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Vermögenswirksame Leistungen sind geschenktes Geld und das sollte natürlich genutzt werden!
Dabei ist es auch kein Problem, nur den „Minimalbetrag“ zu investieren – also genau den Anteil, den der Arbeitgeber sowieso bezahlt, auch wenn Du keine eigene Aufstockung vornimmst.
Immer mehr Anleger vertrauen beim Thema Geldanlage auf Online-Broker, Banken und Sparkassen und so stellen sich viele Kunden der Haspa (Hamburger Sparkasse) die Frage:
Ist VL-Sparen bei der Haspa (Hamburger Sparkasse) möglich? Und wenn ja: Geht das mit ETFs und Fonds?
Bequem wäre es zumindest, da man so kein neues VL-Depot eröffnen müsste.
Ich zeige Dir in diesem Artikel, ob die Haspa VL-Sparen anbietet und welche Alternativen es gibt.
Für die ganz Eiligen: Die Haspa bietet eine eingeschränkte Möglichkeit zum VL-Sparen – leider kein VL-Sparen mit ETFs.
>>> Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Inhalt
Die vier Möglichkeiten zum VL-Sparen
Grundsätzlich gibt es folgende vier Varianten für vermögenswirksame Leistungen.
- Baufinanzierung (Baukredit abbezahlen).
- Bausparvertrag.
- Banksparplan.
- ETF-Sparplan / Fonds-Sparplan.
VL im Rahmen einer Baufinanzierung (1) zu nutzen, ist nur für Anleger mit Immobilien-Kredit realisierbar. Bausparverträge (2) und Banksparpläne (3) werfen kaum Zinsen ab! Ein VL-Banksparplan bei der ING DiBa zum Beispiel gibt nur 0,1 % Zinsen pro Jahr.
Die bei Weitem interessantesten Möglichkeiten für die meisten Anleger sind meiner Erfahrung nach VL-ETF-Sparpläne und VL-Fonds-Sparpläne!
Kann man vermögenswirksame Leistungen bei Haspa anlegen?
Ganz allgemein gibt es bei der Sparkasse folgende Möglichkeiten zum VL Sparen:
- Fondssparen (mit Deka Fonds).
- Bausparen (über die LBS).
- Betriebliche Altersversorgung.
Diese Möglichkeiten zum VL-Sparen bestehen auch bei der Haspa (also Hamburger Sparkasse), auch wenn das auf der Haspa-Website nicht sofort ersichtlich ist.
Denn die Haspa wirbt auf ihrer Website im Bereich „Vermögenswirksame Leistungen“ lediglich mit dem „Deka VL-Sparen“ – also mit der Anlage vermögenswirksamer Leistungen über Deka Investmentfonds.
Der Artikel auf der Haspa-Seite ist dabei mit „Werbung“ gekennzeichnet. Hintergrund dürfte wohl der sein, dass die Haspa in diesem Artikel die Fonds der mit der Haspa verbundenen Fondsgesellschaft „Deka Investments“ bewirbt und dort eine Pflicht zur Kennzeichnung als „Werbung“ besteht.
Aber was halte ich von diesen Varianten des Haspa VL-Sparen?
Fondssparen mit Deka Fonds ist mir persönlich zu kostspielig, da Deka Fonds laufende Kosten von etwa 1,5 % pro Jahr haben – da halte ich mich lieber an kostengünstige ETFs mit etwa 0,2 – 0,3 % laufenden Kosten.
Eine Unterseite der Sparkasse (nicht der Haspa) bietet folgenden Überblick zum VL-Sparplan mit Deka Fonds.
Vertragslaufzeit | 7 Jahre |
Betrag | Ab regelmäßig 26 Euro |
… wer also weniger als 26 € in den VL-Sparplan investieren möchte, kann das bei der Sparkasse gar nicht umsetzen. Falls das bei Dir so ist, solltest Du Dich an meine oben genannte Empfehlung halten, denn dort gibt es keinen Mindestbetrag für das VL Sparen.
Beim Bausparen (bei der Sparkasse über die LBS) sind die Sparzinsen nahe null und gleichzeitig wird eine Abschlussgebühr fällig – aus diesen Gründen ist auch das nichts für mich.
In eine betriebliche Altersversorgung möchte ich meine vermögenswirksamen Leistungen auch nicht anlegen, da mir das Konstrukt im Versicherungsmantel für VL zu unflexibel ist.
Ausführlichere Informationen sind auf der Haspa-Website und auf der Sparkassen-Website leider nicht zu finden, da immer auf einen Termin mit einem Haspa-Berater verwiesen wird – aber auch der Haspa-Berater kann natürlich nur aus den vorgegebenen Möglichkeiten zum VL-Sparen wählen.
Diese Antworten dürften für viele Sparkassen-Kunden (mich eingeschlossen) wenig befriedigend sein, sodass sie sich nach einer Alternative für ihre vermögenswirksamen Leistungen umsehen müssen.
Kein VL-Sparen mit ETFs bei Haspa in Sicht?
Bei der Haspa gibt es leider keine Möglichkeit zum VL-Sparen mit ETFs. Das ist schade, da vor allem ETF-Sparpläne mit vermögenswirksamen Leistungen von vielen Anlegern bei der Haspa angefragt werden.
Hinweis: Aus regulatorischen Gründen kann Dein Arbeitgeber auch nicht „einfach so“ vermögenswirksame Leistungen auf Dein Haspa Konto überweisen oder in einem Haspa Depot (z.B. über ETFs) anlegen.
Vermögenswirksame Leistungen mit ETF-Sparplan und Fonds-Sparplan
Vor allem VL-Sparen über ETF-Sparpläne wird immer stärker nachgefragt und das aus guten Gründen.
ETFs sind kostengünstig und haben zu erwartende Renditen von etwa 7 – 8 % pro Jahr – wenn man die durchschnittliche Wertentwicklung der letzten Jahrzehnte betrachtet. Da können festverzinste Produkte wie Banksparpläne oder Bausparverträge nicht mithalten.
Wer VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen möchte, sollte sich den nächsten Abschnitt etwas genauer durchlesen
Alternativen zum VL-Sparen bei Haspa: Mit ETFs und Fonds
Da die Haspa nur eingeschränkte Möglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen anbietet, müssen Alternativen her!
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.
Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:
Anbieter 1 (F) | Anbieter 2 (O) | |
Website | >>> zur Website* | >>> zur Website* |
Mindestsparrate | 0 € pro Monat | 25 € pro Monat |
ETFs / Fonds | ETFs und Fonds | Nur ETFs |
Depotführung | 15 €, außer bei erstem VL-Vertrag | 1 % des Depotwerts |
VL-Entgelt | 10 € pro Jahr | 0 € |
Transaktionskosten | 0,20 % | 0 € |
ETF-Kosten | je nach ETF | 0,14 % |
Förderung möglich | ja, 7 Jahre Mindestlaufzeit | nein, deshalb keine Mindestlaufzeit |
Kosten bei vorzeitiger Beendigung | 10 € | 0 € |
Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:
- Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.
Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:
- Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.
Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 2 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.
Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.
Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten
Schritt 1: Anbieter auswählen
Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.
Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.
Schritt 2: VL-Depot eröffnen
Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.
Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.
Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?
Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.
Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.
Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.
Bescheinigung für den Arbeitgeber
Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.
Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben
Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!
Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!
Dein Depotstudent Dominik
>>> Jetzt VL-Sparplan starten!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
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