel daraus ergeben, dass Stromrechnungen nicht bezahlt worden sind – gegebenenfalls über Jahre hinweg. In diesem Fall ist die Stromgesellschaft der Gläubiger.

Der Ablauf einer Kontopfändung ist dabei wie folgt:

Der Gläubiger beantragt einen sogenannten „Vollstreckungstitel“.
Daraufhin wird ein Pfändungs- und Überweisungsbeschluss erlassen.
Der Beschluss wird an die Bank des Schuldners weitergeleitet und die Bank setzt die Pfändung um.
Die Bank überweist also Teile des Bankguthabens und der Zahlungseingänge an den Gläubiger.

In der Praxis bedeutet das, dass das betroffene Konto gesperrt wird und das darauf befindliche Geld gepfändet wird, um die bestehenden Schulden zu begleichen.

Umwandlung in P-Konto: Schutz vor Kontopfändung

Du als Kontoinhaber solltest Maßnahmen einleiten, sobald der Pfändungs- und Überweisungsbeschluss bei der Bank vorliegt. Als Schuldner hast Du dabei die gesetzlich vorgeschriebene Zeit von vier Wochen zu beachten.

Falls Du diese Frist verpasst, kann der Gläubiger das gesamte Kontoguthaben pfänden. Das könnte eine Pfändung über das gesetzliche Existenzminimum hinaus bedeuten.

Den Pfändungsschutz erhältst Du am einfachsten über die Umwandlung Deines Kontos in ein sogenanntes P-Konto (Pfändungsschutzkonto).

Jedes Girokonto muss nach Deiner Anfrage an die Bank innerhalb von 4 Geschäftstagen umgewandelt werden – das ist gesetzlich vorgeschrieben. Dazu musst Du nur Deine Bank kontaktieren (Telefon, Mail) und die Anweisung zur Umwandlung geben.

Das P-Konto schützt monatliche Zahlungseingänge von 1.340 € bei Alleinstehenden, bei unterhaltsberechtigen Personen sind die Freibeträge höher.

Tipp der Verbraucherzentrale:

„Während Verschuldete keine Alternative zum P-Konto haben, ist es für Kontoinhaber:innen mit schwarzen Zahlen ohne Pfändung nicht zu empfehlen und auch unnötig. Denn Verbraucher:innen haben häufig noch mit hohen Preisen, eingeschränkten Leistungen und einer gewissen Stigmatisierung bei ihrer Bank zu rechnen, wenn sie ein P-Konto einrichten. Außerdem entfällt mit der Umwandlung die Möglichkeit, einen Dispokredit oder geduldete Überziehung zu nutzen, da P-Konten nur auf Guthaben-Basis geführt werden können.“
Quelle: Verbraucherzentrale

Die Umwandlung zum P-Konto sollte also erst dann erfolgen, wenn es wirklich sein muss.

Pfändung durch das Finanzamt bei Steuerschulden:

Eine Pfändung kann auch durch das Finanzamt stattfinden, wobei sich der Ablauf dabei ein wenig von anderen Gläubigern unterscheidet.

Das Finanzamt kann unter bestimmten Voraussetzungen selbst eine Vollstreckung betreiben. Zum Beispiel bei Fälligkeit von Steuern oder bei Fristablauf von mindestens einer Woche.

Im Gegensatz zu anderen Gläubigern benötigt das Finanzamt keinen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss, sodass die Pfändung etwas „einfacher“ funktioniert.

Das kann Dich als Schuldner jedoch nicht von dem Vorhaben abhalten „neues Konto eröffnen trotz SCHUFA und Pfändung“.

>>> Jetzt ein Geschäftskonto eröffnen trotz SCHUFA und Pfändung!
– Link zum schufafreien Geschäftskonto, das ich selbst nutze >>
– Link zu Geschäftskonto Empfehlung Nummer 2 >>
– Link zum schufafreien Geschäftskonto #3 mit Zinsen >>
>> All diese Konten kommen ohne Schufa-Abfrage und ohne Schufa-Eintrag aus. Auch eine Kontopfändung beeinträchtigt die Eröffnung nicht.

Was tun nach Pfändung? Neues Geschäftskonto eröffnen

Wichtig zu verstehen ist, dass im ersten Schritt nur das Konto gepfändet wird, welches dem Gläubiger bekannt ist. Also beispielsweise das Konto, das dem Gläubiger bei Vertragsschluss angegeben worden ist oder ein Konto, von dem die Zahlungen bislang eingegangen sind.

Ein neues Konto wird also nicht direkt wieder gepfändet werden, wenn Du ein paar Tipps beachtest – das gilt genauso für ein neues Geschäftskonto!

Damit das neue Konto dem Gläubiger nicht direkt wieder bekannt wird, muss das Konto bei einer neuen Bank bzw. Bankengruppe eröffnet werden! Diese neue Bank darf nicht mit der alten Bank in unmittelbarer Verbindung stehen.

Beispiele für neue Konten:

Kein Comdirect Konto eröffnen, wenn Du davor Commerzbank-Kunde warst – diese beiden Banken gehören zusammen.
Auch sollte kein Sparkassen-Konto bei einer anderen Sparkassen-Filiale eröffnet werden, wenn Du zuvor Sparkassen-Kunde warst.
Kein neues Volksbank-Konto, wenn ein altes Volksbank-Konto gepfändet worden ist.

Außerdem sollte es sich beim neuen Geschäftskonto um ein schufafreies Geschäftskonto handeln, da ansonsten ein Datenaustausch mit Auskunfteien wie der SCHUFA stattfindet – und das solltest Du unbedingt vermeiden!

Falls das neue Geschäftskonto nicht schufafrei ist, hat das folgende Nachteile:

Sehr wahrscheinliche Ablehnung Deiner Anfrage auf Kontoeröffnung, falls SCHUFA überprüft wird.
Neutraler SCHUFA-Eintrag wird aufgrund der neuen Kontoeröffnung vorgenommen, falls Datenaustausch zwischen Bank und SCHUFA besteht.
Dadurch kann der Gläubiger direkt vom neuen Konto erfahren und eine Pfändung des neuen Kontos einleiten.

Es sollte also eindeutig ein schufafreies Geschäftskonto eröffnet werden!

Von diesem neuen Geschäftskonto sollten keine Zahlungen an Gläubiger stattfinden, die nichts von dem neuen Geschäftskonto wissen sollen. Denn ansonsten würden diese direkt vom neuen Geschäftskonto erfahren. Durch diese Vorgehensweise bleibt das neue Geschäftskonto bis zum Offenbarungseid unentdeckt.

Meine Empfehlung: Schufafreies Geschäftskonto eröffnen – auch bei Pfändung möglich

Wer einen schlechten SCHUFA-Score hat oder negative SCHUFA-Einträge aufweist, muss sich nach Alternativen für ein neues Geschäftskonto umsehen – auch wenn das gar nicht so einfach ist!

Klassische Banken haben eine sehr hohe Ablehnungsquote bei Interessenten mit negativer SCHUFA. Wenn zusätzlich zu negativer SCHUFA noch der Sachverhalt einer Pfändung hinzukommt, hat man es bei klassischen Banken noch schwerer.

Es gibt nur einige ausgewählte Anbieter, die Geschäftskonten anbieten ohne Daten mit der SCHUFA auszutauschen – dort ist das Vorhaben „Geschäftskonto eröffnen ohne SCHUFA und Pfändung“ einfach möglich.

Über diese Anbieter lässt sich ganz einfach online und in wenigen Minuten ein schufafreies Geschäftskonto eröffnen – auch bei vorheriger Pfändung eines anderen Kontos. Es ist also mit diesem Anbieter möglich, ein Geschäftskonto trotz SCHUFA und Pfändung zu eröffnen und zu nutzen.

Kontoeröffnung trotz Insolvenzverfahren?

Wenn bereits mehrere Pfändungsmaßnahmen eingeleitet worden sind und viele Gläubiger an ihr Geld wollen, möchten betroffene Privatpersonen regelmäßig in die Privatinsolvenz gehen.

Das nimmt den ständigen Druck von Seiten der Gläubiger und kann für ein erstes „Aufatmen“ sorgen.

Im Rahmen eines Insolvenzverfahrens gibt es jedoch bestimmte Regelungen für den Schuldner: Vor allem, was Offenlegungspflichten anbelangt.

Es kann also ratsam (und verpflichtend) sein, das neue Konto beim Insolvenzgericht und Insolvenzverwalter anzuzeigen!

Es bestehen umfassende Mitwirkungs- und Auskunftspflichten im Rahmen eines Insolvenzverfahrens. Je nach der Ausprägung der Pflichten kann es daher obligatorisch sein, die Eröffnung eines neuen Kontos dem Insolvenzverwalter mitzuteilen.

Falls diesen Verpflichtungen nicht nachgekommen wird, besteht das Risiko, dass die Restschuldbefreiung versagt wird.

Anwälte für Insolvenzrecht empfehlen daher regelmäßig, die neue Eröffnung eines Kontos dem Insolvenzverwalter mitzuteilen. Denn falls durch die Vorgehensweise die Vereitelung einer Zwangsvollstreckung vorliegt, könnte man sich gemäß § 288 StGB strafbar machen.

Neues Geschäftskonto auch bei Pfändung und SCHUFA möglich

Personen, bei denen ein Konto gepfändet worden ist, sollten erst einmal durchatmen und kurz innehalten, was im Moment wichtig und sinnvoll ist.

Bei der Pfändung kann es sich um die Pfändung eines Privatkontos oder um die Pfändung eines Geschäftskontos handeln.

Häufig lautet das Ergebnis: Im ersten Schritt muss ein neues (schufafreies) Konto eröffnet werden. Wer selbständig aktiv ist, braucht häufig ein neues Geschäftskonto.

Also: Das alte Konto wurde gepfändet und es soll ein neues Geschäftskonto eröffnet werden. Aber auf was sollte man dabei achten, wenn man ein neues Geschäftskonto trotz SCHUFA und Pfändung eröffnen möchte?

a) Nur ein P-Konto gleichzeitig pro Person ist rechtskonform

Pro Person darf lediglich ein P-Konto geführt werden, was der Bank bei Kontoeröffnung (oder Umwandlung) schriftlich bestätigt werden muss.

Bitte beachte, dass ein Verstoß dagegen strafbar sein kann und einen Verlust des Pfändungsschutzes zur Folge haben kann.

Kreditinstitute können überprüfen, ob bereits ein P-Konto vorliegt. Dazu fragen sie eine Auskunftei wie z.B. die SCHUFA an und erfahren dadurch, ob ein P-Konto bei einer anderen Bank existiert oder nicht.

b) Ein P-Konto und ein weiteres normales Konto problemlos möglich

Da die Führung zweier P-Konten nicht möglich ist, kann ein „normales“ zweites Konto die Lösung sein: Zumindest als temporärer Ansatz, bis eine langfristige Lösung gefunden ist.

Ein solches neues Konto ermöglicht es, sich Zeit zu verschaffen und die nächsten Schritte zu planen. Bitte beachte dabei die oben genannten Hinweise.

c) Ein Geschäftskonto als weiteres Konto ist ebenfalls möglich

Auch bei einem neuen Geschäftskonto gibt es hierbei keine Probleme, sofern man den richtigen Anbieter wählt: Ein Geschäftskonto trotz Schufa und Pfändung eröffnen ist möglich.

Fazit: Geschäftskonto eröffnen trotz SCHUFA und Pfändung

Auf den ersten Blick ist es gar nicht so einfach: Ein Geschäftskonto eröffnen trotz SCHUFA und Pfändung erfordert etwas Recherchearbeit, um die Möglichkeiten klar und deutlich vor sich zu sehen.

Bei vielen klassischen Banken ist ein solches Vorgehen aufgrund des Datenaustauschs mit der SCHUFA nicht möglich. Bei einigen wenigen Anbietern dagegen ist die Geschäftskontoeröffnung trotz SCHUFA und Pfändung ganz einfach und in wenigen Schritten online möglich.

Wichtig ist darauf zu achten, dass das neue Geschäftskonto schufafrei ist – also dass es weder SCHUFA-Abfragen bei Deiner Kontoeröffnung gibt, noch dass ein SCHUFA-Eintrag erfolgt, sobald Du das neue Geschäftskonto eröffnet hast.

Ob sich diese Vorgehensweise langfristig für Dich auszahlt, musst Du im ersten Schritt selbst bewerten. Denn mögliche Mitteilungspflichten im Rahmen eines Insolvenzverfahrens werden dadurch zwar kurzfristig ausgehebelt, bleiben langfristig jedoch bestehen.

Als erster Schritt, um etwas „durchzuatmen“ und die nächsten Schritte zu planen, kann ein neues Geschäftskonto trotz SCHUFA und Pfändung aber sicherlich hilfreich sein!

Dein Depotstudent Dominik