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Meine Erfahrungen und Tests der Garantie Investment Rente von Canada Life sind in Ordnung, hätten aber besser sein können – eine Empfehlung für diesen Vertrag spreche ich jedenfalls nicht aus.
Allgemeine Infos zu Garantie Investment Rente von Canada Life:
Das Versicherungsanlageprodukt GARANTIE INVESTMENT RENTE ist eine fondsgebundene, je nach Wahl, sofort beginnende oder aufgeschobene Rentenversicherung nach deutschem Recht.Es wird eine Mindestrente garantiert, die im Vertragsverlauf steigen kann, sofern keine Entnahmen vorgenommen werden.
Auszug aus dem gesetzlich vorgeschriebenen Basisinformationsblatt
Meine Empfehlung für die Geldanlage: Für a) Selbstentscheider empfehle ich in erster Linie ETF-Portfolios und für b) Menschen, die eine Beratung möchten, empfehle ich meinen Erfahrungsbericht zu einer unabhängigen Finanzberatung.
Inhalt
Wichtige Hinweise zur fondsgebundenen Rentenversicherung
Für viele Privatanleger kann eine fondsgebundene Rentenversicherung eine schöne Lösung für die Altersvorsorge darstellen. Meiner Erfahrung nach empfehlen viele Anlageberater allerdings nicht die besten Angebote, die es auf dem Markt gibt. Daher ist absolute Vorsicht angesagt!
- Bestimmte fondsgebundene Rentenversicherungen werden nur aus einem Grund gerne von Finanzvertrieben und Anlageberatern empfohlen: Es gibt überaus attraktive Provisionen.
- Die hohen Kosten bei diesen Versicherungspolicen sind vorteilhaft für Anbieter und Verkäufer, aber nicht für Dich als Verbraucher.
- Einige fondsgebundene Rentenversicherungen sind sehr unflexibel und teuer im Vergleich zu einer eigenständigen Geldanlage in genau dieselben Fonds (oder Alternativen).
- Eine vorzeitige Kündigung des Vertrages hat oft einen hohen Verlust für den Verbraucher zu Folge. Und Du wärst nicht der erste, der aus einem solchen Vertrag entkommen möchte.
- Solange Du den Sparerpauschbetrag nicht ausgeschöpft hast: Du wirst keinen Steuervorteil haben, wenn Du jetzt schon eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließt.
Tipp: Suche im Vertrag nach den Effektivkosten. Die Effektivkosten liegen nicht selten bei mehreren Tausend Euro. Das ist alles Geld, das Du persönlich aus eigener Tasche bezahlen musst!
Auf einen Blick: Garantie Investment Rente
Ganz wichtig: Diesen Auszug aus dem gesetzlich vorgeschriebenen Basisinformationsblatt lesen!
UM WELCHE ART VON PRODUKT HANDELT ES SICH?
ART Das Versicherungsanlageprodukt GARANTIE INVESTMENT RENTE ist eine fondsgebundene, je nach Wahl, sofort beginnende oder aufgescho-bene Rentenversicherungnach deutschem Recht.Es wird eine Mindestrente garantiert, die im Vertragsverlauf steigen kann, sofern keine Ent-nahmen vorgenommen werden. Bis zum Rentenbeginn besteht ein Todesfallschutz.
ZIELE Sie nehmen über das Versicherungsanlageprodukt an der Wertentwicklung der von Ihnen als Anlageoption gewählten Fonds mit deren Rendite-aussichten direkt teil, aber –je nach Ausrichtung des jeweiligen Fonds –entsprechend auch an den damit verbundenen Risiken der Anlage durch Kapitalverluste. Wir übernehmen daher keine Haftung für das Erreichen der Anlageziele bzw. -erwartungen der von Ihnen gewählten Fonds, auch soweitsie in dem jeweiligen Dokument Anlageoption beschrieben sind. Die Fonds sind interne Fonds und werden nicht von einer Kapitalverwal-tungsgesellschaft aufgelegt, sondern von uns selbst. Es werden drei Fondsportfolios mit unterschiedlicher Aktien-und Rentenfondsgewichtungangeboten. Spezifische Informationen zu den zugrunde liegenden Anlageoptionen finden Sie in dem jeweiligen Dokument Anlageoption.
KLEINANLEGER-ZIELGRUPPE Das Produkt eignet sich für Versicherungsnehmer, die über einen längerfristigen Zeitraum Kapital für ihre Altersvorsorge aufbauen und daraus zum Rentenbeginn eine lebenslange Rente oder eine Kapitalzahlung erhalten möchten. Deutliche Wertschwankungen im Vertragsverlauf, die auch durch die Nutzung der als Anlageoption angebotenen internen Fonds entstehen können, nimmt der Versicherungsnehmer in Kauf. Je höher die Risikoklasse der zugrunde liegenden Anlageoptionen ist, desto höher ist das Risiko von Wertschwankungen. Der Versicherungsnehmer verzichtet bewusst auf Garantien zur Höhe des Kapitals im Vertragsverlauf und zum Rentenbeginn. Die Rente wird aus dem zum Rentenbeginn zur Verfügung stehenden Anteilguthaben mindestens mit einem garantierten Rentenfaktor berechnet. Die sofort beginnende Anlage steht für Beiträge unter 20.000 EUR nicht zur Verfügung. Die aufgeschobene Variante steht für Beiträge unter 10.000 EUR nicht zur Verfügung. Spezifi-sche Informationen zu dem Anlegertyp der zugrunde liegenden Anlageoptionen finden Sie in dem jeweiligen Dokument Anlageoption.
VERSICHERUNGSLEISTUNGEN UND KOSTEN Wir zahlen wahlweise eine laufende Rente ab dem vereinbarten Rentenbeginn oder eine einmalige Kapitalleistung zu diesem Zeitpunkt. ImFall Ihres Todes vor Rentenbeginn zahlen wir nach Maßgabe der Versicherungsbedingungen das Anteilguthaben aus, mindestens jedoch die einge-zahlten Beiträgeabzüglich der bereits angefallenen Risikokosten für gegebenenfalls vereinbarte Zusatzoptionen und des Wertes getätigter Teil-kündigungen. Den Wert dieser Leistungen stellen wir in dem Abschnitt „Welche Risiken bestehen und was könnte ich im Gegenzug dafür be-kommen?“ dar. Für die Berechnungen in diesem Basisinformationsblatt gehen wir von einer 47Jahre alten versicherten Person und einer einma-ligen Anlage von 10.000EUR aus. In diesem Modellfall ergibt sich eine durchschnittliche jährliche Versicherungsprämie für den Versicherungs-schutz von 0EUR. Die durchschnittliche jährliche Versicherungsprämie beträgt 0 % der gesamten jährlichenAnlage. Damit fließen einmalig 10.000EUR in die Kapitalanlage. Die Auswirkung der Versicherungsprämie, die Sie für den Versicherungsschutz zahlen, auf die Anlagerendite zum Ende der empfohlenen Haltedauer ist durchschnittlich jährlich 0 %. Die Auswirkung des Prämienanteils, der dem geschätzten Wert der Versicherungsleistung entspricht, ist darin berücksichtigt.
LAUFZEIT Die empfohlene Haltedauer (Aufschubzeit) für dieses Produkt entspricht dem Zeitraum bis zum vereinbarten Rentenbeginn (67Jahre). Für die Berechnungen in diesem Musterfall beträgt die empfohlene Haltedauer 20Jahre. Wir können den Vertrag unter bestimmten Voraussetzungen einseitig auflösen, wenn der Versicherungsnehmer bzw. die versicherte Person dievorvertragliche Anzeigepflicht verletzt hat (siehe § 3 der Ver-sicherungsbedingungen für Ihre GARANTIE INVESTMENT RENTE).
Auszug aus dem gesetzlich vorgeschriebenen Basisinformationsblatt
Wertentwicklung
Die Wertentwicklung der Garantie Investment Rente ist nicht vorhersehbar. Performance-Werte der Vergangenheit lassen sich keinesfalls auf die zukünftige Entwicklung übertragen.
Wie in Studien mehrfach belegt worden ist, ist die Gesamtperformance (nach Kosten) von Fonds mit hohen Kosten im Durchschnitt wesentlich schlechter ab als Fonds mit geringen Kosten. Bedeutet konkret: Nur weil ein Fonds teuer ist, ist er deshalb nicht besser – nach Kosten im Durschnitt sogar signifikant schlechter.
Effektivkosten
Die Effektivkosten setzen sich aus den folgenden Kosten zusammen:
- Abschluss- und Vertriebskosten
- Monatliche Verwaltungsgebühr
- Jährliche Fixkosten
- Rücknahmeabschlag
- Bonussystem
- Mögliche Stornogebühr
Anders ausgedrückt setzen sich die Effektivkosten wie folgt zusammen:
- Effektivkostenbelastung durch den Versicherungsvertrag
- Effektivkostenbelastung durch den Versicherungsvertrag zuzüglich der Kosten der Kapitalanlage
Die Kosten der Garantie Investment Rente sind teils stark reduzierbar und teils sogar zu 100 % vermeidbar.
Steuervorteil
Ein Steuervorteil ist bei der Garantie Investment Rente in vielen Fällen nicht gegeben. Der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung kann aber auch ohne Steuervorteil attraktiv für Dich sein.
Deshalb ist Vorsicht angesagt, wenn explizit mit einem Steuervorteil geworben wird!
Es ist korrekt, dass es theoretisch einen Steuervorteil aufgrund des Versicherungsmantels gibt. Praktisch ist es aber so, dass dieser Steuervorteil erst zum Tragen kommt, wenn Du Deinen Sparerpauschbetrag ausgeschöpft hast! Mache gerne den Test mit Deinem Finanzberater und frage ihn, ob Du bereits jetzt steuerliche Vorteile hättest – mal sehen, wie er darauf reagiert. 🙂
Als Anhaltspunkt, wann der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist, hier ein paar Beispiele:
Wann ist der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft?
| Art der Geldanlage | Ausschüttungsquote | Betrag |
| Festgeldkonto | 1 % Zinsen | 80.100 € |
| ETF-Depot (mit 30 % Teilfreistellung)* | 2 % Dividendenausschüttung | 57.214 € |
| Aktien-Depot | 3 % Dividendenausschüttung | 26.700 € |
*Da die Besteuerung von ETFs je nach eintretendem Szenario unterschiedlich ausfallen kann, dient diese Berechnung nur als Beispiel für einen wahrscheinlichen Fall.
Steuererklärung
Zusätzlich ist es so, dass fondsgebundene Rentenversicherungen nicht steuerlich absetzbar sind!
Die GARANTIE INVESTMENT RENTE von Canada Life erfüllt nicht die Voraussetzungen für eine Begünstigung ent sprechend §§ 10a, 82 Absatz 1 Einkommensteuergesetz (EStG) (die sogenannte „RiesterRente“). Das Produkt ist daher für eine Umstellung auf einen Vertrag, der die erforderlichen RiesterVoraussetzungen erfüllt, nicht geeignet.
Aus: „Steuerliche Behandlung Ihrer Garantie Investment Rente“
Risiken
- Kosten
- Geringe Flexibilität
- Oft kein Steuervorteil
- Herbe Verluste bei vorzeitiger Kündigung möglich
Kündigung
Wenn Du den Vertrag Garantie Investment Rente von Canada Life kündigen möchtest, kann sich das in einigen Fällen lohnen – dabei ist jedoch eine Prüfung des Einzelfalles notwendig!
Eine Kündigung kann sich lohnen, da die bisher bezahlten Gebühren als „Sunk Costs“ zu verstehen sind – das Geld ist also weg, egal, wie Du Dich entscheidest. Wenn Du weiter einzahlst, besparst Du möglicherweise über die nächsten Jahre oder sogar Jahrzehnte ein zu teures Produkt und hättest das Geld besser anlegen können. Und zwar trotz etwaiger Stornogebühren.
Eine Aussage, ob sich die Kündigung lohnt, kann aber nicht pauschal gegeben werden und muss im Einzelfall betrachtet und durchgerechnet werden.
Meine Meinung und Bewertung: Garantie Investment Rente
Meine Erfahrungen und Tests der Garantie Investment Rente von Canada Life sind in Ordnung, hätten aber besser sein können – eine Empfehlung für diesen Vertrag spreche ich jedenfalls nicht aus.
Meine Empfehlung für die Geldanlage: Für a) Selbstentscheider empfehle ich in erster Linie ETF-Portfolios und für b) Menschen, die eine Beratung möchten, empfehle ich meinen Erfahrungsbericht zu einer unabhängigen Finanzberatung.
Dein Depotstudent Dominik
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