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MEINE EHRLICHEN ERFAHRUNGEN: Mintos

Mintos Infografik Funktionsweise

P2P Kredite (Kredit von Privatpersonen an Privatpersonen) als alternatives Investment zu Aktien, ETFs und Co. sind längst auch im deutschsprachigen Raum angekommen und erfreuen sich einer immer größeren Beliebtheit.

Zu den bekanntesten und populärsten P2P Plattformen unter deutschen Anlegern zählt seit vielen Jahren Mintos.

Grund genug also, das lettische Unternehmen genauer unter die Lupe zu nehmen und auf Herz und Nieren zu prüfen.

  • Was sind die Vorteile bei Mintos, was die Nachteile?
  • Wie sieht es mit der Sicherheit aus?
  • Welche Kosten kommen auf mich bei der Plattform zu?
  • Welche Rendite kann ich bei Mintos erwarten?

Als langjähriger Anleger auf der Plattform Mintos mit einem großen Fundus an Erfahrungen fühle ich mich durchaus in der Lage, eine kompetente und umfassende Antwort auf diese Fragen zu liefern. Und genau das möchte ich mit diesem ausführlichen Mintos Erfahrungsbericht tun!

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Darf ich vorstellen: Das ist Mintos…

Gegründet im Jahr 2015 befindet sich der Firmensitz von Mintos in der lettischen Hauptstadt Riga. Mintos selbst bezeichnet sich als “transparente Alternative zum traditionellen Bankensystem”.

Auch die durchschnittliche Rendite, die Mintos auf seiner Website propagiert, kann sich durchaus sehen lassen: Stand Februar 2018 liegt diese bei stolzen 11,94 Prozent pro Jahr (Quelle: Mintos Statistiken https://www.mintos.com/de/statistik/).

Wenn man bedenkt, dass die historische Durchschnittsrendite des DAX bei ungefähr 8 Prozent liegt, wirkt die von Mintos angegebene Rendite noch attraktiver.

Mintos Trumpf ist vor allem das umfangreiche Angebot an für Investoren verfügbaren Krediten. Dem Unternehmen ist es nämlich in nur wenigen Jahren gelungen, viele Partner aus vielen verschiedenen Ländern zu gewinnen, wodurch ein sehr breites Spektrum an möglichen Investments geboten wird. Hierzu gehören unter anderem Autokredite, Geschäftskredite, Factoring-Kredite oder kurzfristige Darlehen.

Übersicht P2P Kredite
Übersicht P2P Kredite

Der Großteil der Kreditnehmer stammt bislang aus osteuropäischen Ländern, wobei auch Afrika und Südamerika zunehmend an Bedeutung gewinnen.

Die Summe der vergebenen Darlehn konnte in den letzten Monaten erheblich gesteigert werden, was nicht nur ein generell zunehmendes Interesse an P2P Krediten, sondern auch die Beliebtheit der Plattform verdeutlicht.

Mintos Landkarte
Mintos Landkarte

Die Statistiken belegen unmissverständlich, dass Mintos ohne Frage zu den beliebtesten und am stärksten genutzten P2P Plattformen im deutschsprachigen Raum gehört.

Wie funktioniert Mintos?

Die Funktionsweise der Plattform ist transparent und leicht verständlich – auch für unerfahrene Anleger in diesem Bereich, wie ich einer im Jahr 2016 war. Mintos war nämlich die erste P2P Plattform, auf der ich mich registrierte. Dank übersichtlichem Website-Design und dem bewussten Verzicht auf unnötigen Schnick-Schnack fand ich mich jedoch sofort zurecht und tätigte nach nur wenigen Stunden meine ersten Investitionen.

Hat man die Funktionsweise der Plattform erst einmal verstanden und hat man durchschaut, wie P2P Kredite im Allgemeinen funktionieren, ist das praktische Investieren auf Mintos wirklich ein Kinderspiel.

Zunächst muss man wissen, dass bei allen Krediten, die über Mintos vermittelt werden, ein sogenannter Darlehnsanbahner im Hintergrund agiert. Hierbei handelt es sich um Finanzunternehmen, welches die zur Verfügung stehenden Kredite zunächst vorfinanzieren.

Heißt: Ein Kreditnehmer beantragt zunächst einen Kredit bei einem Darlehnsanbahner. Dieser bewertet den Antrag und überprüft, ob der Kredit überhaupt gewährt wird und der Kreditnehmer die entsprechende Liquidität mitbringt.

Im Anschluss legt der Darlehnsanbahner einen Zinssatz für den Kredit fest und überweist dem Kreditnehmer die vereinbarte Kreditsumme. Erst jetzt werden die Kredite auf Mintos veröffentlicht, gestückelt und Privatanleger können bereits ab einer Summe von 10 Euro darin investieren.

Das Forderungsrecht eines Privatanlegers richtet sich also nicht gegen den Kreditnehmer selbst, sondern gegen den Darlehnsanbahner.

Mintos Infografik Funktionsweise
Mintos Infografik Funktionsweise

Dieser Ablauf bringt, vor allem für Dich und mich als Investor, viele Vorteile mit sich. Zum einen erfolgt über den Darlehnsanbahner bereits eine ausführliche Prüfung des Kreditnehmers. Außerdem besitzen die meisten Kredite, die über Darlehensanbahner vorfinanziert werden, eine sogenannte Rückkaufgarantie. Dazu jedoch später mehr…

Auch für den Darlehnsanbahner hat es selbstverständlich Vorteile, einen Kredit für Privatinvestoren zugänglich zu machen. Durch die Auslagerung des Kredits und die damit verbundenen Einnahmen ist es nämlich möglich, direkt neue Investitionen zu tätigen.

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Die Highlights der Plattform

Mintos hat mich wirklich vom ersten Tag an begeistert und ich konnte bislang nur positive Erfahrungen sammeln. Die P2P Plattform kommt mit einem breiten Spektrum an verschiedenen Highlights, die mir auch heute noch Freude bereiten. Darunter auch Leistungen, die es bislang bei keiner bzw. nur wenigen anderen P2P Plattform zu finden gibt.

Die Gründe, warum Mintos auch heute noch mein absoluter Favorit unter allen verfügbaren P2P Plattformen ist, sind:

  • Durchschnittliche Rendite deutlich über 10% p.a.
  • Investitionen bereits ab 10 Euro möglich
  • Keine Kosten für Investitionen
  • Breite Diversifizierung dank Krediten aus vielen Ländern möglich
  • Rückkaufgarantie bietet zusätzliche Sicherheit
  • Verkauf von Krediten über den Sekundärmarkt jederzeit und schnell möglich
  • AutoInvest-Funktion ermöglicht automatischen Depotaufbau
  • Schneller und sehr, sehr bemühter Support
  • Übersichtliche Website

Auf einige der genannten Highlights möchte ich nun noch genauer eingehen und Dir zeigen, warum ich diese so sehr schätze.

Highlight 1: Die Rückkaufgarantie

Mintos bietet seinen P2P Investoren eine sogenannte Rückkaufgarantie auf Darlehn an.

Was genau versteht man darunter?

Ganz einfach…

Ist ein Kreditnehmer nicht mehr in der Lage, fällige Kreditraten zu bezahlen, kauft der Darlehnsanbahner den Kredit von investierten Privatanlegern zurück. Das Geld, das von einem P2P Investor in den Kredit investiert wurde, wird sofort seinem Konto gutgeschrieben und steht für neue Investitionen zur Verfügung. Sogar die Zinsen, die der Investor theoretisch erhalten hätte, werden dem Konto gutgeschrieben!

Bei Mintos greift die Rückkaufgarantie bereits nach einem Zahlungsverzug von 60 Tagen.

Der Prozess läuft automatisch, sodass der Privatanleger zunächst überhaupt nichts davon mitbekommt.

Aber Achtung: Nicht alle P2P Kredite auf Mintos sind mit einer Rückkaufgarantie ausgestattet. Mintos macht es Dir jedoch leicht, die mit Rückkaufgarantie ausgestatteten Kredite sofort zu erkennen. Diese besitzen nämlich sowohl bei der Schaltfläche “Investieren”, wie auch auf der Detailseite des Kredits gelbes Schild-Symbol.

Mintos AutoInvest 1
Mintos AutoInvest und Mintos Rückkaufgarantie

Rückkaufgarantie klang für mich, als ich angefangen habe in P2P Kredite zu investieren, beinahe zu schön, um wahr zu sein. Daher begegnete ich der Sache auch eher skeptisch.

Fragst Du mich heute, nach knapp drei Jahren Erfahrung auf Mintos: Hat dich Sache mit der Rückkaufgarantie auch einen Haken? Muss ich dies mit einem klaren “Jain” beantworten.

Zunächst einmal muss gesagt werden, dass die Rückkaufgarantie bei Mintos für P2P Investoren ein wirklich tolle Sache ist, denn das Ausfallrisiko eines Kredits wird erheblich reduziert und du als P2P Investor bist nicht direkt in den Inkassoprozess involviert – darum kümmert sich ausschließlich der Darlehnsanbahner.

Bei mir persönlich wurde bislang jeder ausgefallene Kredit automatisch nach passieren der 60-Tage-Frist durch den Darlehensanbahner zurückgekauft. Einen Beweis liefert der nachfolgenden Screenshot meines Investorenkontos.

Mintos Rückkaufgarantie Ausfälle
Mintos Rückkaufgarantie Ausfälle

Fakt ist also: Die Rückkaufgarantie funktioniert genauso wie versprochen. Dennoch habe ich nach wie vor ein wenig Bauchweh, auch wenn meine Erfahrung mit dem Thema bislang durchweg positiv ist….

Trifft es einen Darlehnsanbahner besonders hart und dieser muss schlagartig mehr Kredite zurückkaufen als geplant, könnte das unkalkulierbare Risiken nach sich ziehen. Im schlimmsten Fall wird der Darlehnsanbahner selbst vor finanzielle Probleme gestellt und muss Insolvenz anmelden.

In einem solchen Fall wären selbstverständlich auch deine anderen Kredite desselben Darlehnsanbahners gefährdet.

Darlehensanbahner, die Kredite ohne Rückkaufgarantie anbieten, hätten ein solches Szenario nicht zu fürchten. Hier wiederum könnt es sein, dass Du immer wieder mit ausgefallenen Krediten leben musst.

Beide Seiten haben also Vor- und Nachteile. Ich selbst investiere momentan ausschließlich in Kredite mit Rückkaufgarantie, weil ich bislang sehr gute Erfahrungen mit diesem System gesammelt habe. Dennoch überprüfe ich die Performance regelmäßig und verfolge aktuelle Nachrichten zu diesem Thema. Vorsicht ist trotz Rückkaufgarantie auch bei P2P Krediten immer besser als Nachsicht…

Highlight 2: Primär- und Sekundärmarkt vorhanden

Mintos bietet seine Investoren die Möglichkeit, auf zwei verschiedene Arten zu investieren.

Zunächst existiert der sogenannte Primärmarkt. Hier werden Kredite direkt von Darlehnsanbahnern erworben. Dieser kann also als der “normale Weg” bezeichnet werden.

Zusätzlich existiert der sogenannte Sekundärmarkt, der bei nahezu keiner anderen P2P Plattform vorhanden ist. Hier hast du die Möglichkeit, Kredite von anderen Privatanlagern zu erwerben. Es handelt sich also um Kreditanteile, in die andere Anleger investiert haben, diese jedoch aus unterschiedlichen Gründen verkaufen möchten.

Der Sekundärmarkt besitzt meiner Erfahrung nach zwei entscheidende Vorteile gegenüber dem Primärmarkt:

1. Kredite können vor Ende der Laufzeit veräußert werden

P2P Kredite auf Mintos besitzen Laufzeiten von wenigen Monaten bis hin zu vielen Jahren. Grundsätzlich kannst Du, bist Du erst einmal in einem Kredit investiert, Dein investiertes Kapital nicht auszahlen lassen. Wäre da nicht der Sekundärmarkt….

Dieser bietet Dir nämlich die Möglichkeit, auch Kredite mit einer langen Restlaufzeit vorzeitig zu verkaufen, um Cash zu generieren. Szenarien, die dies zwingend erforderlich machen, gibt es einige. Auch ich selbst musste auf Grund eines finanziellen Engpasses vor gar nicht allzu langer Zeit (März 2019) den Sekundärmarkt heranziehen, um Kredite schnellstmöglich zu verkaufen.

Ich bin nach wie vor begeistert, wie schnell die Transaktionen ausgeführt wurde und bin äußert dankbar für diese Erfahrung. Binnen weniger Sekunden waren über 200 Kreditanteile(!) im Wert von knapp 2.000 Euro verkauft. Ich sollte der Vollständigkeit halber allerdings anmerken, dass ich einen 5% Rabatt auf alle Kredite vergeben habe, um diese für andere Investoren attraktiv zu machen.

Der durchschnittliche Rabatt auf dem Sekundärmarkt liegt übrigens bei 1% (Quelle: Mintos Blog https://blog.mintos.com/sekundarmarkt-daten/).

2. Der Sekundärmarkt bietet Gelegenheit für Schnäppchen

Aufgrund des angesprochenen Rabatts ist es für Dich als Investor umgekehrt möglich, das ein oder andere “Schnäppchen” zu machen. Also P2P Kredite mit einem Rabatt zu erwerben.

Hier solltest du jedoch unbedingt einige Spielregeln beachten. Achte zum Beispiel bei Investitionen in P2P Kredite auf dem Mintos Sekundärmarkt unbedingt auf den Status des Kredits. Häufig werden hier nämlich bereits ausgefallene Kredite ohne Rückkaufgarantie angeboten!

Das Team von Finanzfluss.de hat sich den Sekundärmarkt in einem ausführlichen und sehr interessanten Video genauer angeschaut:

Highlight 3: Keine Kosten

Anders als beim Kauf und Verkauf von Aktien fallen bei einer Investition in P2P Kredite auf dem Mintos Primärmarkt keine Gebühren an. Dies ist zwar kein exklusiver Vorteil der Plattform Mintos, dennoch möchte ich ihn an dieser Stelle erwähnen.

Einzig bei Verkäufen auf dem Sekundärmarkt können Abschläge durch die bereits angesprochenen Rabatte fällig werden. Dies sind aber Kosten, die nicht generell entstehen.

Highlight 4: Auto Invest

Mintos bietet jedem seiner Investoren mit dem sogenannten Auto Invest Portfoliobuilder eine vollautomatische Möglichkeit, in P2P Kredite zu investieren.

Die Auto Invest Funktion wird nach Konfiguration zukünftig automatisch in Kredite investieren, die Deinen festgelegten Kriterien entsprechen. Dein aktives Handeln ist also nicht zwingend notwendig.

Dank dieser Funktion bietet Mintos die Möglichkeit, wirklich zu 100% passiv in P2P Kredite zu investieren. Das Einzige, das Du tun musst, ist deinem Depot beim Wachsen zuzuschauen und es gelegentlich zu überprüfen.

Vor allem dann, wenn Dein Guthaben auf der Plattform einen vierstelligen Betrag erreicht hat, wirst du diese Funktion wirklich zu schätzen wissen, denn diese erspart mehrere Stunden Arbeit pro Woche. Ich wüsste gar nicht, wie viel Zeit ich am Rechner verbringen würde, wenn ich jeden Kredit einzeln auswählen müsste!

Der Aufbau der Auto Invest Funktion ist einfach und selbsterklärend…

Mintos AutoInvest anlegen
Mintos AutoInvest anlegen
Mintos Autoinvest konfigurieren
Mintos Autoinvest konfigurieren

Wie Du auf den Bildern erkennen kannst, lässt sich die Auto Invest Funktion nach beliebigen Kriterien konfigurieren und individuell an Dein persönliches Risikoprofil anpassen.

Seit einigen Monaten hast du sogar die Möglichkeit, einen Auto Invest Portfoliobuilder für den Sekundärmarkt zu konfigurieren. Hier hast du die Möglichkeit, bewusst in Kredite anderer Investoren zu investieren, die mit einem Rabatt angeboten werden. Auf diese Weise kannst du deine Rendite nochmals verbessern. Ich selbst nutze diese Funktion nicht, kenne aber genügend andere Investoren, die hier sehr positive Erfahrungen gesammelt haben.

Ich bin übrigens der Überzeugung, dass diese neue Funktion dafür verantwortlich ist, dass meine zuvor beschriebenen Verkäufe innerhalb weniger Sekunden ausgeführt wurden. Einfach, weil zahlreiche Investoren ein Auto Invest Portfolio konfiguriert haben, dass sofort in P2P Kredite mit Rabatt investiert, sobald diese auf dem Markt angeboten werden.

Highlight 5: Invest & Access

Innerhalb der drei Jahre, in denen ich nur auf Mintos in P2P Kredite investiere habe ich eine Sache festgestellt: Die P2P Plattform wächst unaufhörlich und das Angebot an zur Verfügung stehenden Krediten wird immer größer. Gerade Neueinsteiger könnten von dem aktuellen Angebot schnell erschlagen werden.

Scheinbar haben diesen Trend auch die Mitarbeiter hinter Mintos erkannt und im Mai 2019 eine neue Funktion eingeführt: Mintos Invest & Access.

Diese Funktion investiert per Knopfdruck in ein breit diversifiziertes Portfolio, ohne dass Du selbst ein Auto Invest konfigurieren musst. Die Rendite-Erwartung liegt laut Mintos bei 11,75 Prozent, außerdem wird nur in Kredite mit Rückkaufgarantie investiert.

Auch eine tägliche Verfügbarkeit deines Geldes ist laut Mintos gegeben. Hier sollte jedoch unbedingt auf das Kleingedruckte verwiesen werden. Denn wenn Du investiertes Kapital aus Deinem Invest & Access Portfolio auszahlen lassen möchtest, müssen die Kreditanteile zunächst auf dem Sekundärmarkt verkauft werden. Hier werden also auch entsprechende Käufer benötigt.

Zusammenfassend bedeutet Invest & Access noch weniger Aufwand für “faule” Investoren.

Ich selbst benutze die neue Funktion bislang (noch) nicht, da ich mit der Konfiguration meines Auto Invest Portfolios sehr zufrieden bin und derzeit keinen Handlungsbedarf sehe. Zudem möchte ich abwarten, bis erste Erfahrungen anderer Investoren über einen längeren Zeitraum zur Verfügung stehen.

Highlight 6: P2P Kredite in Fremdwährungen

Seit einiger Zeit bietet Mintos auch die Möglichkeit, in P2P Kredite anderer Währungen zu investieren.

Eine Investition in diese Fremdwährungsdarlehn klingt zwar spannend, weil neben der eigentlichen Rendite des Kredits eine zusätzliche Rendite durch Währungsgewinne erzielt werden kann…

In der Praxis ist jedoch Vorsicht geboten!

Gerade unerfahrene Anleger sollten meiner Erfahrung nach die Finger davonlassen, denn Fremdwährungsdarlehn haben zwei entscheidende Nachteile: Zum einen fallen Gebühren für den Währungsumtausch an, zum anderen wird das Risiko einer Position durch mögliche Währungsverluste erheblich erhöht.

Ich selbst kann zu diesem Thema leider nicht viel berichten, denn ich habe noch nie in P2P Kredite anderer Währungen investiert und somit auf diesem Gebiet schlichtweg keine Erfahrungen sammeln können. Warum auch. Ich bin mit der Rendite, die ich momentan erziele mehr als zufrieden und bin der Meinung, man sollte sein Glück nicht bis zum letzten möglichen Prozentpunkt herausfordern.

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Detaillierte Einblicke in mein Mintos Konto

Mit Sicherheit hast Du aus dem bisherigen Erfahrungsbericht bereits rausgehört, wie begeistert ich von der P2P Plattform Mintos bin. Da sich bislang jedoch das Meiste um die eigentliche Funktionsweise und die Eigenschaften der Plattform gedreht hat, möchte ich nun in die Praxis einsteigen und dir zunächst detaillierte Einblicke in das Mintos Investorencockpit gewähren.

Eines vorab: Meine erste Investition in einen P2P Kredit auf Mintos erfolgte am 13.04.2016, also vor über drei Jahren. Im Verlauf dieser drei Jahre ist mein Konto auf mehrere Tausend Euro angewachsen, musste aufgrund privater Gründe jedoch vor einigen Wochen erheblich reduziert werden. Bis zum Ende des Jahres plane ich jedoch, den Kontostand wieder sukzessive und regelmäßig zu erhöhen.

Erste Einzahlung Mintos
Erste Einzahlung Mintos

Das Mintos Investorencockpit unter der Lupe

Hier muss man wirklich ein Lob an die Entwickler von Mintos aussprechen! Ich bin begeistert von der Übersichtlichkeit und der Einfachheit.

Das Mintos Investorencockpit ist übersichtlich und sehr transparent gehalten. Alle wichtigen Informationen werden dargestellt, auf überflüssige Statistiken und zu viel “Unnützes” wurde bewusst verzichtet.

Mintos Kontoübersicht
Mintos Kontoübersicht

In der linken Spalte ist der exakte Kontostand, aufgeschlüsselt in verfügbare Mittel und investiertes Kapital, zu erkennen.

Die mittlere Spalte zeigt die Performance (meiner Erfahrung nach sehr genau) deiner Investitionen, allen voran die jährliche Nettorendite, die auf Basis des internen Zinsflusses (auch XIRR genannt) berechnet wird. Hier werden also alle Geldflüsse berücksichtigt, die mit Krediten verbunden sind. Mehr dazu im Mintos FAQ-Bereich (https://help.mintos.com/hc/de).

In der rechten Spalte findest du eine Übersicht über deine aktuellen Investitionen und kannst sofort erkennen, ob sich die Zahlungen im Status “aktuell” oder “Verzug” befinden.

Geldeinzahlung und Abhebung

Eine Einzahlung auf das Mintos Investorenkonto wird via Überweisung vorgenommen und kann in 10 verschiedenen Währungen erfolgen. In der Regel dauert es 2-4 Werktage, bis das Geld dem Konto gutgeschrieben wurde. Ich selbst habe allerdings auch schon die Erfahrung gemacht, dass eine Überweisung, die ich am Morgen ausgeführt habe, bereits am Mittag auf dem Investorenkonto gutgeschrieben worden ist.

Auch die Auszahlung läuft simpel und schnell. Vor der ersten Auszahlung ist das Hochladen eines Ausweisdokuments zur Legitimierung erforderlich. Im Anschluss können unentgeltlich so viele Abbuchungen wie gewünscht getätigten werden.

In Sachen Sicherheit fällt positiv auf, dass Abhebungen nur auf Konten erfolgen können, mit denen auch Geld auf das Mintos Konto einbezahlt wurde.

Mintos bearbeitet eine Abhebung innerhalb von 2 Werktagen.

Auch hier lässt die Plattform also keine Wünsche offen. Von vielen Investoren werden zwar weitere Einzahlungsmöglichkeiten wie PayPal gefordert, ich selbst vermisse diese jedoch nicht.

Darlehnsdetails

Als Investor möchtest Du selbstverständlich so viel über einen Kredit und den Kreditnehmer erfahren wie möglich.

Dieser Tatsache ist sich auch Mintos bewusst und bietet seinen Investoren einen sehr detaillierten Einblick in alle verfügbaren Darlehns.

Kreditdetails Mintos
Kreditdetails Mintos

Alle wichtigen Details eines P2P Kredits wie Darlehnsanbahner, Zahlungsplan, Aufgliederung der Investitionen, Zinssatz, Laufzeit, etc. werden in einem Snapshot dargestellt.

Zusätzlich findest du eine ausführliche Beschreibung des Kreditnehmers und eine detaillierte Darstellung der Sicherheitsüberprüfung. Je nach Darlehnsanbahner sind sogar PDF-Dokumente vorhanden, welche die finanzielle Situation des Kreditnehmers übersichtlich darstellen.

Aus Transparenzgründen finde ich diese detaillierten Einblicke zwar toll, allerdings bin ich auch ehrlich: Seit ich via Auto Invest in P2P Kredite investiere, habe ich kein einziges Mal einen Blick in die Details eines Kredits geworfen. Negative Erfahrungen habe ich trotzdem nicht gemacht.

Einlagensicherung und Anlegerschutz

Auf der Mintos Plattform sind so viele Darlehensanbahner aktiv, wie auf keiner anderen P2P Plattform, die im deutschsprachigen Raum verfügbar ist.

Bevor ein solcher Darlehnsanbahner Zugang zur Mintos Plattform erhält, erfolgte eine sorgfältige Überprüfung und eine ausführliche Unternehmensanalyse. Mehr dazu erfährst du hier (https://www.mintos.com/de/investieren/investor-protection-de/).

Dennoch muss an dieser Stelle klar ein Sicherheitsmanko angesprochen werden: Da es sich bei Mintos nicht um eine Bank, sondern um einen Dienstleister handelt, ist die Plattform auch nicht durch einen Einlagensicherungsfonds geschützt.

Eine Pleite von Mintos bedeutet im schlimmsten Fall also den Totalverlust Deines Kapitals – eine Erfahrung, auf die wir wahrscheinlich alle gerne verzichten würden.

Zwar ist Mintos ein aufstrebendes Unternehmen, das sehr auf Sicherheit bedacht ist, dennoch muss dieses Tatsache erwähnt werden.

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Steuerbehandlung von Mintos Krediten

Mintos macht es dir in Sachen Jahressteuerauszug so einfach wie nur möglich. Unter “Mein Konto” findest du den Menüpunkt “Steuerbescheinigung”. Im Anschluss genügt ein Klick und deine Jahressteuerbescheinigung findet direkt den Weg in deinen Posteingang.

Mintos Steuer
Mintos Steuer

An dieser Stelle möchte ich Dich, weil es auch bei erfahrenen P2P Investoren hier immer wieder zu hitzigen Diskussionen kommt, zu einem kurzen Exkurs in Sachen Steuer entführen und die wichtigsten Fragen kurz beantworten:

Frage 1: Müssen P2P Zinsen überhaupt versteuert werden?

Einfach Antwort: JA!

Zinserträge aus P2P Krediten stellen nach §2 Abs. 5 EStG (Einkommenssteuergesetz) Einkünfte aus Kapitalvermögen dar.

Der §2 EStG nennt alle sieben Einkunftsarten, die der Einkommenssteuer unterliegen.

Verpflichtend ist dieser §2 EStG für alle natürlichen Personen, die im Inland einen Wohnsitz oder ihren gewöhnlichen Aufenthalt haben. Dies wiederum regelt §1 Abs. 1 EStG.

Ergänzend beschreibt §20 EStG, was überhaupt Einkünfte aus Kapitalvermögen sind.

Neben Dividenden oder anderen Investmenterträge werden unter §20 Nr.7 EStG die “Erträge aus sonstigen Kapitalforderungen” beschrieben, wozu auch P2P Kredite gezählt werden müssen.

Die Steuer selbst setzt sich wie folgt zusammen:

  1. Kapitalertrags- bzw. Abgeltungssteuer
  2. Solidaritätszuschlag
  3. Kirchensteuer bei Kirchenmitgliedern

Frage 2: Wie müssen P2P Kredite in der Steuererklärung geltend gemacht werden?

Bei P2P Krediten existiert eine Besonderheit, die Du so wahrscheinlich im Rahmen der Kapitalertragssteuer nicht kennen wirst…

Du wirst es im Normalfall gewohnt sein, dass die Kapitalertragssteuer (z.B. bei Dividendenausschüttungen oder Zinserträgen) unmittelbar von Deiner Bank abgezogen werden.

P2P Plattformen sind jedoch keine Banken, sondern Unternehmen!

Aus diesem Grund sind diese auch nicht berechtigt, Kapitalertragssteuer auf deine Zinseinnahmen zu erheben.

Du selbst musst deine Zinseinnahmen also zwingend im Rahmen der Einkommenssteuererklärung gegenüber dem Fiskus angeben.

Genauer verwendest du hierfür die Anlage KAP.

Für inländische Kapitalerträge ist Zeile 14 vorgesehen, für ausländische Kapitalerträge die Zeile 15.

Heißt: Im Falle von Mintos sind Deine Zinseinnahmen in Zeile 15 einzutragen.

Übrigens: Keine Gegenrechnung von Verlusten erlaubt!

Anders als bei Verlusten mit Wertpapieren dürfen P2P Erträge nicht mit P2P Verlusten gegengerechnet werden. Dabei spielt es keine Rolle ob die Erträge auf dem Primär- oder Sekundärmarkt erzielt wurden.

Eine Besonderheit auf Mintos stellen die Cashback-Aktionen dar, die immer wieder angeboten werden. Hier erhältst Du als Mintos Investor während laufender Promotionen von Darlehensanbahnern Boni-Zahlungen für Investitionen. Diese werden jedoch nicht im Jahressteuerbericht erfasst, sind gem. §22 Nr. 3 EStG jedoch als “Einkünfte aus gelegentlichen Vermittlungen” (s. BFH Urteile aus 2004) zwingend in der Steuererklärung zu berücksichtigen. Der Paragraph nennt jedoch auch eine gesetzliche Freigrenze von 256 Euro pro Kalenderjahr.

Erfahrungsbericht Fazit – Zusammenfassung meiner Mintos Erfahrungen

Mintos ist meiner Erfahrung nach die alles überragende P2P Plattform im deutschsprachigen Raum, die es aufgrund herausragender Funktionen und Eigenschaften in wenigen Jahren geschafft hat, ein echter “Big Player” zu werden.

Die Plattform wirkt aufgeräumt, strukturiert und bietet mit Sonderfunktionen wie Invest & Access oder dem Sekundärmarkt viele tolle Extras für Investoren.

Besonders hervorzuheben ist die Rückkaufgarantie, die bislang nur wenige P2P Plattformen anbieten. Bei vielen anderen großen Anbietern sucht man diese leider vergebens. Dass es sich bei der Rückkaufgarantie zwar auch nicht um den “heiligen Gral der P2P Anlage” handelt, wurde angesprochen. Dennoch erhöht die Mintos Rückkaufgarantie die Sicherheit und ist daher positiv zu bewerten. Ich selbst konnte noch keine negativen Erfahrungen sammeln und verzeichne bis heute keinen einzigen ausgefallenen Kredit.

Hervorzuheben ist auch der sehr schnell und sehr bemühte Support, der in der Regel binnen weniger Stunden antwortet und an einer zufriedenstellenden Problemlösung interessiert ist.

Erfahrungsbericht Praxistutorial: So würde ich mit meiner Erfahrung 1.000 Euro investieren, wenn ich heute wieder anfangen würde…

Genug der Theorie, jetzt kommt 100% Praxis…

In diesem abschließenden Tutorial erfährst du Schritt für Schritt, wie ich meine ersten 1.000 Euro bei Mintos in P2P Kredite investieren würde. Mit diesem Tutorial möchte ich Dir die Angst nahmen und Dir zeigen, wie einfach die Plattform Mintos tatsächlich ist.

Du wirst begeistert sein, wie komfortabel und vor allem sicher dieser Prozess vonstattengeht!

Schritt für Schritt zum Investor

Schritt 1: Geld auf dein Investorenkonto überweisen

Um Geld auf dein Mintos Investorenkonto zu transferieren, stehen dir verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. Die wahrscheinlich am häufigsten verwendete Methode ist vermutlich die klassische SEPA Überweisung.

Wichtig bei der Überweisung ist, im Verwendungszweck deine Investoren ID anzugeben, damit Mintos die Gutschrift mit deinem Konto verknüpfen kann.

Die Transaktion nimmt, abhängig von der Geschwindigkeit deiner Bank, in der Regel 1-2 Werktage in Anspruch.

Sobald der Überweisungsbetrag gutgeschrieben wurde, erhältst du eine E-Mail-Bestätigung durch Mintos.

Ein Tipp: Selbstverständlich lassen sich auch Daueraufträge auf das Mintos Investorenkonto einrichten. In Verbindung mit der bereits vorgestellten Auto Invest Funktion wird das Investieren in P2P Kredite somit zu 100% passiv. Diese Methode praktiziere ich seit vielen Monaten und kann sie Dir wärmstens empfehlen.

Schritt 2: Auto Invest Portfolio anlegen

Im nächsten Schritt gilt es, zunächst die Frage “Auto Invest oder Invest & Access?” zu beantworten. Ich selbst würde hier die Funktion Auto Invest wählen, da ich gerne die Kontrolle über meine Finanzentscheidungen behalte und daher selbst auswählen möchte, in welche Kredite investiert werden soll.

Selbstverständlich kannst Du auch beide Funktionen parallel testen.

An dieser Stelle möchte ich mich jedoch auf ein Auto Invest Portfolio fokussieren und Dich Schritt für Schritt durch diesen Prozess führen:

1. Markt wählen

Zunächst entscheiden wir uns für den Primärmarkt, wollen also Kredite erwerben, die von einem Darlehensanbahner angeboten werden.

2. Darlehnsanbahner wählen

Im zweiten Schritt gilt es zu wählen, in welche Kredite welcher Darlehnsanbahner Du investieren möchtest.

Diese unterscheiden sich nach Darlehnstyp und Ländern. Heißt: Nicht jeder Darlehnsanbahner bietet auch das volle Portfolio aller P2P Kreditarten an. Viele Anbieter haben sich auf bestimmte Typen spezialisiert.

Ein weiterer wichtiger Punkt, den du bei deiner Auswahl unbedingt berücksichtigen solltest, ist die Rückkaufgarantie. Es existieren nämlich einige Darlehnsanbahner, die eine solche Rückkaufgarantie nicht anbieten. Andere wiederum bieten sowohl P2P Kredite mit Rückkaufgarantie, wie auch ohne an.

Leicht zu erkennen am Schild-Symbol:

  1. Weißes Schild: Es wird nur in Kredite mit Rückkaufgarantie investiert
  2. Weißes Schild mit roter Markierung: Es wird auch in Kredite ohne Rückkaufgarantie investiert.

Ich empfehle Dir, gerade zu Beginn Deiner “P2P Karriere”, zunächst ausschließlich Darlehensanbahner auszuwählen, die eine Rückkaufgarantie anbieten.

3. Abschließende Konfiguration der Auto Invest Funktion

Nachdem Du festgelegt hast, in welche Kredite von welchen Darlehnsanbahnern du investieren möchtest, musst du im abschließenden Schritt die Arbeitsweise der Auto Invest Funktion konfigurieren.

Zunächst solltest Du angeben, wie groß Dein Portfolio überhaupt sein soll. Wenn Du dich hier beispielsweise für einen Wert von 5.000 Euro entscheidest, wird der Portfolio Builder die Arbeit einstellen, sobald der Wert erreicht ist. Auch dann, wenn Dein Guthaben auf dem Mintos Konto größer ist.

Im zweiten Abschnitt gilt es, den maximalen Investitionsbetrag pro P2P Kredit festzulegen. Hier kannst du eine Preisspanne, also zum Beispiel 10 EUR – 20 EUR, wählen. Ich würde dir empfehlen, diesen Betrag so gering wie möglich zu halten. Je mehr Kredite desto geringer das Ausfallrisiko.

Zum Abschluss warten drei weitere Einstellungsmöglichkeiten auf Dich, die im Folgenden kurz erläutert werden:

4. Reinvestieren?

Ganz einfach: Möchtest Du, dass deine Rück- und Zinszahlungen aus laufenden Krediten sofort in neue Kredite investiert werden?

Es empfiehlt sich, hier “Ja” zu wählen, um den Zinseszinseffekt bestmöglich auszunutzen.

Selbstverständlich hält sich die Auto Invest Funktion auch hier streng an die von Dir festgelegte Investitionssumme pro Kredit.

5. Kredite einschließen, in die bereits investiert wurde?

Hier legst du fest, ob Du mehrfach in denselben Kredit investieren möchtest.

Meine Empfehlung lautet hier definitiv “Nein”, denn bei mehreren Investitionen in nur einen P2P Kredit wird das Ausfallrisiko deutlich erhöht. Schließlich würden gleich mehrere Deiner Investitionen ausfallen, wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden würde (vorausgesetzt du besitzt keine Rückkaufgarantie).

Und schließlich bietet Mintos mehrere Tausend Investitionsmöglichkeiten an, sodass du auf diese Funktion nicht angewiesen bist…

5. Diversifikation über mehrere Kreditgeber?

Eine der neusten und gleichzeitig besten Funktionen des Auto Invest…

Hier legst du zunächst fest, ob du überhaupt Regeln aufstellen möchtest, welche die maximale Investitionssumme in Kredite eines Darlehnsanbahners betreffen. Du solltest hier also auf jeden Fall “Ja” wählen.

Im zweiten Schritt, unter “Diversifikationseinstellungen”, wählst du aus, wieviel Prozent deines Kapitals maximal in Kredite eines Darlehnsanbahners investiert werden soll.

Die Voreinstellungen von Mintos belaufen sich immer auf eine gerechte Aufteilung zwischen allen Darlehnsanbahnern. Wenn du hier, warum auch immer, Änderungen vornehmen möchtest, musst du dies manuell tun. Empfehlen tue ich es jedoch nicht.

Fertig!

Nun musst du nur noch bestätigen, dass du die Bedingungen der Abtretungsverträge akzeptierst.

Nach einem Klick auf Speichern wird die Auto Invest Funktion automatisch in Kredite investieren, die deinen Vorstellungen entsprechen.

Schritt 3: Verwaltung

Nachdem Dein erstes Auto Invest Portfolio angelegt wurde heißt es für Dich: Zurücklehnen und deinem Kapital beim Wachsen zuschauen.

Unter dem Reiter “Meine Investitionen” hast Du jederzeit einen Überblick über alle P2P Kredite, in die du aktuell investiert bist.

Hier kannst du erkennen:

  • Wie hoch deine Investition in einen einzelnen Kredit ist
  • Mit welcher Rendite dieser verzinst wird
  • Ob der Rückzahlungsplan aktuell ist
  • Auf welche Summe sich die ausstehende Restschuld beläuft

Außerdem besteht die Möglichkeit, durch einen Klick auf “Verkaufen”, den ausgewählten Kredit zu einem von dir festgelegten Preis auf dem Zweitmarkt zu veräußern. Diese Funktion wurde bereits hinreichend besprochen.

Nun wünsche ich Dir viel Spaß bei Deinen ersten Schritten auf der Plattform Mintos und hoffe, Du hast hier genauso viel Freude, wie ich seit drei Jahren habe. Mit diesem Erfahrungsbericht habe ich Dir hoffentlich einen tiefen Einblick in meine bislang positiven Erfahrungen mit der Plattform geben können.

Dein Depotstudent Dominik

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Ein Kommentar

  1. Ich bin auch seit Jahren bei Mintos und sehr zufrieden.
    Für Neueinsteiger sollte allerdings erwähnt werden, dass die Kredite dort nicht sicher zurückbezahlt werden, also nur Geld angelegt werden sollte, auf das man notfalls verzichten kann. Ich habe selbst schon die Ausfälle zweier Darlehensanbahner bei Mintos erlebt (Eurocent und Aforti).

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