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VL bedeutet vermögenswirksame Leistungen: Ein „Geschenk“ für viele Arbeitnehmer, welches von vielen Leuten immer noch nicht genutzt wird.
Es handelt sich dabei um zusätzliches Geld, welches der Arbeitgeber entrichtet und vom Bezieher vielseitig genutzt werden kann. Monatliche Raten können beispielsweise in einen Bausparvertrag, Banksparvertrag, Fondssparplan fließen oder zum Bedienen eines Baukredits dienen.
Wo einen VL Vertrag abschliessen? Diese Frage ist angesichts unterschiedlicher Konditionen sicher berechtigt.
Im nachfolgenden Beitrag erkläre ich Dir alles Wissenswerte zum VL Sparen und berichte über meine diesbezüglichen Erfahrungen mit der Degussa Bank. Aus dem Test-Bericht geht hervor, welche Arten von VL Sparformen verfügbar sind und wie die Konditionen respektive Leistungen bei der Degussa Bank aussehen.
Beachte bitte, dass es sich hierbei um meine persönliche Meinung handelt. Begründete Kritik ist jederzeit möglich und eine Bewertung des Angebots kann nur von Dir kommen.
Für die ganz Eiligen: Ich empfehle das VL-Sparen bei der Degussa Bank nicht, da mit 1,97 % variablen Zinsen praktisch kaum eine Vermehrung des Kapitals möglich ist. Auch der „Bonus“ der Degussa am Laufzeitende bringt hier eher geringe Zuwächse. Andere Formen des VL-Sparens wie mittels ETFs und Fonds bietet die Degussa (leider) nicht an – daher entscheiden sich viele Anleger nicht für das VL-Sparen bei der Degussa und setzen das (renditestärkere) VL-Sparen mit ETFs bei einem anderen Anbieter um.
>>> Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Inhalt
Degussa Bank Informationen
In der Gegenwart agiert die in Frankfurt am Main ansässige Degussa Bank bundesweit als Universalbank mit den Geschäftsfeldern Privatkunden- und Unternehmenskundengeschäft. Gegründet wurde das Institut im Jahr 1873 als Deutsche Gold und Silber Scheideanstalt. Die Lizenz des Hauses beinhaltete auch das Recht zur Ausführung von Bankgeschäften mit gemünzten und nicht gemünzten Edelmetallen.
In den Folgejahren wurden die Tätigkeiten auf Handel und Produktion von Produkten aus Edelmetall und Chemikalien ausgeweitet. Seit 1947 ist die Degussa Bank auch als Außenhandelsbank zugelassen. Als eigenständiges Geldhaus tritt die Degussa erst seit 1979 auf, vorher war das Institut eher eine Abteilung im Konzern.
Zwischen 2002 und 2006 operierte die Degussa Bank unter dem Dach des niederländischen ING Konzern als Tochtergesellschaft der ING DiBa, seit 2014 firmiert sie als Aktiengesellschaft.
Das Haus verfügte vergangenen Daten zufolge über 191 Geschäftsstellen, beschäftigt knapp 700 Mitarbeiter und hat eine Bilanzsumme von gut 6,1 Milliarden Euro ausgewiesen. An den Wertpapierbörsen Frankfurt am Main, Stuttgart, München und Berlin darf die Degussa als Wertpapierhändler agieren.
Was sind vermögenswirksame Leistungen?
Vereinfacht ausgedrückt handelt es sich hierbei um einen Zuschlag beim Einkommen durch den Arbeitgeber. Das Geld kann in einen Sparvertrag, Bausparvertrag, Banksparvertrag, Fondssparplan oder in die Tilgung eines Baudarlehens fließen. Was vermögenswirksame Leistungen sind und wie Du davon profitieren kannst, zeige ich Dir hier…
Vermögenswirksame Leistungen sind Zahlungen, die ein Arbeitgeber entweder freiwillig oder auf der Grundlage eines Tarif- oder Arbeitsvertrags tätigt. Damit kannst Du langfristig eine größere Summe ersparen, soweit der Hintergrund. Der Arbeitgeber zahlt vermögenswirksame Leistungen keinesfalls mit dem Gehalt aus, sondern überweist sie direkt in eine entsprechende Anlageform.
Ob Dir vermögenswirksame Leistungen zustehen, geht eventuell aus Deinem Arbeitsvertrag hervor. Ist in dem Vertrag nichts vermerkt, kann der Betriebsrat vielleicht weiterhelfen oder die Personalabteilung. Kommst Du auf diesen Wegen nicht weiter, bleibt immer noch die direkte Nachfrage beim Chef. Der Arbeitgeber ist nicht zur Zahlung verpflichtet, er tut es vielmehr, wenn überhaupt, auf freiwilliger Basis.
Bei vermögenswirksamen Leistungen geht es lediglich um maximal 40 Euro pro Monat, also um für den Arbeitgeber verkraftbare Summen. Indes machen Arbeitnehmer sehr unterschiedliche Erfahrungen je nach Arbeitgeber. Einige tragen gerne zum Vermögensaufbau ihrer Mitarbeiter bei, etliche sind strikt dagegen und andere wollen weniger als die 40 Euro im Monat beisteuern oder gar nichts.
Im Idealfall bestätigt Dir der Arbeitgeber seine VL Absicht schriftlich. Mit dem Papier kannst Du Dich bei der Bank Deines Vertrauens beraten lassen und Du bekommst ein Formular zur Vorlage beim Chef.
>>> Jetzt VL-Sparplan starten – aber renditestark mit ETFs und Fonds!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Finde die zu Dir passende VL Sparform
Bevor Du dem Chef das Formular vorlegst, muss eine passende Sparform gefunden werden. Zudem gibt es für die Zahlung von vermögenswirksamen Leistungen durch respektive über den Arbeitgeber eine Voraussetzung: die Anlage eines Sparplans. Um Dir die Entscheidung zu erleichtern, nachfolgend eine Auflistung mit kurzer Beschreibung der verfügbaren Sparpläne:
Bausparvertrag
Sollten Deine Zukunftspläne den Erwerb oder Bau eines Hauses einschließen, kann ein Bausparvertrag die optimale Lösung zum Erhalt vermögenswirksamer Leistungen sein. Er kann sogar ohne Zweckbindung abgeschlossen werden. In dem Fall gibt es am Ende eine Arbeitnehmersparzulage von 9 %.
Beim zweckgebundenen Bausparvertrag als Anlage für wohnwirtschaftliche Vorhaben steht eine staatliche Förderung in Höhe von 8,8 % in Aussicht. Für die Anlage ohne Zweckbindung respektive den Erhalt der Arbeitnehmersparzulage gibt es eine Einkommensobergrenze.
Tilgung eines Immobilienkredits
Diese Art der Nutzung von vermögenswirksamen Leistungen ist überaus sinnvoll, wenn Du bereits eine Immobilie erworben hast und abzahlst. Allerdings solltest Du vor der Entscheidung klären, ob die Kredit-gebende Bank diese Möglichkeit einräumt. Du kannst damit Zinsen sparen und die Rückzahlungsdauer verkürzen, indem die VL Zahlungen auf das Darlehenskonto fließen.
Deine Bank muss dem Finanzamt bestätigen, dass Du den Kredit mit vermögenswirksamen Leistungen tilgst. Die Arbeitnehmersparzulage beantragst Du mittels der jährlichen Steuererklärung.
Sichere Anlage mit Banksparplan
Sicher ist diese Lösung schon, aber sie hat 2 gravierende Nachteile. Vom Staat wird der Banksparplan nicht gefördert und die Zinsen auf Bankeinlagen liegen deutlich unterhalb der Inflation. Natürlich kann vom Arbeitgeber geschenktes Geld in einen Banksparplan fließen, mit etwas Glück kommt nach Vertragsablauf ein Bonus der Bank hinzu.
Diesbezüglich rate ich Dir, bei der Auswahl der Bank verschiedene Angebote einzuholen und gründlich zu prüfen.
VL Sparform betriebliche Altersvorsorge
Meiner Meinung entsprechend eignet sich die Sparform betriebliche Altersvorsorge vor allem für Sparer, die aufgrund hoher Einkommen keine Fördergelder erhalten. Dafür spricht auch, dass in die betriebliche Altersvorsorge eingezahlte VL steuerfrei bleiben. Der Abzug von Steuern und Sozialabgaben findet beim Renteneintritt statt.
Einen Nachteil habe ich beim Test dennoch gefunden: Die betriebliche Altersvorsorge wird erst zum Renteneintritt verfügbar. Bei anderen Sparformen kommst Du nach 7 Jahren an Dein Geld.
VL Sparform Fondssparplan
Du kannst einen VL Fondssparplan oder ETF-Sparplan mit VL nur bei einigen wenigen und ausgewählten Anbietern starten. Der Anbieter stellt Dir das notwendige VL Depot zur Verfügung und hat in seinem Angebot VL-fähige Fondssparpläne beziehungsweise ETF-Sparpläne.
Investment-Sparpläne in jeder Ausführung zeichnen sich durch vergleichsweise hohe Renditen aus und sind in der Regel mit niedrigen Gebühren behaftet. Ich persönlich ziehe auf große Aktienindizes basierende ETF-Sparpläne vor, weil optimale Diversifikation für geringes Risiko sorgt.
Zweifellos sollte der Entscheidung für einen VL Fondssparplan ein gründlicher Anbietervergleich vorangehen, denn die Konditionen und Kosten sind sehr unterschiedlich. Bei der Degussa Bank lässt sich jedoch kein VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen.
Wenn Du Deine vermögenswirksamen Leistungen in einem Aktienfondssparplan respektive ETF-Sparplan anlegst, fördert dies der Staat mit einer Arbeitnehmersparzulage von 20 %. Leider ist die Förderung für Alleinstehende auf 400 Euro begrenzt und Dein zu versteuerndes Einkommen darf 20.000 Euro p. a. nicht übersteigen.
VL Sparen mit der Degussa Bank
Zunächst musst Du einen VL Sparplan aussuchen und einrichten. Das Einrichten ist ebenso schnell wie die Eröffnung eines Girokontos erledigt. Zum VL Sparvertrag gehört ein kostenfreies Verrechnungskonto, welches mit Girokarte ausgestattet, als Lohn- und Gehaltskonto genutzt werden kann.
Zum VL Sparen sind bei der Degussa Bank alle Arbeitnehmer, Auszubildende, Beamte und Berufssoldaten berechtigt. Vom VL Sparen ausgeschlossen sind Rentner und Personen, die in weniger als 7 Jahren in die Rente eintreten.
Du kannst Dir bei Erfüllung bestimmter Voraussetzungen teils einen Bonus bei der Degussa sichern: Es gibt manchmal interessante Aktionen.
Der Arbeitgeber veranlasst die Überweisung der vermögenswirksamen Leistungen auf Anweisung des Arbeitnehmers über die mit ihm vereinbarte monatliche Einzahlung.
>>> Ich empfehle folgende Alternativen zum Degussa VL Sparen:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Welche VL Sparformen werden staatlich gefördert und wie hoch?
In der Tat gibt es staatliche Förderung nur für bestimmte VL Sparformen in limitiertem Umfang. Zudem sind die staatlichen Leistungen an Einkommensobergrenzen gebunden.
Beim Banksparplan gibt es überhaupt keine Förderung vom Staat.
Der Bausparvertrag ohne Zweckbindung wird mit Arbeitnehmersparzulage in Höhe von 9 % der eingezahlten Summe gefördert. Vom Staat kommen maximal 43 Euro. Zu versteuerndes Einkommen maximal 17.900 Euro
Wenn Du einen zweckgebundenen Bausparvertrag abschließt, profitierst Du zudem von einer Wohnungsbauprämie in Höhe von 8,8 % des Einzahlungsbetrags, maximal 45 Euro. Zu versteuerndes Einkommen 25.600 Euro.
VL Sparvertrag für die Tilgung eines Immobiliendarlehens resultiert in der Arbeitnehmersparzulage von 9 % oder maximal 43 Euro. Zu versteuerndes Einkommen maximal 17.900 Euro.
Der Sparplan für Wertpapierfonds führt zu einer Arbeitnehmerzulage von 20 % der maximal investierbaren Summe von 400 Euro für Alleinstehende. Du bekommst höchstens 80 Euro, sofern das zu versteuernde Einkommen auf 20.000 Euro begrenzt ist.
Meine Meinung zum VL Sparen mit der Degussa Bank
Vermögenswirksame Leistungen können einen Grundstein für den langfristigen Vermögensaufbau bilden. Und das Beste von allem: Du lernst die Geldanlage mit geschenkten Mitteln völlig risikolos kennen.
Die Degussa kann ein kompetenter Partner beim Vermögensaufbau sein, denn sie bietet Möglichkeiten für das VL-Sparen an.
Leider ist dieses Angebot aufgrund der niedrigen Zinsen jedoch aktuell nicht attraktiv. Daher empfehle ich eine Alternative: Den ETF-Sparplan mittels vermögenswirksamer Leistungen.
Wie Du bei der Anbieter-Auswahl für das ETF-VL-Sparen vorgehst, zeige ich Dir in diesem letzten Abschnitt.
Alternativen zum VL-Sparen bei Degussa: Mit ETFs und Fonds
Da die Degussa nur eingeschränkte Möglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen anbietet, müssen Alternativen her!
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.
Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:
| Anbieter 1 (F) | Anbieter 2 (O) | |
| Website | >>> zur Website* | >>> zur Website* |
| Mindestsparrate | 0 € pro Monat | 25 € pro Monat |
| ETFs / Fonds | ETFs und Fonds | Nur ETFs |
| Depotführung | 15 €, außer bei erstem VL-Vertrag | 1 % des Depotwerts |
| VL-Entgelt | 10 € pro Jahr | 0 € |
| Transaktionskosten | 0,20 % | 0 € |
| ETF-Kosten | je nach ETF | 0,14 % |
| Förderung möglich | ja, 7 Jahre Mindestlaufzeit | nein, deshalb keine Mindestlaufzeit |
| Kosten bei vorzeitiger Beendigung | 10 € | 0 € |
Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:
- Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.
Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:
- Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.
Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 1 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.
Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.
Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten
Schritt 1: Anbieter auswählen
Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.
Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.
Schritt 2: VL-Depot eröffnen
Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.
Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.
Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?
Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.
Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.
Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.
Bescheinigung für den Arbeitgeber
Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.
Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben
Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!
Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!
Dein Depotstudent Dominik
>>> Jetzt VL-Sparplan starten!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
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