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Vermögenswirksame Leistungen sind geschenktes Geld und das sollte natürlich genutzt werden!
Dabei ist es auch kein Problem, nur den „Minimalbetrag“ zu investieren – also genau den Anteil, den der Arbeitgeber sowieso bezahlt, auch wenn Du keine eigene Aufstockung vornimmst.
Immer mehr Anleger vertrauen beim Thema Geldanlage Online-Broker oder Gesellschaften wie Union Investment und so stellen sich viele Kunden von Union Investment die Frage:
Ist VL-Sparen bei Union Investment möglich? Und wenn ja: Geht das mit ETFs und Fonds?
Ich zeige Dir in diesem Artikel, ob Union Investment VL-Sparen anbietet und welche Alternativen es gibt.
Für die ganz Eiligen: Union Investment bietet VL-Sparen an – jedoch nur über „hauseigene“ Fonds mit Ausgabeaufschlägen und vergleichsweise hohen laufenden Kosten. Vermögenswirksame Leistungen mit ETFs werden (leider) nicht angeboten.
>>> Als sehr gute Möglichkeiten für das VL Sparen empfehle ich:
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
Inhalt
Die vier Möglichkeiten zum VL-Sparen
Grundsätzlich gibt es folgende vier Varianten für vermögenswirksame Leistungen.
- Baufinanzierung (Baukredit abbezahlen).
- Bausparvertrag.
- Banksparplan.
- ETF-Sparplan / Fonds-Sparplan.
VL im Rahmen einer Baufinanzierung (1) zu nutzen, ist nur für Anleger mit Immobilien-Kredit realisierbar. Bausparverträge (2) und Banksparpläne (3) werfen kaum Zinsen ab!
Die bei Weitem interessantesten Möglichkeiten für die meisten Anleger sind meiner Erfahrung nach VL-ETF-Sparpläne und VL-Fonds-Sparpläne!
So funktionieren die „Union Investment vermögenswirksamen Leistungen“
Beim VL-Sparen mit der Union Investment ist die Anlage auf einige wenige Fonds beschränkt: Lediglich einige der „hauseigenen“ Fonds der Union Investment stehen zur Verfügung. Es gibt keine freie Wahl von Fonds, da andere bekannte Fondsgesellschaften mit ihren Fonds nicht aufgeführt werden.
Auch eine Anlage in ETFs ist nicht möglich: Weder in ETFs von anderen Gesellschaften noch von ETFs der Union Investment selbst.
Die folgenden Fonds der Union Investment stehen für vermögenswirksame Leistungen (mit Förderung) zur Verfügung:
- UniFonds (überwiegend deutscher Aktienmarkt)
- UniGlobal (weltweite Anlage)
- UniEuroAktien (Unternehmen aus Euro-Ländern)
- UniNachhaltig Aktien Global (nachhaltige Aktien global)
Weitere Fonds für das VL-Sparen – jedoch ohne Förderung – lassen sich ebenfalls auf der Union Investment Seite einsehen, beispielsweise der „UniRak“ und der „UniRenta“.
Zwei berechtigte Kritikpunkte am Union Investment VL-Sparen sind die folgenden:
Kritik Nummer 1: Es wird ein Ausgabeaufschlag bei jeder Investition fällig, welcher etwa 5,0 % der Anlagesumme betragen kann. Das ist sehr teuer im Vergleich zu anderen VL-Anbietern, bei denen häufig nur etwa 0,2 % Gebühren pro Ausführung berechnet werden.
Kritik Nummer 2: Die laufenden Kosten von Union Investment Fonds sind vor allem im Vergleich zu kostengünstigen Anlagen wie ETFs sehr hoch. Während ein Union Investment Fonds teils 1,5 % laufende Kosten pro Jahr verursacht, liegt man im Bereich der ETFs etwa bei 0,2 % bis 0,3 % laufenden Kosten.
Die Erfahrungen mit Union Investment VL-Sparen fallen aus diesen Gründen nicht immer positiv aus.
Mit diesen Informationen im Hinterkopf, kann ich das VL-Sparen über Union Investment nicht empfehlen. Stattdessen würde ich die Anlage in vermögenswirksame Leistungen mittels ETFs vorziehen.
Vermögenswirksame Leistungen mit ETF-Sparplan und Fonds-Sparplan
Vor allem VL-Sparen über ETF-Sparpläne wird immer stärker nachgefragt und das aus guten Gründen.
ETFs sind kostengünstig und haben zu erwartende Renditen von etwa 7 – 8 % pro Jahr – wenn man die durchschnittliche Wertentwicklung der letzten Jahrzehnte betrachtet. Da können festverzinste Produkte wie Banksparpläne oder Bausparverträge nicht mithalten.
Wer VL-Sparen mit ETFs oder Fonds umsetzen möchte, sollte sich den nächsten Abschnitt etwas genauer durchlesen
Alternativen zum VL-Sparen bei Union Investment: Mit ETFs und Fonds
Da Union Investment keine für mich persönlich attraktiven Möglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen anbietet, müssen Alternativen her!
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr klein und so gibt es lediglich zwei Anbieter, die meine persönlichen Kriterien erfüllen und VL-Sparen mit ETFs (und Fonds) ermöglichen.
Vergleich der beiden Anbieter für VL-Sparen:
| Anbieter 1 (F) | Anbieter 2 (O) | |
| Website | >>> zur Website* | >>> zur Website* |
| Mindestsparrate | 0 € pro Monat | 25 € pro Monat |
| ETFs / Fonds | ETFs und Fonds | Nur ETFs |
| Depotführung | 15 €, außer bei erstem VL-Vertrag | 1 % des Depotwerts |
| VL-Entgelt | 10 € pro Jahr | 0 € |
| Transaktionskosten | 0,20 % | 0 € |
| ETF-Kosten | je nach ETF | 0,14 % |
| Förderung möglich | ja, 7 Jahre Mindestlaufzeit | nein, deshalb keine Mindestlaufzeit |
| Kosten bei vorzeitiger Beendigung | 10 € | 0 € |
Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:
- Anbieter 1: 106 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 150 € Kosten über die Laufzeit.
Berechnung Anbieter 1:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Anbieter 2:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €
Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:
- Anbieter 1: 248 € Kosten über die Laufzeit.
- Anbieter 2: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.
Zu beachten ist, dass bei Anbieter 1 noch eine Förderung hinzukommen kann und Anbieter 1 umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Anbieter 2 (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.
Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen Anbietern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.
Anleitung: VL-Sparplan starten in wenigen Schritten
Schritt 1: Anbieter auswählen
Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Anbieter 1* in Frage, da Anbieter 2 das nicht anbietet.
Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide Anbieter möglich und Du solltest Dir auch Anbieter 2* anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.
Die Auswahl an VL-Anbietern ist sehr begrenzt, weshalb diese erste Entscheidung für einen Anbieter meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen sollte.
Schritt 2: VL-Depot eröffnen
Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten Anbieters eintragen.
Je nachdem, welchen Anbieter Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.
Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?
Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.
Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.
Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.
Bescheinigung für den Arbeitgeber
Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Depot-Anbieter eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.
Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben
Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Anbieters an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!
Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!
Dein Depotstudent Dominik
>>> Jetzt VL-Sparplan starten!
– Meine VL-Empfehlung 1*: Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
– Meine VL-Empfehlung 2*: Ab 25 € Sparrate, ETFs möglich, keine Förderung.
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