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Hinweis: Dieser Erfahrungsbericht stammt nicht von mir selbst, sondern wurde mir von Depotstudent-Leserin Melanie zugespielt. Viel Spaß!
Zu Beginn des Jahres las ich im Wartezimmer des Zahnarztes in einer Zeitschrift einen Artikel. Es ging um die Rentenansprüche für die Menschen, die jetzt mitten im Berufsleben stehen, also zwischen 45 und 55 Jahren alt sind. Ich fühlte mich von dem Artikel direkt angesprochen, denn das Geschriebene traf genau für mich zu. Der Bericht enthielt einen Test verschiedener Angebote der privaten Rentenversicherung.
Nachdem ich die Behandlung beim Zahnarzt gut überstanden hatte, fuhr ich nach Hause und setzte mich an den PC. Ich steuerte im Internet den in der Zeitschrift erwähnten Test an. Die klassische private Rentenversicherung wurde der fondsgebundenen Rentenversicherung gegenübergestellt. Die Funktionsweise, Risiken und Chancen sowie die Vor- und Nachteile wurden erklärt.
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Inhalt
Die Ausgangssituation
Ich besitze bereits eine klassische private Rentenversicherung. Mit 65 Jahren kann ich zwischen einer Einmalzahlung oder eine monatliche Rente wählen. Allerdings habe ich die Versicherung zu einer Zeit abgeschlossen, als ich Berufsanfängerin war und ein Kind zu versorgen hatte. Der Betrag ist mit 27 Euro nicht besonders hoch und daher ist auch keine große Auszahlung zu erwarten.
Weiterhin habe ich vor 10 Jahren eine Riester-Rente abgeschlossen, vor allem, um die Steuern zu minimieren. Und doch ergibt die Summe aus der zu erwartenden staatlichen Rente, der Riester-Rente und der privaten Rentenversicherung noch nicht das, was ich mir für die Zeit nach dem Arbeitsleben wünsche.
Zu Beginn des Jahres übernahm ich eine neue Aufgabe im Unternehmen und mein Nettogehalt erhöhte sich um monatlich 250 Euro. Leider muss ich zugeben, dass ich nicht der Sparfuchs bin. Das heißt, wenn ich Geld übrig habe, gebe ich es mit Vergnügen aus. Es gibt immer etwas, was ich noch gern hätte. In den Läden warten Schuhe, Kleider, Taschen, neue Möbel und mehr darauf, von mir gekauft zu werden. Außerdem gibt es eine Reihe interessanter Länder, die ich bereisen könnte.
Also muss ich mich selbst überlisten, um ausreichend Geld für das Alter zurückzulegen. Das funktioniert mit den bereits abgeschlossenen Versicherungen ganz gut. Das Geld wird abgebucht und ist also nicht verfügbar für Schuhe usw. Meine Idee war, 200 Euro monatlich zu sparen.
MyPension, eine neue Art der privaten Rentenversicherung
MyPension gilt aktuell als eine der fondsgebundenen Rentenversicherungen mit den niedrigsten Gebühren, den höchsten Erträgen und einem ausgezeichneten Service. Die ausgeklügelte Buy & Hold Anlagestrategie in Verbindung mit einer breiten Streuung der Anlagen versprechen bei einer beachtlichen Rendite eine hohe Sicherheit für die Anleger. Die Firma myPension ist noch recht neu auf dem Markt.
MyPension arbeitet mit dem Versicherungsunternehmen myLife zusammen. MyLife bewahrt die Einlagen der Kunden sicher auf. Die beiden Firmen werden von der Bafin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen) geprüft. Auch, wenn eines der beiden Unternehmen in eine Schieflage gerät, sind die Anlagen der Kunden sicher. Ein Test der Rating-Agentur Morgen & Morgen stellte myPension zum Beispiel im Jahr 2017 im Vergleich zu anderen fondsgebundenen Rentenversichererungen als Testsieger heraus.
MyPension funktioniert wie ein Robo Advisor, der die Geldanlagen der Kunden mithilfe einer Software verwaltet und optimiert. Das musste ich mir genauer anschauen. Heißt das, ich gebe mein Geld einem Computer, der macht dann damit das, was irgendwelche Algorithmen berechnet haben? Oh, das schien mir sehr gewagt.
Ich recherchierte weiter. Im Internet fand ich einen positiven Erfahrungsbericht aber auch zahlreiche kritische Stimmen.
Eine fondsgebundene Rentenversicherung funktioniert wie ein Fondssparplan. In der Ansparphase werden Anteile an Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds erworben. Bei allen Produkten der Altersvorsorge bedeuten höhere Renditen auch höhere Risiken. Die fondsgebundene Rentenversicherung eignet sich vor allem für junge Anleger, da lange Laufzeiten Einbrüche an der Börse gut ausgleichen können. Oft geht der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten einher. Bei vielen Anbietern ist der vorzeitige Ausstieg durch enorme Kosten erschwert.
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Tipp: Um in Aktien, ETFs und Fonds zu investieren, benötigst Du ein Wertpapier-Depot. Die besten Anbieter findest Du in der folgenden Übersicht:
Ich empfehle vor allem:
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Informationen auf der Webseite
Ich öffnete zunächst die Seite www.mypension.de.
Die Webseite ist übersichtlich gestaltet, ich fand mich schnell zurecht. Möglich ist, sich ein Demokonto von Max Mustermann anzusehen und die Ergebnisse bei unterschiedlichen Einzahlungen zu betrachten. Allerdings ist Max Mustermann 1973 geboren und damit etwas jünger als ich. Also gab ich meine persönlichen Daten ein.
Umgehend erhielt ich das für mich zugeschnittene Angebot per E-Mail.
Das Angebot
Das Angebot umfasste 53 Seiten. Mit einer Gültigkeit von 30 Tagen konnte ich mir beim Abschluss Zeit lassen. Allerdings wollte ich möglichst schnell zu einem Ergebnis gelangen. Schließlich hatte ich mir vorgenommen, etwas für meine Altersvorsorge zu tun und mich nicht zu der neuen Handtasche oder dem zwanzigsten Paar Schuhe verleiten zu lassen.
Zunächst war ich froh, dass das Angebot sehr übersichtlich aufgebaut war, so konnte ich die 53 Seiten schneller bewältigen als gedacht. Das Versicherungsanlageprodukt myPension Rentenversicherung stellt eine aufgeschobene, rein fondsgebundene Rentenversicherung dar.
Das voraussichtliche Ergebnis
Beim Durchblättern des Angebotes von myPension interessierte mich vor allem der Ertrag. Was ist bei einem geplanten Renteneintritt in 14 Jahren und einem monatlichen Beitrag von 200 Euro zu erwarten?
Ich musste mich zunächst durch zahlreiche Nebenbestimmungen und Erläuterungen durcharbeiten, um zu den interessanten Zahlen vorzudringen. In meinem Fall, d. h. bei 14 Jahren Vertragslaufzeit, einer Rentengarantiezeit von 10 Jahren und einem monatlichen Beitrag von 200 Euro inklusive einer Dynamik würde ich zum Rentenbeginn entweder ca. 45.000 Euro als Einmalzahlung oder eine monatliche Rente von etwa 140 Euro erhalten.
Im Falle des Todes würde die Rente an die Erben über die vereinbarte Rentengarantiezeit gezahlt. Das sah gar nicht so schlecht aus! Wie bei jeder Versicherung fallen Gebühren an.
Die Kosten von MyPension sind im Angebot detailliert dargestellt:
- Kosten für den Vertragsabschluss und die Verwaltung bis zum Rentenbeginn: 36 Euro pro Jahr und zusätzlich 0,53 Prozent auf das angesparte Fondsvermögen
- Kosten für die Verwaltung und Auszahlung nach Renteneintritt: 1,50 Prozent jeder Rentenzahlung
- Kosten der Kapitalanlagegesellschaften in Abhängigkeit vom jeweiligen Fonds in Höhe von durchschnittlich 0,15 Prozent.
Zusätzliche Recherche
Vor dem Vertragsabschluss wollte ich mich im Internet über Erfahrungen anderer Nutzer sowie über die Vor- und Nachteile informieren. Ich gab also den Suchtext „Erfahrungen mit myPension“ bei Google ein. Ich fand sowohl Lob als auch etwas Kritik.
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Abschluss ja oder nein?
Nach der Recherche im Internet war ich mir nicht mehr so sicher. Was mich am meisten irritierte war, dass ich mein Geld von Computern und Algorithmen verwalten lasse. Da es sich bei myPension um ein recht junges Unternehmen handelt, gibt es noch keine sehr langfristigen Erfahrungen und keine abschließenden Ergebnisse. MyPension wurde erst 2016 gegründet. Bis zur Rentenzahlung hat es da noch niemand gebracht. Diese Ungewissheit teilen auch andere Nutzer.
Kann ich mein Geld einem Computer anvertrauen?
Ich las die Erfahrungsberichte und stellte Vor- und Nachteile der klassischen privaten Rentenversicherung denen der fondsgebundenen Rentenversicherung gegenüber. Einige Anleger äußerten Kritik an der vollständig digitalen Verwaltung der Einlagen.
Was spricht für eine Rentenversicherung bei myPension?
- hohe Gewinne möglich durch Investition in ETFs
- keine Steuern auf Kapitalerträge während der Ansparphase
- bei langfristigen Anlagen können Börseneinbrüche gut verkraftet werden
- Reduzierung des Anlagerisikos vor Beginn der Rente
- hohe Sicherheit, Prüfung durch die Bafin
- gute Absicherung im Todesfall
- geringe Gebühren
- flexible Erhöhung oder Reduzierung der Beiträge möglich
- vorzeitige Kündigung möglich
- guter Service
- auch bei kurzer Laufzeit interessant
Die geringen Gebühren, die Nichtbesteuerung während der Ansparphase und die Minimierung des Risikos in der Zeit vor Renteneintritt führen zu einer deutlichen Steigerung des Gewinns.
Der Abschluss
Meine intensive Recherche verzögerte den Abschluss noch um einige Wochen. Schließlich war mein Ziel, etwas für meine Altersvorsorge zu tun. Mich überzeugte die von myPension gebotene Möglichkeit, den monatlichen Betrag flexibel zu verändern. Selbst eine vorzeitige Kündigung ist mit geringeren Einbußen möglich. Ich bin ein Angsthase und entschied mich, vorerst nur 100 Euro monatlich zu investieren. Erhöhen konnte ich immer noch und im Zweifelsfall konnte ich auch wieder aussteigen. Ich schloss also einen Vertrag über 14 Jahre mit einem monatlichen Beitrag von 100 Euro ab.
Meine Erfahrung nach einem Jahr
Ich habe den Abschluss einer Rentenversicherung bei myPension nicht bereut. Zwischenzeitlich habe ich den Betrag auf 200 Euro monatlich erhöht, wenn ich weitere 13 Jahre einzahle, erhalte ich zum Rentenbeginn je nach Entwicklung der Börse fast 45.000 Euro. Die monatliche Rentenzahlung als Alternative zur Einmalzahlung ist mit etwa 140 Euro auch nicht schlecht.
Warum ich nicht selbst in ETFs investiere
Es ist möglich, dass versierte Anleger mit einem eigenständigen Investment in ETFs viel mehr Rendite erzielen können. Das kommt für mich nicht infrage. Einerseits fehlen mir die Kenntnisse. Entscheidender ist jedoch, dass ich ganz einfach kein Interesse an diesem Thema habe und meine Freizeit viel lieber mit anderen Dingen, als mit der Anlage meines Geldes verbringe. Da ist es gut, eine fondsgebundene Rentenversicherung zu haben, die eine hohe Rendite verspricht, sicher und bequem ist.
Fazit
Kritik, die hin und wieder am computergestützten Service des Unternehmens im Internet auftaucht, kann ich nicht bestätigen. Ich verzichte gern auf die Anrufe und Hausbesucher von Versicherungsvertretern und gebe der digitalen Verwaltung den Vorzug. Meine Erfahrung mit myPension ist bisher ausgesprochen positiv. Ich erreiche zu jeder Zeit einen Ansprechpartner und fühle mich gut beraten. Das Risiko ist überschaubar. Wenn sich das angelegte Geld wie geplant entwickelt, blicke ich entspannter als bisher auf meinen Renteneintritt.
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