VL-Sparen Testsieger: Diese 5+ überzeugen im Test!

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Depotstudent Dominik

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Wer sich für die Anlage vermögenswirksamer Leistungen interessiert, den dürften sicherlich sogenannte „VL-Sparen Testsieger“ interessieren – also Anbieter, welche von der Stiftung Warentest und anderen Stellen als besonders empfehlenswert eingestuft werden.

Von der Stiftung Warentest und anderen Testern werden dabei zum Beispiel VL-Fondssparpläne, VL-ETF-Sparpläne und VL-Banksparpläne unter die Lupe genommen.

Bei vielen dieser Testsieger kann man vermögenswirksame Leistungen online abschließen: Also unkompliziert und ohne Papierkram.

Aber welche Anbieter gelten als Testsieger für vermögenswirksame Leistungen?

In diesem Artikel habe ich mir selbst ein Urteil gebildet und dazu die Auswertungen von Stiftung Warentest und anderen Stellen als Grundlage genommen.

Im Vergleich: VL-Sparen Testsieger

Bei meinen Testsiegern zur Anlage vermögenswirksamer Leistungen stechen vor allem Anbieter aus den Bereichen VL-Fondssparplan und VL-ETF-Sparplan hervor: Das hängt mit den attraktiven Renditechancen dieser Art der VL-Anlage zusammen.

Denn während Banksparpläne und andere Arten zur Anlage vermögenswirksamer Leistungen meist nur sehr geringe Renditen erwirtschaften können, ist das bei ETFs und Fonds grundlegend anders.

Hinweis: Wer sehr risikoscheu ist, könnte sich den VL-Banksparplan der ING als möglichen VL-Testsieger genauer ansehen. Dieser ist kostenlos, gibt 1,50 % Festzinsen p.a. und kann auf Wunsch mit kostenlosem Depot &Tagesgeldkonto geführt werden. Wer sich für den VL-Sparplan der ING entscheidet, sollte im ersten Schritt das kostenlose Wertpapierdepot der ING eröffnen und nach der Eröffnung den VL-Banksparplan hinzufügen: Link direkt zum ING Depot >>.

Als echte Testsieger im Bereich VL-Sparen gelten für mich jedoch ganz klar Anbieter für VL-Fondssparpläne und VL-ETF-Sparpläne!

Die genauen Unterschiede, Vorteile und Nachteile meiner VL-Testsieger zeige ich in diesem Vergleich der VL-Testsieger!

Kostenvergleich am Beispiel Finvesto und Oskar (ohne ETF-Kosten) – bei einem 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:

• Finvesto: 248 € Kosten über die Laufzeit – Link zu Finvesto VL >>
• Oskar: 2.400 € Kosten über die Laufzeit – Link zu Oskar VL >>

Info: Die genaue Beispiel-Rechnung zu diesem VL-Testsieger Vergleich findest Du gegen Ende dieses Artikels.

Für die ganz Eiligen >>> Ich empfehle diesen Testsieger für VL-Sparen
– Keine Mindestsparrate.
– Fonds und ETFs möglich: Große Auswahl.
– Förderung möglich.
– Geringere Kosten als die anderen Testsieger.

Meine VL-Testsieger: So lassen sie sich unterscheiden

Finvesto VL und Comdirect VL bieten sehr ähnliche Möglichkeiten zum VL-Sparen mit fast identischen Konditionen an.

Das liegt unter anderem daran, dass sowohl Finvesto als auch Comdirect mit ebase zusammenarbeiten. Genau genommen ist Finvesto eine Marke von ebase und Comdirect arbeitet mit ebase als Partner zusammen.

Oskar VL und Ginmon VL unterscheiden sich da schon deutlicher von den anderen beiden Testsiegern.

Oskar VL bietet die Anlage von vermögenswirksamen Leistungen in Zusammenarbeit mit der Baader Bank an – sie ist die zuständige Depotbank bei Oskar. Außerdem ist VL-Sparen bei Oskar nur mittels ETF möglich. Bei Oskar gibt es keine „freie“ ETF-Auswahl wie bei Finvesto und Comdirect, sondern eine automatische Vermögensverwaltung.

Auch bei Ginmon VL ist keine freie ETF-Wahl gegeben: Es handelt sich genauso wie bei Oskar um eine digitale Vermögensverwaltung. Die Anlage von VL in ETFs wird bei Oskar und bei Ginmon über einen Robo-Advisor vorgenommen.

Bevor es zum direkten Vergleich der VL-Testsieger geht, im Folgenden die Leistungen und Konditionen der einzelnen VL-Testsieger in der Übersicht.

VL-Testsieger Finvesto: Im Kurz-Check

• Mindestsparrate: 0 €.
• Über 500 ETFs, über 2.000 Fonds auswählbar.
• Depotführung: 15 €, außer bei erstem VL-Vertrag – also meist 0 €.
• Gebühren: 10 € pro Jahr, Ausführung Sparraten: 0,2 % auf die jeweilige Sparrate.
• Staatliche Zulagen / Förderung möglich.
• Kosten bei vorzeitiger Beendigung: 10 €.

>>> Hier kommst Du direkt zum VL-Sparen mit Finvesto: Link zu Finvesto VL
Vorsicht bei der VL-Depoteröffnung über Finvesto: Damit Du das VL-Depot (und nicht das normale Depot) eröffnest, folge dem Link und klicke anschließend auf „Jetzt VL-Sparen“ und nicht (!) auf „Kunde werden“ – sonst besteht die Gefahr, dass der falsche Depot-Typ eröffnet wird.

VL-Testsieger Comdirect: Im Kurz-Check

• Mindestsparrate: 13 €.
• Über 500 ETFs, über 2.000 Fonds auswählbar.
• Depotführung: 0 €.
• Gebühren: 12 € pro Jahr, Ausführung Sparraten: 0,2 % auf die jeweilige Sparrate.
• Staatliche Zulagen / Förderung möglich.
• Kosten bei vorzeitiger Beendigung: 10 €.

Ein möglicher Nachteil bei Comdirect: Du musst bereits Comdirect Kunde sein, um das „Comdirect VL-Depot“ nutzen zu können.

Du musst also beispielsweise ein Girokonto oder ein Wertpapierdepot bei Comdirect haben oder erst eröffnen, bevor Du vermögenswirksame Leistungen über das VL-Depot der Comdirect anlegen kannst.

>>> Hier kannst Du Comdirect Kunde werden und ein Depot oder Girokonto eröffnen: Link zu Comdirect
Hinweis, um Comdirect-Kunde zu werden: Folge dem Link, klicke anschließend auf das Comdirect-Zeichen und anschließend entweder auf „Girokonto“ oder „Depot“.

VL-Testsieger Oskar: Im Kurz-Check

• Mindestsparrate: 25 €.
• Keine Fonds, nur ETFs möglich.
• Keine Wahlmöglichkeiten bei der ETF-Auswahl.
• Depotführung: 1 % des Depotwertes.
• Keine sonstigen Gebühren.
• Keine staatlichen Zulagen / Förderung nicht möglich.

Die folgenden ETFs werden automatisch bei der VL-Anlage über Oskar bespart:

>>> Hier kommst Du direkt zum VL-Sparen mit Oskar: Link zu Oskar VL
Hinweis zur VL-Depoteröffnung bei Oskar: Der Link führt direkt zu Oskar VL und nicht zum „normalen Oskar“ – wie Du dort angezeigt bekommst, eröffnest Du über den Link automatisch das richtige Depot und nicht „aus Versehen“ den normalen Oskar ETF-Sparplan.

VL-Testsieger Ginmon: Im Kurz-Check

• Keine Mindestsparrate.
• Keine Fonds, nur ETFs möglich.
• Keine Wahlmöglichkeiten bei der ETF-Auswahl.
• Laufende Kosten: 0,75 % der Anlagesumme.
• Ausführung Sparraten: 0,2 % auf die jeweilige Sparrate.
• Keine staatlichen Zulagen / Förderung nicht möglich.

ETF-Auswahl bei Ginmon VL: Je nach Strategie

>>> Hier kommst Du direkt zum VL-Sparen mit Ginmon: Link zu Ginmon VL >>
Hinweis zur VL-Depoteröffnung bei Ginmon: Der Link führt direkt zu Ginmon VL und nicht zum „normalen Ginmon“ – wie Du dort angezeigt bekommst, eröffnest Du über den Link automatisch das richtige Depot und nicht „aus Versehen“ den normalen Ginmon ETF-Sparplan.

Direkter Vergleich: Zwei der beliebtesten VL-Testsieger

Finvesto VL und Oskar VL scheinen als VL-Testsieger für vermögenswirksame Leistungen mit ETFs besonders beliebt zu sein.

Falls Du Dir beim Vergleich dieser VL-Testsieger also noch nicht ganz sicher bist, ist dieser Abschnitt sicherlich hilfreich: Hier werden die zwei VL-Testsieger genau bei den Kosten verglichen.

Vergleich von Finvesto und Oskar:

Die ETF-Kosten fallen recht ähnlich aus, sodass diese in den folgenden Vergleichs-Rechnungen nicht berücksichtigt werden.

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 25 € VL-Sparplan über 10 Jahre:

• Finvesto: 106 € Kosten über die Laufzeit.
• Oskar: 150 € Kosten über die Laufzeit.

Berechnung Finvesto:
– 10 € VL-Entgelt pro Jahr * 10 Jahre = 100 €
– 0,2 % Transaktionskosten * 25 € Sparrate * 12 Transaktionen pro Jahr * 10 Jahre = 6 €
Berechnung Oskar:
– 1 % jährlich vom mittleren Depotwert ohne Wertzuwachs = 1 % von (25 € Sparrate * 12 Monate * 10 / 2 Jahre) * 10 Jahre = 150 €

Kostenvergleich (ohne ETF-Kosten) am Beispiel 100 € VL-Sparplan über 20 Jahre:

• Finvesto: 248 € Kosten über die Laufzeit.
• Oskar: 2.400 € Kosten über die Laufzeit.

Zu beachten ist, dass bei Finvesto noch eine Förderung hinzukommen kann und Finvesto umso attraktiver wird, je höher die Sparrate ist und je länger die Laufzeit ist. Außerdem wird Oskar (durch die 1 % Gebühr auf den Portfoliowert) teuer, sobald es eine Wertentwicklung im VL-Depot gibt, was im Beispiel unberücksichtigt ist.

Wie Du bei der Entscheidung zwischen diesen VL-Testsiegern vorgehst und welche Schritte notwendig sind, zeige ich Dir im folgenden Abschnitt.

Anleitung: Sparplan bei VL-Testsieger starten in wenigen Schritten

Schritt 1: VL-Testsieger auswählen – Finvesto gegen Oskar?

Wenn Deine Sparrate pro Monat unter 25 € liegt oder Du in Fonds statt ETFs investieren möchtest, kommt nur Finvesto >> in Frage, da Oskar das nicht anbietet.

Falls Deine Sparrate mindestens 25 € beträgt und Du nur in ETFs investieren möchtest, sind beide VL-Testsieger möglich und Du solltest Dir auch Oskar >> anschauen. Außerdem solltest Du die restlichen Kriterien aus der Tabelle prüfen – zum Beispiel, ob Du eine Förderung erhältst oder nicht.

Diese erste Entscheidung für einen VL-Testsieger sollte meinen Erfahrungen nach sehr schnell gehen.

Schritt 2: VL-Depot eröffnen

Dazu einfach Deine Daten auf der Website Deines bevorzugten VL-Testsiegers eintragen.

Je nachdem, welchen VL-Testsieger Du für vermögenswirksame Leistungen auswählst, musst Du Deine Fondsauswahl bzw. ETF-Auswahl bereits im Registrierungs-Prozess angeben.

Welche ETFs oder Fonds für vermögenswirksame Leistungen auswählen?

Ich empfehle hierfür vor allem den ETF „iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)“. Das ist ein kostengünstiger ETF, der global gestreut in die größten Unternehmen der Industrieländer investiert.

Aber auch andere MSCI World ETFs sind empfehlenswert, wie zum Beispiel „Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C“ und „Lyxor MSCI World (LUX) UCITS ETF I D“.

Falls Du Deine vermögenswirksamen Leistungen lieber in Fonds anlegen möchtest, kannst Du das natürlich genauso tun und die entsprechenden Fonds auswählen.

Bescheinigung für den Arbeitgeber

Wenn die Depot-Eröffnung abgeschlossen ist, erhältst Du von Deinem VL-Testsieger eine Bescheinigung für Deinen Arbeitgeber.

Schritt 3: Bescheinigung an Deinen Arbeitgeber übergeben

Im letzten Schritt musst Du nur noch die Bescheinigung des VL-Testsiegers an Deinen Arbeitgeber weitergeben. Dein Arbeitgeber erhält dadurch die Daten und veranlasst die Zahlungen an das VL-Depot. Der Prozess ist also gar nicht so kompliziert und die Erfahrungen mit VL-Sparen meist positiv!

Also: Nicht lang zögern, VL-Depot eröffnen und Deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen!

>>> Jetzt VL-Sparplan starten bei meiner VL-Empfehlung Finvesto >>
>>> Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
Vorsicht bei der VL-Depoteröffnung: Damit Du das VL-Depot (und nicht das normale Depot) eröffnest, folge dem Link und klicke anschließend auf „Jetzt VL-Sparen“ und nicht (!) auf „Kunde werden“ – sonst besteht die Gefahr, dass der falsche Depot-Typ eröffnet wird.

Fazit: Stiftung Warentest und Co. als Ratgeber bei vermögenswirksamen Leistungen

Die Ergebnisse und Tests von Stellen wie der Stiftung Warentest und anderen Institutionen wurden für diesen Artikel als Basis genommen.

Die Stiftung Warentest hat für den Bereich „vermögenswirksame Leistungen“ verschiedene Plattformen zum VL-Sparen unter die Lupe genommen und mit ihren eigenen Kriterien die Optionen zum VL-Sparen bewertet.

Die Stiftung Warentest ist eine deutsche Verbraucherorganisation, die seit ihrer Gründung im Jahr 1964 Produkte und Dienstleistungen unabhängig testet. Ziel der Stiftung ist es, Verbrauchern objektive und zuverlässige Informationen zur Verfügung zu stellen, um ihnen bei Kaufentscheidungen zu helfen: So zum Beispiel auch beim Thema „vermögenswirksame Leistungen“.

Die Stiftung Warentest hat im Laufe der Jahre erheblichen Einfluss auf den deutschen Markt genommen und bietet auch zum Thema VL-Sparen hilfreiche Infos. Viele Verbraucher vertrauen ihren Bewertungen und Hersteller streben oft danach, gute Bewertungen zu erhalten, um ihre Produkte besser vermarkten zu können.

Im Finanzbereich führt die Stiftung Warentest über ihr Magazin „Finanztest“ zahlreiche Untersuchungen durch. Die Herangehensweise ist ähnlich wie bei physischen Produkten, jedoch gibt es aufgrund der Natur von Finanzdienstleistungen und -produkten spezielle Aspekte, die berücksichtigt werden müssen.

Beispiel: Bewertungen zu vermögenswirksame Leistungen der Stiftung Warentest

Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind staatlich geförderte Sparformen, bei denen Arbeitnehmer und oft auch der Arbeitgeber regelmäßig Beiträge einzahlen. Es gibt verschiedene Anlageformen für VL, z.B. Banksparpläne, Bausparverträge oder Investmentfonds.

Wenn die Stiftung Warentest VL-Angebote testet, könnten folgende Aspekte berücksichtigt werden:

1. Rendite: Wie hoch ist die zu erwartende Rendite? Dies kann besonders bei fondsgebundenen VL wichtig sein.
2. Kosten und Gebühren: Wie hoch sind die Verwaltungsgebühren oder Abschlusskosten? Diese können die Rendite erheblich schmälern.
3. Flexibilität: Wie flexibel ist der Vertrag? Kann man z.B. Zahlungen aussetzen oder vorzeitig kündigen?
4. Sicherheit: Bei Bausparverträgen oder Banksparplänen könnte die Bonität der Bank oder Bausparkasse eine Rolle spielen.
5. Transparenz: Wie transparent sind die Informationen, die dem Kunden zur Verfügung gestellt werden? Werden Risiken klar kommuniziert?
6. Staatliche Förderung: Wie einfach und effektiv können staatliche Förderungen wie die Arbeitnehmersparzulage in Anspruch genommen werden?

Nach der Analyse dieser und anderer Kriterien würden die verschiedenen Angebote entsprechend ihrer Vorteilhaftigkeit für den Verbraucher bewertet und gerankt: So können Verbraucher mithilfe der Stiftung Warentest ihre vermögenswirksamen Leistungen anlegen.

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>>> Keine Mindestsparrate, Fonds und ETFs möglich, mit Förderung.
Vorsicht bei der VL-Depoteröffnung: Damit Du das VL-Depot (und nicht das normale Depot) eröffnest, folge dem Link und klicke anschließend auf „Jetzt VL-Sparen“ und nicht (!) auf „Kunde werden“ – sonst besteht die Gefahr, dass der falsche Depot-Typ eröffnet wird.