depotstudent

MEINE ERFAHRUNGEN: Indexpolice Two Trust Select von HDI

Depotstudent Dominik
0
(0)

Dass die gesetzliche Rente den Lebensabend nur unzureichend absichern kann, wird immer mehr Arbeitnehmern bewusst. Geld in Eigenregie anlegen ist der einzige Ausweg aus der Situation. Dies halten jedoch die meisten Menschen für zu gefährlich und verharren nichts tuend. Die Assekuranz hat für diese Leute indexgebundene Rentenversicherungen am Markt etabliert, welche bestmögliche Sicherheit mit attraktiven Erträgen kombinieren.

In meiner Serie „Indexpolicen im Test“stelle ich die Verträge auf den Prüfstein. Jeder Artikel enthält aktuelle Daten, Zahlen, meine objektive Meinung, basierend auf gemachten Erfahrungen und bei Bedarf begründete Kritik. Nach der Lektüre bist Du zu einer persönlichen Bewertung des Angebots fähig und kannst Dich überzeugt für oder dagegen entscheiden. Im nachfolgenden Beitrag stelle ich Dir die Rentenversicherung Two Trust Select des Anbieters HDI vor.

Zusammenfassung: Ich spreche für diese Rentenversicherung aufgrund von Kosten und Performance keine Empfehlung aus. Für a) die meisten Selbstentscheider empfehle ich ETF-Portfolios als hervorragende Möglichkeit zur Geldanlage und für b) Menschen, die eine Finanzberatung wünschen, empfehle ich diesen Erfahrungsbericht zur unabhängigen Finanzberatung von mir.

Wissenswertes über den Versicherer HDI

Die heutigen HDI Versicherungen blicken auf eine fast 120-jährige Vergangenheit zurück. Ihr Stammunternehmen war der Haftpflichtverband der deutschen Eisen- und Stahl-Industrie, welcher 1903 in Frankfurt am Main gegründet wurde. Das Unternehmen entwickelte sich zügig weiter und agierte erfolgreich in immer mehr Versicherungs-Bereichen.

1919 erfolgte die Verlegung des Hauptsitzes von Frankfurt am Main nach Hannover. 1996 wurde die HDI Beteiligung AG mit dem Ziel gegründet, das operative Geschäft von der strategischen Konzernführung zu trennen. Seit 1998 tritt die HDI Beteiligung AG als Talanx AG auf und hat die Leitung des Konzerns übernommen. Im Sommer 2019 waren mehr als 22.000 Mitarbeiter für den Talanx Konzern tätig.

Der Gründungsgedanke der HDI Versicherungen war, dem Unternehmen selbst und seinen Kunden Geld einzusparen.

Die besten Depots (mit fetter Prämie) gibt’s hier:

Informationen zur Indexpolice Two Trust Select

Bei der Two Trust Select handelt es sich nach heimischem Recht um eine aufgeschobene Rentenversicherung. Du kannst jedes Jahr entscheiden, ob Dein Kapital am Sicherungsvermögen oder am Index beteiligt werden soll. Für die Versicherten werden die vertraglich vereinbarten Leistungen durch Vermögenswerte im Sicherungsvermögen gewährleistet. Diese Vermögenswerte umfassen Aktien und Immobilien ebenso wie Hypotheken, Darlehen und festverzinsliche Wertpapiere.

Bei der Option Index handelt es sich um einen Korb, welcher mit unterschiedlichen Kapitalmarktindizes angefüllt ist. Die Zusammensetzung des Indexkorbs wird jährlich überprüft und bei Bedarf angepasst. Angestrebt wird eine möglichst stabile Wertentwicklung, welche unter anderem durch bestmögliche Diversifikation hinsichtlich Anlageklassen, Regionen und Branchen erreichbar ist.

Ein Index wird im Portfolio (Korb) höher gewichtet, wenn seine Wertentwicklung sehr schwankungsarm verläuft. Am Ende der Indexphase wird das Kapital jedes Versicherten ausschließlich im risikoarmen Sicherungsvermögen angelegt.

Zielgruppe sind Privatanleger, die langfristig Kapital für die Altersvorsorge aufbauen, um zum Rentenbeginn eine Kapitalauszahlung oder die lebenslange Rente anzustreben.

HDI Two Trust Select: Versicherungsleistungen

Bevor ich die Leistungen im Detail beschreibe, eine Bemerkung zur Webseite der HDI Versicherungen. Ich machte damit beim Test nur gute Erfahrungen, denn das Produkt wurde nicht nur verständlich dargestellt, es standen auch wichtige Basisinformationen zum Herunterladen bereit.

Die wesentliche Versicherungsleistung besteht aus garantierter Rente mit garantiertem Rentenfaktor, deren Laufzeit nur vom Tod des Versicherungsnehmers begrenzt wird. Verstirbt der Versicherte vor Rentenbeginn, zahlt die HDI das Vertragsguthaben an im Vertrag festgehaltene Angehörige aus. Tritt der Tod des Versicherten nach Rentenbeginn ein, erhalten die Hinterbliebenen Rentenzahlungen bis zum Ablauf der Rentengarantiezeit.

Du kannst Dich vor Rentenbeginn für eine einmalige Kapitalauszahlung entscheiden. Zudem können Leistungen bei Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit in den Vertrag integriert werden.

Welche Laufzeit?

Im Idealfall wird die Indexpolice Two Trust Select der HDI 20 Jahre und länger gehalten. Durch den langen Investitionshorizont sinken Risiken bei steigenden Rendite-Chancen. Wer die Rentenversicherung frühzeitig auflösen will oder nur kurzfristiges Engagement plant, setzt sein Kapital vergleichsweise hohen Risiken aus. Meinen Erfahrungen entsprechend sollten insbesondere Aktienindizes mindestens 15 Jahre im Portfolio des Anlegers verbleiben.

Wertentwicklung und Kosten

In den nachfolgenden Abschnitten zeige ich Dir, wie sich 1.000 Euro Beitrag pro Jahr unter Berücksichtigung anfallender Kosten in verschiedenen Haltezeiten und Szenarien entwickeln könnten. Es handelt sich dabei um Berechnungen des Versicherers HDI, welche in der Praxis geringer oder umfangreicher ausfallen können. Mir geht es in den Beispielen weniger um die Ergebnisse seitens der Wertentwicklung und mehr um die laufzeitabhängigen Kosten.

Aus 1.000 Euro jährlich werden nach Abzug aller Kosten:

Im Stressszenario:

Nach einem Jahr 683 Euro gleich minus 31,66 % Durchschnittsrendite.

10 Jahre Haltedauer resultieren in 8.415 Euro gleich minus 3,17 %.

20 Jahre verändern das Ergebnis auf 18.712 Euro gleich minus 0,64 %.

Im pessimistischen Szenario:

1 Jahr gleich 692 Euro gleich minus 30,79 %.

10 Jahre gleich 8.920 Euro gleich minus 2,09 %.

20 Jahre gleich 19,838 Euro gleich minus 0,08 %.

In einem mittelmäßigen Szenario:

1 Jahr gleich 701 Euro gleich minus 29,90 %.

10 Jahre gleich 9.480 Euro gleich minus 0,97 %.

20 Jahre gleich 22.303 Euro gleich plus 1,03 %.

Im optimistischen Szenario:

1 Jahr gleich 714 Euro gleich minus 28,63 %.

10 Jahre gleich 10.334 Euro gleich plus 0,60 %.

20 Jahre gleich 26,420 Euro gleich plus 2,58 %.

Im oben beschriebenen Versicherungsfall könnten Deine Angehörigen diese Netto-Beträge erhalten:

1 Jahr gleich 831 Euro.

10 Jahre gleich 9.700 Euro.

20 Jahre gleich 22.303 Euro.

Auflösen der Geldanlage

Wenn Du nach einem Jahr Deinen HDI Vertrag einlösen möchtest, senken 324 Euro Gesamtkosten die Auszahlung um knapp 33 %.

Nach 10 Jahren betragen die Gesamtkosten zwar 2.017 Euro, sie reduzieren das Endergebnis aber lediglich um gut 4 %.

Am Ende der 20-jährigen Haltedauer hast Du Gesamtkosten in Höhe von 4.068 Euro bezahlt. Die Auswirkungen auf die jährliche Rendite sind mit 2 % jedoch vergleichsweise gering.

Wie setzen sich die Kosten zusammen?

Bei einem Engagement in die Indexpolice Two Trust Select der HDI wirken folgende Kosten auf die jährliche Rendite ein:

Die Einstiegskosten mit 0,26 %.

Die Kosten für Transaktionen im Portfolio mit 0,06 %.

Verwaltung und sonstige Kosten mit 1,71 %.

Deine Fragen leicht verständlich beantwortet

Ist die Indexpolice Two Trust Select eine sicherere Altersvorsorge mit Rendite-Chancen?

Meiner Meinung nach ja, denn sie kombiniert sichere Investments mit verlustfreien Rendite-Chancen an den Kapitalmärkten. Du kannst einmal im Jahr aus dem Sicherungsvermögen in den Index wechseln oder andersherum.

Gibt es bei dieser HDI Rentenversicherung steuerliche Vorteile?

Ja, ein Vorteil wird bereits während der Sparphase sichtbar: Alle Erträge sind von der Abgeltungssteuer befreit.

Der 2. Vorteil: Du kannst zwischen einer steuerbegünstigten Kapital- und Rentenauszahlung wählen.

Wie kann ich zusätzlich mein Einkommen absichern?

Durch ein Zusatzangebot der HDI in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung. 2 Varianten stellt der Versicherer zur Wahl:

  1. Deine Beiträge für die Indexpolice werden von der HDI weiter gezahlt.
  2. Du bekommst die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente zusätzlich.

Zeitgemäß flexibel bleiben

Mit steigendem Einkommen kannst Du die Beiträge Deiner Indexpolice zugunsten von mehr Rente erhöhen oder Sonderzahlungen leisten. Sinkt das Gehalt, können die Zahlungen temporär unterbrochen werden.

Zum gewünschten Zeitpunkt in Rente gehen

Du kannst den Rentenbeginn bei der HDI Deinen Wünschen anpassen. Du willst länger arbeiten? Dann verschiebe den Rentenbeginn nach hinten. Ziehe die Rente vor, wenn Du früher als angenommen aus dem Berufsleben ausscheiden möchtest.

Deiner Wahl entsprechend auszahlen lassen

Du hast bei der Two Trust Select von HDI die Wahl zwischen einmaliger Kapitalauszahlung und lebenslanger Rente. Entscheide Dich für die Option, die einen sicheren Ruhestand ermöglicht.

Bedarfsgerecht absichern

Damit kein unvorhersehbares Ereignis Deine Pläne durchkreuzt, sollten Zusatzkomponenten wie Berufsunfähigkeitsversicherung und/oder Pflegebedürftigkeit-Absicherung in Betracht gezogen werden.

Mehr Sicherheit durch das Multi-Selekt-Konzept

Das Multi-Selekt-Konzept gewährleistet stabile Wertentwicklung dank der Verteilung auf mehrere Märkte.

Verluste macht das Konzept dauerhaft unmöglich, weil unter anderem jährlich eine Ertragsabsicherung stattfindet.

Grundlage des Multi-Selekt-Konzepts sind diese Indizes mit aktueller Gewichtung:

Hang Seng China 18 %.

KOSPI Südkorea 16 %.

SMI Schweiz 20 %.

S&P 500 Vereinigte Staaten 16 %.

Euro Stoxx 50 Eurozone 16 %.

DAX BRD 15 %.

Auf die Krise im März 2020 reagierte der Index mit massivem Kursverlust, von welchem er sich bis Oktober nur teilweise erholen konnte. Dementsprechend liegt die Wertentwicklung für das Versicherungsjahr derzeit bei 0,00 %, während 2019 ein Plus von 8. 15 % erzielt wurde.

Du kannst an der Wertentwicklung der Indexpolice Two Trust Select von HDI auf 2 Wegen teilhaben.

Monatlich einen vereinbarten Beitrag einzahlen.

Einmal einen größeren Beitrag investieren.

Im jeweiligen Versicherungsjahr erwirtschaftete Gewinne werden von der HDI sofort gesichert, während eine negative Indexentwicklung für Dich keinen Verlust bedeutet. Nachfolgend beispielhafte Darstellungen für beide Vorgehensweisen:

Diese Vorteile hast Du mit laufender Beitragszahlung

Abschluss bereits ab 25 Euro im Monat möglich.

Es können Sonderzahlungen geleistet und Prämienpausen eingelegt werden.

Der Rentenbeginn kann von Dir flexibel den Lebensbedingungen oder Wünschen angepasst werden.

Wahl zwischen Überschussbeteiligung und Indexbeteiligung mit Partizipationsquote ab dem 2. Versicherungsjahr möglich.

Two Trust Select bietet in den Durchführungen als Riester- oder Rürup-Rente attraktive Fördermöglichkeiten. Jede Variante der Indexpolice ist mit steuerlichen Vorteilen behaftet und in der Sparphase steuerbefreit.

Du kannst zum Schutz Deines Einkommens eine Berufsunfähigkeitspolice an Deine Rentenversicherung anschließen oder eine Lösung für Pflegebedürftigkeit integrieren.

Beiträge sind bis zum Ende der Vertragslaufzeit garantiert, Erträge werden jährlich gesichert.

Die genannten Vorteile treffen weitestgehend auf Verträge mit einmaligen Beiträgen zu. Mit Einmalbeitrag kann ab 7.500 Euro in die Indexrente investiert werden.

Vorsorgebaustein „Extra“ – eine sinnvolle Ergänzung

Am Ende des Tests angekommen, bleibt festzustellen, dass es mit der Indexpolice Two Trust Select ausschließlich zu guten Erfahrungen kam. Zur Kritik gab es meiner Meinung nach keinen Anlass. Der Versicherer ließ bei der Beschreibung des Produkts keine wesentlichen Fragen unbeantwortet. Im Gegenteil waren alle relevanten Informationen auf der Webseite schnell ersichtlich und herunterladbar angeordnet.

An den hohen Kosten Kritik üben ist möglich, sofern die Management-Leistungen dagegen aufgerechnet werden. Bei objektiver Betrachtung erscheinen mit Verwaltungskosten von 1,17 % pro Jahr angemessen. Schließlich müssen 6 Indizes überwacht und regelmäßig neu gewichtet werden.

Nun aber zur aus meiner Sicht sinnvollen Ergänzung.

Arbeitnehmer in niedrigen Gehaltsgruppen bekommen bereits jetzt Renten, die an allen Ecken und Enden nicht ausreichen. Gleichzeitig steigen die Zahlen in den Bereichen Berufsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit. Die Risiken werden von den Versicherten noch weitgehend unterschätzt. Betroffene wissen aber, dass gesetzliche Leistungen im Ernstfall nicht ausreichen.

Meine Empfehlung lautet daher: Indexpolice mit „Extra“ abschließen.

  1. Du verbesserst mit Two Trust Select von HDI Deine Rente.
  2. Die eventuelle Pflegebedürftigkeit im Alter wird durch einen Extra-Baustein abgesichert.
  3. Ein weiterer Extra-Baustein sichert Dich finanziell bei Berufsunfähigkeit ab.

Beide Bausteine sind in der Zukunft unverzichtbar und sollten unbedingt beim Engagement in die Two Trust Select Rentenversicherung mit Indexbeteiligung einbezogen werden. Vor allem die Zahl der Pflegebedürftigen wird sich in den kommenden Jahrzehnten mehr als verdoppeln. Dazu kommt, dass Pflege kostenintensiv ist und die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen Teil der Kosten übernimmt.

Fazit

Durch meine Test-Erfahrungen habe ich Dir viele allgemeine Informationen zur Indexpolice Two Trust Select der HDI vermittelt. Welche Art der Durchführung der Rentenversicherung perfekt zu Deinen Anforderungen passt, kann meiner Meinung nach nur eine kompetente Beratung von unabhängiger Seite an den Tag bringen.

Dein Depotstudent Dominik

Zusammenfassung: Ich spreche für diese Rentenversicherung aufgrund von Kosten und Performance keine Empfehlung aus. Für a) die meisten Selbstentscheider empfehle ich ETF-Portfolios als hervorragende Möglichkeit zur Geldanlage und für b) Menschen, die eine Finanzberatung wünschen, empfehle ich diesen Erfahrungsbericht zur unabhängigen Finanzberatung von mir.

Starte endlich in 3 Schritten durch!

Fehler Geldanlage 1. Schritt: Vermeide die wichtigsten Fehler!

Hole Dir kostenlos mein Mini-eBook (7 Seiten)

Die 11 größten Fehler von Studenten und Azubis bei der Geldanlage

2. Schritt: Informiere Dich!

zum Beispiel auf meiner Website depotstudent.de.

Ein absolutes Muss: Kostenlose Pflichtlektüre zum Thema Geldanlage*

Ein zweites absolutes Muss: Der Bestseller auf Amazon*

3. Schritt: Eröffne ein eigenes Depot und beginne zu investieren!

Du magst es einfach, günstig und willst ne dicke Prämie?


Wie hilfreich war dieser Beitrag?

Klicke auf die Sterne um zu bewerten!

Durchschnittliche Bewertung 0 / 5. Anzahl Bewertungen: 0

Bisher keine Bewertungen! Sei der Erste, der diesen Beitrag bewertet.

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert.