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Meine Erfahrungen und Tests des Generation Basic Plus von Canada Life sind in Ordnung, hätten aber besser sein können – eine Empfehlung für diesen Vertrag spreche ich jedenfalls nicht aus.
Allgemeine Infos zu Generation Basic Plus von Canada Life:
Generation Basic Plus ist eine zertifizierte fondsgebundene Rentenversicherung zur Basisaltersvorsorge (Basisrente). Das Plus steht für das Höchstmaß an Flexibilität bei der Fondsauswahl. Dabei bieten die exklusiven Fonds und Fondsportfolios – sowohl für den sicherheits – als auch für den renditeorientierten Anleger – die passende Anlagestrategie.
Auszug aus dem Gesamtantrag
Meine Empfehlung für die Geldanlage: Für a) Selbstentscheider empfehle ich in erster Linie ETF-Portfolios und für b) Menschen, die eine Beratung möchten, empfehle ich meinen Erfahrungsbericht zu einer unabhängigen Finanzberatung.
Inhalt
Wichtige Hinweise zur fondsgebundenen Rentenversicherung
Für viele Privatanleger kann eine fondsgebundene Rentenversicherung eine schöne Lösung für die Altersvorsorge darstellen. Meiner Erfahrung nach empfehlen viele Anlageberater allerdings nicht die besten Angebote, die es auf dem Markt gibt. Daher ist absolute Vorsicht angesagt!
- Bestimmte fondsgebundene Rentenversicherungen werden nur aus einem Grund gerne von Finanzvertrieben und Anlageberatern empfohlen: Es gibt überaus attraktive Provisionen.
- Die hohen Kosten bei diesen Versicherungspolicen sind vorteilhaft für Anbieter und Verkäufer, aber nicht für Dich als Verbraucher.
- Einige fondsgebundene Rentenversicherungen sind sehr unflexibel und teuer im Vergleich zu einer eigenständigen Geldanlage in genau dieselben Fonds (oder Alternativen).
- Eine vorzeitige Kündigung des Vertrages hat oft einen hohen Verlust für den Verbraucher zu Folge. Und Du wärst nicht der erste, der aus einem solchen Vertrag entkommen möchte.
- Solange Du den Sparerpauschbetrag nicht ausgeschöpft hast: Du wirst keinen Steuervorteil haben, wenn Du jetzt schon eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließt.
Tipp: Suche im Vertrag nach den Effektivkosten. Die Effektivkosten liegen nicht selten bei mehreren Tausend Euro. Das ist alles Geld, das Du persönlich aus eigener Tasche bezahlen musst!
Wertentwicklung
Die Wertentwicklung des Generation Basic Plus ist nicht vorhersehbar. Performance-Werte der Vergangenheit lassen sich keinesfalls auf die zukünftige Entwicklung übertragen.
Wie in Studien mehrfach belegt worden ist, ist die Gesamtperformance (nach Kosten) von Fonds mit hohen Kosten im Durchschnitt wesentlich schlechter ab als Fonds mit geringen Kosten. Bedeutet konkret: Nur weil ein Fonds teuer ist, ist er deshalb nicht besser – nach Kosten im Durschnitt sogar signifikant schlechter.
Effektivkosten
Die Effektivkosten setzen sich aus den folgenden Kosten zusammen:
- Abschluss- und Vertriebskosten
- Monatliche Verwaltungsgebühr
- Jährliche Fixkosten
- Rücknahmeabschlag
- Bonussystem
- Mögliche Stornogebühr
Anders ausgedrückt setzen sich die Effektivkosten wie folgt zusammen:
- Effektivkostenbelastung durch den Versicherungsvertrag
- Effektivkostenbelastung durch den Versicherungsvertrag zuzüglich der Kosten der Kapitalanlage
Die Kosten des Generation Basic Plus sind teils stark reduzierbar und teils sogar zu 100 % vermeidbar.
Steuervorteil
Ein Steuervorteil ist beim Generation Basic Plus in vielen Fällen nicht gegeben. Der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung kann aber auch ohne Steuervorteil attraktiv für Dich sein.
Deshalb ist Vorsicht angesagt, wenn explizit mit einem Steuervorteil geworben wird!
Es ist korrekt, dass es theoretisch einen Steuervorteil aufgrund des Versicherungsmantels gibt. Praktisch ist es aber so, dass dieser Steuervorteil erst zum Tragen kommt, wenn Du Deinen Sparerpauschbetrag ausgeschöpft hast! Mache gerne den Test mit Deinem Finanzberater und frage ihn, ob Du bereits jetzt steuerliche Vorteile hättest – mal sehen, wie er darauf reagiert. 🙂
Als Anhaltspunkt, wann der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist, hier ein paar Beispiele:
Wann ist der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft?
Art der Geldanlage | Ausschüttungsquote | Betrag |
Festgeldkonto | 1 % Zinsen | 80.100 € |
ETF-Depot (mit 30 % Teilfreistellung)* | 2 % Dividendenausschüttung | 57.214 € |
Aktien-Depot | 3 % Dividendenausschüttung | 26.700 € |
*Da die Besteuerung von ETFs je nach eintretendem Szenario unterschiedlich ausfallen kann, dient diese Berechnung nur als Beispiel für einen wahrscheinlichen Fall.
Steuererklärung
Zusätzlich ist es so, dass fondsgebundene Rentenversicherungen nicht steuerlich absetzbar sind!
GENERATION basic plus von Canada Life erfüllt nicht die Voraussetzungen für eine Begünstigung entsprechend § 10 a Einkommensteuergesetz (EStG) (die sogenannte „Riester-Rente“). Der Vertrag ist daher für eine Umstellung auf einen Vertrag, der die erforderlichen Voraussetzungen erfüllt, nicht geeignet.
Aus: „Steuerliche Behandlung Ihres Generation Basic Plus“
Risiken
- Kosten
- Geringe Flexibilität
- Oft kein Steuervorteil
- Herbe Verluste bei vorzeitiger Kündigung möglich
- Keine garantierte Rentenhöhe
Kündigung
Wenn Du den Vertrag Generation Basic Plus von Canada Life kündigen möchtest, kann sich das in einigen Fällen lohnen – dabei ist jedoch eine Prüfung des Einzelfalles notwendig!
Eine Kündigung kann sich lohnen, da die bisher bezahlten Gebühren als „Sunk Costs“ zu verstehen sind – das Geld ist also weg, egal, wie Du Dich entscheidest. Wenn Du weiter einzahlst, besparst Du möglicherweise über die nächsten Jahre oder sogar Jahrzehnte ein zu teures Produkt und hättest das Geld besser anlegen können. Und zwar trotz etwaiger Stornogebühren.
Eine Aussage, ob sich die Kündigung lohnt, kann aber nicht pauschal gegeben werden und muss im Einzelfall betrachtet und durchgerechnet werden.
Meine Meinung und Bewertung: Generation Basic Plus
Meine Erfahrungen und Tests des Generation Basic Plus von Canada Life sind in Ordnung, hätten aber besser sein können – eine Empfehlung für diesen Vertrag spreche ich jedenfalls nicht aus.
Meine Empfehlung für die Geldanlage: Für a) Selbstentscheider empfehle ich in erster Linie ETF-Portfolios und für b) Menschen, die eine Beratung möchten, empfehle ich meinen Erfahrungsbericht zu einer unabhängigen Finanzberatung.
Dein Depotstudent Dominik
Ich glaube, dass ein paar eurer Infos stark veraltet sind. Die angeführte fehlende steuerliche Absetzbarkeit beruft sich auf ein veraltetes Dokument von <=2010. Die aktuellste Version (die auch über die offizielle Canada Life Seite zugreifbar ist) ist von Januar 2017 und schreibt zur steuerlichen Berücksichtigung:
"Der GENERATION basic plus erfüllt die Voraussetzungen für die steuerlich geförderte kapitalgedeckte Leibrentenversicherung (Basisrente) zum Aufbau Ihrer eigenen Alterversorgung gemäß §2 Absatz 1 des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes (AltZertG) und §10 Absatz 1 Nr. 2 Buchstabe b) Doppelbuchstabe aa) des Einkommensteuergesetzes (EStG)."
Einzusehen unter https://www.canadalife.de/media/versicherungsbedingungen-generation-basic-plus.pdf auf Seite 8 von 43.
Bitte nochmal nachprüfen